自古以来中国人根深蒂固的观念就是：“有了房子才有家”。尤其是对于漂在海外的华人来说，“拥有一个自己的房子”始终是我们最初的奋斗目标。
有了目标，就要有规划；想要规划，就要先做功课。那么现在我们就来了解一下，在美国买房过程中最重要的一项：房贷申请的步骤和注意事项。
在美国，大多数人都选择贷款买房。因为这样可以把金钱压力降低，也可以尽早享受到舒适的居住环境。同时，房产有非常大的升值空间，因此贷款投资买房是现在最流行的投资方式之一。
对于第一次购买房屋的人来说，对于贷款本身的风险和了解还不足够，实际上房屋抵押贷款Mortgage是借款人以房地产作为抵押品与银行签订贷款协议，借款人预先收到贷款款项，然后在规定的年限里分期偿还，直至全额付清为止。
1、确认信用报告准备首付款
确认信用分数
信用报告无错误信息，无大笔金额负债记录。
备好首付款和过户费用
备注：以下事项可能会影响贷款额度或申请被拒。
申请新贷款或分期付款行为
过去2-3个月有大笔收入无法说明来源, 不能用于买房。
2、确定向谁贷款
银行：只提供本行房贷项目，可省下一些中介费用。
房贷经纪：可查询不同银行或者贷款机构的各种房贷、利率和手续费，可货比三家，选择适合的。
3、申请贷款预批信
看房前必须申请贷款预批信，了解可申请到贷款额度，同时知道自己应看什么价位的房子。
做贷款申请时候所需要的资料：
①过去 2 年的 W2 或报税表
②最近 1个月的工资单
③最近 2个月银行流水帐
④IC、社安号
备注：贷款预批信有效期通常是60天~90天。
4、实地看房递交Offer
完成第三步后，可按预算选筛选房子，建议找靠谱的买家经纪，买房会更顺利！看中房后，可由经纪人向卖家递交offer，经过count offer 后，最终offer被接受。
5、填写房贷申请表
跟卖家签订买房协议后，就需要正式申请房贷，确保贷款顺利！美国房贷经纪都会采用全美通用住房贷款统一申请书《Uniform Residential Mortgage Application》（ Form 1003）
申请表需填写内容：
①申请贷款类型、年限、金额、利率等；
②房子地址等信息；
③借款人信息；
④借款人工作和收入，过去2年工作史；
⑤每月各种税前收入及住房支出明细，包括现时租金，预计月供、地产税费用等等；
⑥资产和债务明细，资金包括银行账户、其他房产、退休金账户、人寿保险现金价值等；
债务包括信用卡、车贷、其他贷款、赡养费支出等；
⑦房产交易明细包括房价、过户手续费等；
⑧其他可能影响你偿还房贷的信息，比如破产记录、打官司、是否拖欠过债务等；
⑨除此以外，还需提供证明以上信息的、至新工资单、银行账单等文件。
6、给出买房贷款费用估算
法律规定银行收到申请后3个工作日内给出书面贷款费用估算文件（3页纸）。包括以下信息：
①房贷利率
②利率是否浮动
③房贷年限
④月供金额估算
⑤是否有预付罚款
⑥是否有气球贷
⑦利率是否已锁定
⑧地产税估算
⑨房屋保险估算
⑩地产税和保险是否由第三方托管
⑪Closing过户费估算
⑫过户结算时需要支付的现金金额估算
要仔细检查拼写错误，以及房贷的各项条款。
7、房屋检查
提交贷款申请后，应尽快联系信誉好的公司做房屋检查（Home Inspection），确保房子没有隐藏问题。发现问题，可要求卖家修理或者降价，如果含有房屋检查的Contingency，甚至可直接取消交易。
8、等待房屋估值
房屋检验没问题，或已被修理好，也重新检验后，会安排专人进行估价，然后再确认是否批出房贷。如果对房子的估值低于买房合同上列出的房价，则以低价来批出买房贷款。
9、准备房屋保险
贷方会要求借款人购买房屋保险，即使没有强制要求，购买房屋保险也是保障屋主利益的重要手段。
10、查看买房贷款过户详细说明文件
贷方必须在计划办理房产过户手续日（Closing Date）之前至少3个工作日，将相关买房贷款过户手续费用的终详细信息（Closing Disclosure）发给借款人。
Closing Disclosure是一份5页纸的表格文件，包括贷款条款、预计的月供金额、买房贷款费用和房产过户费等，并会列明买家和卖家需要支付哪些费用。确认内容细节，跟之前拿到的Loan Estimate比较，若出入较大，要联系银行查询核实。
11、办理房产过户
Closing（过户结算）是流程最后一步，到此大概需要30天。在过户结算日，买卖双方及双方的房产经纪、律师、closing代表、escrow代表、贷方代表等所有相关人员通常会约在Title Company内会面。
Title公司会负责查清楚房地产留置权（Liens），确认卖家可以全权出售，买家正式跟银行签署买房贷款合同，Deed of Trust（信托契约），卖家签署房地产产权转让，买家交纳所需的Closing Costs（过户费用）后，就可以拿到房子钥匙了。
加利福尼亚州州长加文·纽瑟姆在秋季签署的一系列新法，这些法律将在新的一年生效。以下是其中一些可能对加利福尼亚居民生活产生重大影响的法律：
01、日本烧酒现在可以在啤酒和葡萄酒餐厅销售
日本烧酒销售新规定：全套酒牌的日本餐厅现在可以在啤酒和葡萄酒餐厅销售烧酒，而无需错误地标记为其他种类的酒。
自20世纪90年代末以来，在加利福尼亚州，没有全套酒牌的日本餐厅一直可以销售烧酒——这是一种用麹制成的酒精，酒精度为24%或更低——但他们不能称之为烧酒。
相反，他们被迫错误地标记为韩国燒酒，这是一种具有不同蒸馏工艺的独特饮料，几十年来一直在啤酒和葡萄酒许可证中享有豁免权。
现在，由于通过了416号议案，烧酒可以在你当地的加利福尼亚寿司吧以其真实名称自豪地供应。
02、电动滑板车停放规定
在加利福尼亚，除非建筑物有安全的长期存储单元，否则房东不能再阻止租户将他们的电动滑板车和电动自行车存放和充电在公寓里，参议院第712号法案将于1月1日生效。
03、州级蘑菇认定
或许是今年最奇怪的一项法规，加利福尼亚现在有了一种官方的州级蘑菇（“蘑菇对野生动植物和人类都很重要，”法案的文字如是说）。
加入虞美人花、红杉和熊旗的是加利福尼亚金橙褐菌，如果你是一名徒步者或采集者，你对这种扇形橙色真菌应该已经了如指掌，它们常在橡树下发现，特别是在下过雨后普遍存在。
这个称号并未为这种蘑菇增加任何特殊的保护，而是旨在突显和向一个独特的加利福尼亚物种致敬。
04、租金押金规定
租户们欢呼：从2024年7月1日起，你再也不需要存下超过两个月的房租作为押金。
《第12号法案》规定，未经装修的住宅物业的房东只能要求一个月的房租作为押金。拥有一或两个租赁物业，总租赁单位不超过四个的房东不受此法的限制。
05、禁止隐藏费用
在加利福尼亚，当你点击进入支付页面时，一张音乐会门票突然翻倍的情况很快将成为历史。
第478号法案禁止在酒店预订、体育门票、租车等广告费用中添加“隐藏费用”。
“卖弄手段的价格手法的日子一去不复返了，加利福尼亚人将事先知道他们被要求支付多少钱。”该法案的合著者之一、州参议员南希·斯金纳在一份声明中表示。
在餐馆方面，对这项法律的解释存在一些混淆。加利福尼亚总检察长办公室向SFGATE确认，餐馆的服务费和强制性小费将不会消失。
总检察长办公室的一位发言人在电子邮件中写道：“SB 478不会阻止餐馆收取服务费，然而，这些费用必须包含在餐馆的广告价格中，司法部将继续在2024年7月1日法律生效之前与行业团体会面，讨论法律的实施。”
06、全性别厕所标识
从元旦开始，加利福尼亚州的每家企业的每间单人卫生间现在都必须在门上挂上全性别标识。
该法案的作者、加利福尼亚州众议员菲尔·廷在一份声明中表示：“卫生间是生活的必需品，能否进入卫生间影响我们参与公共生活的能力。通过性别限制单人卫生间的访问会引发安全、公平和便利方面的问题。”
07、MMA拳击手养老金
职业混合武术拳击手的职业生涯可能很短。现在，当拳击手离开拳击场、挂起手套时，他们可以期望得到一些财务帮助。
这个养老基金可能在一月份就开始建立，资金并非来自州财政，而是来源于 MMA 门票和纪念品的每张票价中的 1 美元。
“你的身体不会忘记，很多时候，你并没有意识到自己在几十年后已经受到了太多的打击，” 前 MMA 明星朗达·劳西在今年早些时候在州议会表示。“当你在八角场搏斗时，每个人都喜欢你，但当你在九十多岁时付出代价时，这些人中会有谁陪在你身边呢？”
08、支持性家庭中安置LGBTQ寄养儿童
由州参议员斯科特·威纳提出的第 407 号法案旨在通过更严格审查潜在寄养父母，防止 LGBTQ 寄养儿童被安置在不支持的家庭中。
新法律要求潜在的家庭“展示出能力和愿意满足儿童的需求，无论儿童的性取向、性别认同或性别表达如何”。
09、向非加利福尼亚居民提供堕胎服务
2022年美国最高法院推翻罗伊诉韦德案的后果在美国政治中继续发酵。
加利福尼亚的一项新法律，第345号法案规定，其他州的人可以远程联系加利福尼亚卫生保健提供者，让他们邮寄堕胎和性别确认药物；该法案还为提供者提供了法律保护，此法案将于2024 年1月1日生效。
参议员南希·斯金纳在一份声明中表示：“约有3600万育龄妇女现居住在已经禁止堕胎的州，还有一些州正在犯下刑事罪行来刑事化性别确认护理的行为，随着纽瑟姆州长签署了第345号法案，位于加利福尼亚的卫生保健提供者将能够向那些无法获得基本护理的州的人提供救生索，同时免受这些州的严酷法律的侵害。”
10、最低工资上涨
与近年来的每一年一样，1月1日标志着该州最低工资的提高。
2024年，加利福尼亚的最低工资从每小时15.50美元上调至每小时16美元。由于两项新法案的影响，快餐工人和医疗保健员工的基本工资也将增加。
从2024年4月1日起，快餐工人的最低工资将为每小时20美元；所有国家连锁快餐连锁店，包括特许经营店，在第1228号法案中都包括在内。
第525号法案规定了医疗保健工作者的时薪逐渐上涨的比例，从2024年 6月1日起，医疗保健工作者的最低工资必须至少为每小时18美元，对于在一些情况下，例如在人口较多的县工作的雇员，最低工资会略高一些，年度加薪在不同年限内发生。
11、取消酒店和Airbnb住宿全额退款规定
现在，取消在酒店网站、第三方预订公司和像Airbnb这样的短期租赁平台上的意外预订将变得更加容易。
如果您在预订后的24小时内取消，现在您将有权获得全额退款。只有一个附带条件：入住时间必须至少在预订时的72小时之后。
《参议院法案644》的作者史蒂夫·格莱泽州参议员在签署法案时表示：“这项全国首创的法律将终结互联网住宿的令人困惑的、误导性的取消政策迷宫，现在，消费者将有机会纠正错误、取消他们原本不打算预订的住宿，并获得全额退款。”
12、选民透明度提高
对于希望在选票上获得更多透明度的选民，421号议案现在要求选民信息指南包含有关否决复决法案的更多信息。
为了明确起见，“是”和“否”将改为用“维持法律”或“推翻法律”来表达。此外，试图推翻有关法律的前三位投票者现在将被列出。
例如，Ballotpedia指出，一项旨在规范快餐工资和工作条件的法案受到了Chipotle、In-N-Out和Starbucks的反对。
13、死因证明上的一种死因消失
“兴奋性谵妄”并未被《精神障碍的诊断和统计手册》承认，现在在加利福尼亚，它也不会被承认为死因之一。
360号议案禁止在死亡证明上列出兴奋性谵妄，近年来，当有人在警方监管下死亡时，这种术语成为警察部门将死因归类的一种包罗万象的方式，批评者指出，这在很大程度上被用于对待黑人个体。
AB 360 还禁止执法人员在警方报告中使用术语“兴奋性谵妄”，尽管他们可以描述他们亲眼目睹的个体行为。
14、Ebony Alerts可以被激活
12岁至25岁之间失踪的黑人女性和儿童现在有了一个特殊的警报系统。
在发生黑人儿童或年轻女性被认为被绑架、在可疑情况下失踪或由于发育障碍而处于危险之际，加利福尼亚高速巡逻队可以激活Ebony Alerts。
赞助了673号参议院法案的州参议员史蒂文·布拉德福德表示，他希望引起更多对加利福尼亚州涉及黑人青少年失踪案件的关注，因为这些案件的比例不成比例。
2023年11月14日星期二，在加利福尼亚州伯班克，一名男子在沃尔玛超级中心查看玩具部门商品。布莱恩·范德布鲁格/洛杉矶时报通过盖蒂·伊马格
Ebony Alerts将会像加利福尼亚高速巡逻队使用的其他警报一样被激活，你可能会从1月1日起在电子高速公路标志上看到它们。
这些法律涵盖了从饮食到劳动权益、社会问题到商业行为等多个领域，将对加利福尼亚居民的日常生活产生广泛影响。
