遗憾的是，人生的旅程总不会一帆风顺。意料之外的事可能会妨碍我们的生活，或是让我们无法充实地过每一天。至于那些昂贵的事项，您大可让保险来为您承担费用。
保险能让您着重于生命中最重要的事，因为它可以在发生不幸事故时，给予您和家人经济上的保障。当您必须应付繁重的经济负担，如住院费及医药费时，保险可以帮助您处理这些费用，让您继续追随您的梦想。
您可以这么做：
医疗保险在您患上任何疾病、发生意外或是残疾时，能够帮您支付账单。
收入保险可以在您无法工作时，支付您的月薪。
人寿保险会在您失去工作能力时，在经济上照顾您心爱的人。购买这类型的保险能够确保他们在近乎没有烦恼的情况下，继续享受舒适的生活方式。
教育与退休计划助您得到您认为重要的东西 - 无论是让孩子出国留学，或是在退休时过舒适的生活。
储蓄计划不只协助您累积储蓄，让您的伴侣及孩子能有所保障。这些计划也能用来完成中期到长期的目标，例如住屋提升、深造，又或者暂时不工作。
您现在知道您为什么需要保险 - 这里还有一些重要的建议：
什么时候应该开始考虑保险事项？
越早越好！您领到第一份薪水时，就是开始累积您的医疗与终生保护的好时机。尽早购买保险可以让您因无需缴付昂贵的保费而放心。选择适合您的需求与预算的保单及保费，之后则可以随着您的需求的改变，来更换您的保单的涵盖层面。
我应该购买哪一种保险？
先照顾您与家人的健康，然后再看看可以在您发生不幸事故时，保障您家庭财务状况的人寿保险。最后，您可以考虑选择可以给您与家人的未来一笔储蓄的保单。
多少保护才足够？
市面上有许多医疗、人寿以及储蓄计划，能满足任何预算与需求。在选择适合您的产品时，最重要的是将财务状况掌握好，确保您将一部分的钱储蓄起来，以便应付不时之需或是意料之外的健康危机。需要储蓄的数目因人而异，最好是能与财务顾问洽谈，让他们来给您最好的建议。您应该考虑的因素包括您所处的人生阶段、您的预算，以及在某个程度上，您希望在这一生中拥有些什么。
我应该考虑的第一种保险是什么?
在踏出您的第一步时，您应该从个人的医疗保险着手来保护您最重要的需求。这包括意外保险，以及医药费、手术费以及其他医疗开销的保护。
我应该做什么来保护家人的未来？
先照顾好自己是重要的。确保您的家人有足够的钱，来支付所有的必需品，也是保护他们的好方法。这些费用可以包括支付您孩子的教育费、还清房屋贷款、应付突发状况的资金，以及照顾受赡养人如年迈父母的费用。
如果我的家族中有癌症、糖尿病或是高血压的病史，我是否不会受保？
在有这种家族历史的情况时，受保人通常必须支付比一般保单高25-50%的附加保费。这也就是为什么，您应该尽早购买保险 - 尤其在您还健康的时候。
即使您的家族有这样的病史，您还是有机会受保。事实上，附加保费还可能被取消。别迟疑了，现在就购买医疗保险，因为您家族病史的关系，任何一个症状都可能造成附加保费上升或是完全取消您受保的资格。说到底，支付更高的保费总比在疾病来袭时，完全不受保护来得好。
若我因为财务或健康问题，无法支付保费，我应该怎么办？
我们有一系列的选项，可以助您渡过这段艰难的时刻。其中一个就是暂时免付保费，或是贷款。另一个选项就是让您在无法工作的时候，每月仍能赚取固定的入息。一些教育储蓄计划也包括附加利益，这会在父亲或母亲患病或是死亡时启动，这额外的保护包括让儿童受保人免付未来的保费，以及确保提早还清教育费。
我是父母的经济支柱。有没有任何保险计划，会在我无法照顾父母时，代我那么做？
有的，我们有许多这样的计划，可以让您将父母列为受益人，一旦您发生任何不测，您的父母将会获得一次性的赔偿。这笔赔偿将照顾到您父母的财务需求。您也可以为他们购买能够补助住院、手术、物理治疗，甚至是中医治疗相关的费用的保单。这些会在受保人罹患残疾时，每月支出赔偿或是做出一次性的赔偿。
我为什么要把钱花在保险上，而不是在一个高回报率的定期存款，或是孩子的教育基金上？
保险是多层面的，也能照顾到许多不同的状况。事实上，定期存款户头因为利率高，而让人感觉更有保障，但保险储蓄计划却可以量身打造，来在您的孩子达到各个教育上的里程碑时，支出一笔保证款项，正因为这样，您无需为不断高涨的费用操心。若您发生任何不测，您也可以因为家人的财务状况获得保障而放心。拥有一些银行存款是一个好的开始，但若要让存款升值 — 以及增加您的储蓄 — 保险是最佳的选择：它的回报率较高，也 更好地助您应付困境。您的需求根据您所处的生活阶段而定，而保险基于这些需求来给您选择的权利。无论您是年轻的单身贵族、必须为孩子负责，或是即将退休，保险都能给予您宝贵的利益，以及一份安心。
市场上有多种可提供便利的保险计划，例如保障覆盖、支出，以及长期的财富累积 - 这些都能在您负担得起的情况下，助您获取财务上的保障。
近日，美国国税局（Internal Revenue Service，简称IRS)发布了2024年度联邦税务规定的调整内容，包括税率、发放条件的修订以及对退休账户供款额度的更改。此举旨在应对不断上涨的物价压力，改善国民经济状况。
01、税率修改
为了配合物价加速增长的局势，IRS决定适度提升联邦个人所得税的上调幅度。具体而言，此次七个税级均被抬高了5.4%，与前一年度的7%相比略微下调，变动详情如下所示：
02、退税增额，401（k）供款及IRA调整
考虑到民众对养老问题日益关注，同时为支持老年人进一步积累财富以备不时之需，IRS决定增加401(k)及IRA的供款上限。预计到了2024年，401(k)计划中的主要供款额度将从2023年的22,000美元升至23,000美元；年龄超过50周岁者可额外获得7,500美元的吸纳空间。与此同时，IRA的供款上限也将有所提升，从原来的每年7,000美元升至7,500美元，且无年龄限制的额外供款额度仍维持在每年1,000美元不变。
值得注意的是，自2024年起，符合Roth IRA准入要求的人口群体将扩大。与此同时，单薪家庭和夫妻联合申报的附加收入范围也将有所抬高，这无疑将给纳税人带来更多享受税收优惠的机会。
03、税收优惠增加，CPP及SSA福利覆盖面拓展
鉴于社会对养老及失业保障的需求不断攀升，IRS决定略微抬高收入豁免底线，以便提供更优质的社会福利服务。对于已婚夫妇联合申报的税收豁免门槛，收入限制将从原先的73,000美元上调至76,500美元；作为户主纳税的话，则将从54,750美元上升至57,375美元。而就单薪家庭和夫妻分开申报的情况来看，收入限制亦分别调高至38,250美元和36,500美元。
04、IRA扣除额度趋紧，部门为止
根据IRS逐步扩大所得税政策改革计划，政府有意逐步削减传统IRA税款在税前的扣除额度。这意味着对于那些部分或全部已经成为401 (k)计划成员的个人或夫妇来说，尽管他们仍可能向传统IRA投注资金，但他们的税前扣除额度将会减少，甚至可能最终会被彻底取消。对于只投保IRA并没有加入401 (k)或者其他公司养老计划的个人纳税人来说，保守估计，当他们的收入处于约73000美元至83000美元这个区间时，其IRA税前扣除额度将会逐渐减少。相应地，对已经加入公司养老计划并进行IRA投资的已婚夫妇来说，其税前扣除额度的渐变范围大概是从每年116,000美元至136,000美元开始，预计到2024年，这一数据将上浮至每年123,000美元至143,000美元之间。对于那些尚未参与公司养老险却其配偶仍为员工身份的个人纳税者，他们的税前扣除额度从原先的年收入218,000美元至228,000美元逐年抬服务出现问题，请稍后再试。
社安金 “生活成本“调高3.2%
社会安全局日前宣布，2024年社安金年生活成本调整(cost-of-living adjustment，COLA)为3.2%，但准备领取社安金的劳工，或者同时工作及领取社安金的民众，必须注意三项门槛条件：
1. 2024年薪资要缴社安税的最高课税收入上限(maximum taxable earnings)，将从2023年的16.02万美元提高到16.86万美元。
劳工收入有7.65%要缴红蓝卡与社安税，也就是联邦工资税，源于联邦社会保险税责法(Federal Insurance Contributions Act，FICA)。自雇者税率15.3%，同时包括雇主与雇员的税率。
7.65%税率当中有1.45%提供给俗称红蓝卡的联邦医疗保险计划(Medicare)，这个规定适用于所有收入，较高收入者可能要另外多付0.9%。
7.65%税率当中另外的6.2%则提供给社安金，在2024年里，需要缴社安金的应纳税薪资上限提高到16.86万美元。
2. 领取社安金但有工作的某些民众，可能面临“退休收入测试”(retirement earnings test，RET)
届满62岁但未达完全退休年龄(full retirement age，FRA)的民众，申领社安金拿到金额将比完全退休年龄领取金额少30%。如果提早领取社安金，又同时有工作收入，薪资超过某个门槛，可能要接受“退休收入测试”。
2024年里，退休收入测试豁免额度将从2023年的21240美元调整为22320美元。薪水超过豁免额度时，每2美元收入将有1美元社安金被扣留，等到届满完全退休年龄时领取。
达到完全退休年龄之后，收入测试则不一样，2024年豁免额度将从2023年的56520美元调整为59520美元，当薪水超过豁免额度时，每3美元收入将有1美元社安金被扣留。
3. 社安金收入可能达到课税门槛
个人年收入介于2.5万美元到3.4万美元之间，以及夫妇联合报税的收入介于3.2万美元到4.4万美元之间， 多达50%的社安金可能被课税。
个人年收入超过3.4万以及夫妻合并报税收入超过4.4万4，社安金收入可能有85%要被课税。
这些门槛其实并未改变，但因2023年生活费调整高达8.7%，可能使你领的社安金福利达到某个课税金额的门槛，所以明年4月报税要注意。
