5分钟带您了解退休后的理财规划

科学技术的进步和生活质量的提高为人类带来了长寿的福音。在过去的30年里，百岁老人的数量增长速度甚至超过了总人口的增长速度。长寿的好处显而易见，它赋予了我们更多的时间来享受家庭和生活带来的幸福。然而，长寿也带来了新的财务挑战。

传统的退休收入规划通常考虑了10至15年的收入周期。然而，随着人们寿命的不断延长，我们现在和未来的退休者可能需要面对长达30年甚至更长的退休生活。这意味着我们需要更加周密和全面地规划我们的退休金，以确保我们在整个退休期间都能够维持舒适的生活水平。

长寿带来的财务危机

如果您是男性，今年已经65岁，那么您的预期寿命为84.3岁；如果您是女性，今年65岁，那么您的预期寿命为86.7岁。这只是关于美国居民平均寿命的最新预期值，而实际上，很多人可能会活得更长。

这种长寿现象在历史上是前所未有的，因此，我们需要特别关注我们的日常生活支出和医疗保健支出。

尽管世界上并不存在一种“一站式”或者包治百病的财务万能解决方案，但我们每个人的目标都是一样的：希望我们的钱能够支撑我们更长的时间，避免在生命尚在而钱财已尽的窘境中陷入。因此，以下这5个因素值得您和家人考虑。

1、延迟领取退休金

社会安全退休年金虽然数额不多，但它的真正意义在于提供了终身的收入，直到我们离世为止。

如今，我们可以在62岁开始领取这份由政府提供的退休年金，但是领取得越早，每月领取的金额就越少。相比之下，等到70岁再领取，每月可以多领取近76%。

随着寿命的增长，政府也在不断推高正式退休年龄，意味着越早领取，每月领取的金额就越少。

与此同时，我们对社会安全退休金也存在相当大的“误解”，误以为这是一笔“巨款”。根据社会安全局的数据报告，在2019年，月平均社会安全退休金收入仅为$1,461。

社会安全局在官方文档中也强调，请不要把社会安全退休金当作退休收入的唯一来源。

2、为老年医疗保健开销和长期护理做准备

退休后的医疗保健支出是退休生活中最大的财务开销。然而，大多数人不愿意讨论或谈及这个话题，有些人可能是因为他们仍在赚钱，而另一些可能感到受到了冒犯。让每个人去想象自己无法照顾好自己的情况，会引发一种无力感，而没有人愿意表现出自己的无能为力和脆弱。

然而，事实上这是一个概率问题。根据统计数据显示，今年满65岁的群体中，未来有70%的概率需要长期护理服务。

3、使用HSAs作为投资渠道

简单来说，HSA（Health Savings Account）可以被看作是一个专门用于医疗支出的储蓄投资账户。

政府为这种账户提供了三重税务优惠：

首先，存入HSA账户的资金可以从您的收入中扣除；

其次，HSA账户内的投资收益是免税的；

最后，从HSA账户中提取资金用于医疗支出也是免税的。

然而，这种账户并不是可以无限制地存入资金的。2021年，个人最多可以存入3600美元，家庭最多可以存入7200美元。而55岁以上的人群则有额外的1000美元存入限额。

4、用退休的观点看待股票投资

尽管我们可能仍觉得自己年轻，还有大把时间可以利用。然而，当我们目睹股票账户缩水时，焦虑之情便不可遏制，更不用说愿意耐心等待股市回升了。

在退休之际，我们的关注点不再局限于资本增值的潜力，而是转向需要“保障”的收入来源。毕竟，后者才是确保退休财务安全的根本。

社会安全退休年金便是提供终身收入保障的年金保险之一。此外，我们还可以考虑投资商业年金保险，以补充确保终身收入来源。

一旦我们建立了自己的保障性退休收入来源，就能更加自信地继续持有我们的股票资产。

5、把您的另一半考虑进来

对于大多数人来说，考虑另一半离世后的开销情况，是一个难以启齿的话题，因此许多人选择避而不谈。根据2018年进行的“全国健康保险和长期护理消费者调查”的结论显示，70%的成年人从未与配偶充分讨论过退休开销的问题。

根据数据，女性的平均寿命比男性长。该调查直截了当地得出结论：“48%的家庭在配偶过世后，另一名家庭成员将独自生活10年或更长时间。”

因此，家庭成员之间必须明确，无论谁先离世，剩下的那个人都能够舒适地生活，不必为金钱问题而担忧。

以下是四种常见的解决方法：

1. 社会安全养老金转换：如果过世的配偶的退休金收入更高，家庭成员可以放弃自己的退休金，选择领取较高的退休金。

2. HSA账户设置受益人：将HSA账户资金指定给家庭成员。

3. 使用联合年金保险：夫妻两人联名申请年金保险，确保年金终身支付给两个人的收入。

4. 管理意外风险：利用人寿保险的理赔款，在意外发生后为家庭成员提供足够的现金。

提前规划退休后的财务问题对我们米格人来说都尤为重要，但是养老退休保险产品繁多，对于消费者来说，选择一款适合自己经济收入和家庭状况的养老退休保险则需要专业人士的指导