现在人的平均年龄高了不少，但天有不测风云，人有旦夕祸福，并不是每个人都可以活到高龄。有活到90岁比较长寿的，也有三四十岁不幸离世的。这种对于未来的无法预知性，使得居安思危的人都想办法给自己及家人提供足够多的保障，保险便成为最佳的选择。那保险都有什么“保险”功能呢？‍

“人固有一死”，保险公司也不能改变这一点。人什么时候撒手归西更是无法预知，人寿保险也不是要消除或降低死亡的风险。保险公司在平时销售保险、收取保费，在不测发生时给保险受益人发放死亡理赔，给其家人带来财务上的保障，从而减轻精神上的压力，在悲痛之余获得些许的宽慰。

在给人提供财务保障的同时，人寿保险还有什么作用呢？

人寿保险的首要功能是家庭保障（family protection)

人寿保险之于家庭财务规划，就像地基之于房子，是基础，而且不可或缺。房子越高越大，需要的地基就越深越厚，对于有房子或有小孩的，一定要有足够的人寿保险。大多数人购买人寿保险的主要原因之一就是买房子或者生孩子。一旦发生不测，足够的人寿保险能够保障妻子的生活和孩子的顺利成长成才，便可以了无牵挂。‍‍‍

人寿保险也是积累资金的一种手段

不论是储蓄型的保险（Whole Life）还是投资型的保险（VUL），都有现金值。发生不测的时候可以拿到死亡理赔；在有其他需要的时候，例如子女的大学教育基金或是补充退休收入，也可把现金值取出来或借出来使用。‍‍

永久性的人寿保险是做小孩教育基金的有效手段

人寿保险上的现金值不计入资产，因此不会影响到小孩申请资助。

例如，有两个收入相差不多的家庭A和B，A家庭给孩子准备了15万大学费用，在529和共同基金上；B家庭也给孩子准备了15万大学费用，但是有12万现金值在保险上，另外三万在银行账户上。那么在申请奖助学金时，A家庭的15万会被全部算作家庭资产，若有15万529账户，几乎拿不到任何资助；B家庭则只有3万是家庭资产，因为那12万的保险现金值是不需要申报的。按照美国大学need-based的计算原则，只有3万资产的B家庭无疑有极大的可能拿到资助。‍‍‍

购买终身保险或返还保费式保险相当于强迫储蓄或投资

很多人自嘲自己是“月光族”，存钱太难，一百二百的花起来太容易。但是如果拿来买保险，每个月固定从你的银行扣钱，就相当于强迫自己储蓄。坚持十年二十年，累积的现金值会非常可观。很多客户信用卡还钱、买房子的down-payment甚至离婚后开户，都是从过去买的保险中借现金值来救急。‍‍

人寿保险有税务上的好处

各种永久性的人寿保险都有现金值，现金值在滚动过程中不用交税；如果现金值日后取出来或借出来，在保险有效时也没有税的问题；人去世时，死亡理赔不用交所得税；如果把人寿保险设置成不可撤销的信託，死亡理赔不用交遗产税。在有些qualifiedpension计划，如defined benefit中，保费可以抵税。‍‍

人寿保险的现金值和死亡理赔不受债主的追讨、官司的追索

在美国，人寿保险是资产保护的有力武器，医生等收入高、风险高的行业里的人都愿意买很多人寿保险。在国内，来钱容易的同时也伴随着极高的风险。一不小心栽了就要面临资产被没收、下狱甚至剥夺政治权利的危险。近些年来很多国内的有钱人都去美国购买大额保险，正是看中了人寿保险不受债主追讨、不受官司追索的特性。美国是法治社会，虽然钱来得不是那么容易，但是法律保障私有财产，其中的人寿保险，就是保障个人财产的一种特殊工具。‍‍

人寿保险遗产规划中必不可少、也是最经济有效的工具‍

作遗产规划时，人寿保险是公认的投入最少而产出最大的投资。美国遗产税的额度每年都在变化，2019年的遗产税免税额是1140万美元，今年过世的人的总资产如果超过这个额度，超过的部分需要缴纳遗产税，税率高达40%。而且IRS规定，需要在人过世后的9个月内用现金（不要房地产）缴清遗产税。如果没有现金的话，只能通过低价卖房卖地等方式尽快变现。而人寿保险可以解决这一问题。不仅有2周就可以拿到的理赔金，而且没有所得税，放在不可撤消信托中也不会产生遗产税。相比之下，其他的任何投资都免不了资本增值税和遗产税。随着美国政府的欠债越来越多，政府必然会加税，而遗产税是最不会引起众怒的香饽饽。所以，几乎所有的人都会通过买人寿保险来准备现金用以支付身后的遗产税。当然这得在你身体还行的前提下，保险公司才愿意提供保险。如果身体比较糟糕，那风险便太大，保险申请可能会被保险公司拒绝。‍‍

结语

天有不测风云，人有旦夕祸福。人的一生会遇到大大小小的琐事，小到大病消灾，大到家破人亡，皆是不可预测。关键时刻，一份保险有可能救人于绝望，让人在意外来临的时候，不会无助。‍