提起美国老人，大家的一个反应就是：有钱，天南地北到处旅行。但事实上，真实的美国老人和中国老人一样都非常节约，因为退休后才是他们大量用钱的时候，所以在美国老人们最害怕的就是“老年反贫”。
根据Paychex最近的一项研究，大约六分之一的美国退休人士表示他们正在考虑是否要找工作。因为他们负担不起自己退休后的开支。
因病返贫以及高昂的护理费用往往是主要原因。大约四分之一的65岁以上的老年人因医疗费用而节省食物、水电费和衣物。在2022年，37%的老年人担心在未来一年支付不起医疗费用。单单为了支付退休期间的医疗费用，65岁以上的普通夫妇需要至少存够31.5万美元的税后储蓄。
1.为何美国养老容易“返贫”？
美国的退休储蓄系统一团糟
20世纪的时候，人们的养老金和健康保险几乎都是政府或雇主负责的。没想到随着社会发展、文明程度变高，我们的保障却越来越少了。越来越多的人需要自己负责养老金和健康保险。
但是美国的养老储蓄系统实在是太复杂和庞大了，什么401K、Solo 401K、IRA、Roth、IA等等，别说普通人，就算是专业人士也要花一定时间才能正确理解并合理分配储蓄。
而且前两年还传出美国7项养老金计划财务不佳，将会在2028年前耗资资产的事情。为成千上万美国人的退休生活带来极大的风险，也让大家对这些养老金计划表示了怀疑。
2提前退休门槛高
今年美国人的正式退休年龄延长至67岁，也就是说，1960年及以后出生的人正式退休年龄为67岁整！美国的退休年龄从65岁提高至67岁大约花了22年，这样一想，70后80后90后岂不是到了70岁还要埋头苦干？要知道CDC最新公布的美国平均寿命也才77.3诶！
如果你想要提前退休还要受到“惩罚”：每个月只能领到完整养老金的70%-75%。
还有医疗保险，美国规定年满65岁并且积分满40个点的人，才可以申请政府提供的退休医疗保险Medicare。也就是说，如果你已经提前退休并且年龄不满65岁或积分不到40点，就需要自掏腰包购买医疗保险了。医疗保险公司对这个年龄的老人可没有那么友好哦~
以加州的医疗保险为例，60岁起医疗保险每个月的平均费用就在$926-$1752之间，这对于退休老人来说是一笔巨大的开支，更别提万一生病后需要长期护理、家政人员等等了。
3人们高估了自己的赚钱能力
很多人没有意识到一点，绝大多数人的赚钱能力并不会随着年龄的增长而不断增加。在美国，女性通常在39岁到达她们赚钱能力的顶峰，而男性的工资则持续攀升至40岁后期。
也就是说，你之前计划的的好好的，每年存下多少钱，但突然有一天你发现，自己微弱的薪资增长跟不上通胀，没有办法存下足够的养老金怎么办？
4不断增加的医疗成本
前不久，各大医疗保险公司都表示，2024年开始，全美个人和团体医疗保险费用都要上涨7%，以应对不断增加的医疗成本。加州更是预计增长9.6%。
长期护理的费用上涨尤为夸张。根据Genworth的数据，2021年时家庭护理为$4,957，2023年就涨到了$5,259，增长了6%。
20年后，所有费用都翻了一倍！不知道到时候我们还能不能用得起长期护理？
看到这里估计有人要说了，那这么多年美国人是怎么安排的呢？这么多美国人难道他们就不养老了？
聪明人自然有聪明的办法，通常中产及以上家庭一有稳定收入开始，就会准备1-2份具有现金价值的人寿保险，最好在搭配上重疾险、长期护理险等，就能确保晚年万事无忧了。
人的一生中，只有极少数人会对家庭收入进行合理的规划，其实大多数人是没有太多多余收入的，毕竟在人一生当中， 挣钱的阶段就非常有限，而且在有限的时间里面，要挣够一生所需要的费用，压力还是很大的。
现实真相是，即使在理想条件下，家庭平安无事，家人无病无灾，除去必要的开支，才有可能会留下一定的积蓄，但是，谁敢保障一生当中没有风险呢？谁能预知意外和疾病呢？所以，没有规划和准备的人生，其实就是“裸奔”，一旦遭遇风险，家庭就会摇摇欲坠，入不敷出，甚至负债累累。
如果一个月拿出500元储蓄或者做保守理财，一年6000元计算，从30岁开始到60岁为止，按照现在银行的定期存款利率来看1.75%计算，存在银行30年，到时候取出来的大概在23.4万，如果在这30年期间，出现了疾病或意外，这些钱将要全部取出用于治疗，或许还不够，而家庭的收入也就此中断了。
那么如果换一种方式呢，一年用6000元购买一份保险，遇到风险的时候的结果是完全不同的，你可以进行传统的理财，也可以将它发挥到更大的用途，传统理财，钱的增值是非常有限的；购买保险，却可以获得更大的保障，将风险转嫁给保险公司，让保险公司替你承担，投保人可以利用这笔保险金治疗疾病，也可以用于改善及家庭生活，聪明的你，你说哪个更划算？
对于家庭支出来说，并没有增加，只是换了一个方式而已，将每个月收入的一小部分拿来给家庭配置一份保险，既不会影响我们家庭的生活质量，又能有一份风险保障，在家庭生活中，不失为一个明智的选择。
随着保险行业市场越来越规范化，监管的力度增大，保险的保障属性是不变的，保障也是保险的本质，其实我们每年花费几千元购买保险，还是要以保障我们最基本的疾病或者意外，随着年龄的增加， 收入的增加，生活的压力也会越来越大，风险也会越来越高，所以保险一定是先考虑保障，在考虑收益、分红等因素。
保险有什么意义？
幸福的人生，是有准备的人生，保障全面，解父母之忧，解子女之忧，解后顾之忧。我们不知道“风险”和“明天”哪个会先到，我们需要未雨绸缪。
其实保险总结起来也就4点，无非是为了保障，为了养老，为了减轻经济压力，为了分散风险：
买保险是为了自己，为了家庭，为了孩子，为了养老。保费的投入就是为了给自己买个安全感，买个安心，买个风险“转嫁器”。
保费的投入，可以看做是存在保险公司的一笔“救急款”，以防万一家庭出现不测，会影响你的家庭生活质量、子女教育、养老花费、经济危机等，使用“救急款”可以帮这个家托底，不至于垮塌。
风险的不确定性，会使我们陷入纠结之中，因为人本能的对未知的东西产生恐惧，既然不能确定它的伤害性，但可以提前用今天的收入先提前为未可知的风险做一个财务的保障。
保险永远是越早买越好，随着年龄的增长，风险的增加，保费也会相应的越高，经济压力也会越来越大，年龄越大，越需要保障，20年前购买保险和20年后购买，不只是保费的巨大差异，对于保险公司来说，为了降低投保的风险，核保的门槛也会更严格，适合的保险种类也会越来越少，核心的保险类型想买都不一定能买得到。
生命最大的精彩在于未来可期，最大的遗憾在于风险无处不在!财富不是永远的朋友，保险可以当做是人生的财富!
保险不是两个字，不是一纸订单，更不是一单业绩，它是让我们体面的、负责任的去面对重疾和死亡的方式，它不是一个只为了利益的“诅咒”，而是一张写满了承诺的“祝你平安”。
在生命看不见角落，隐藏着我们不得而知的脆弱，我们希望此生都不与它相见，可是，生活不会因为有希望，就能梦想成真，如果不幸遇见，我们希望在那之前，都能储备一份保险，能在面对它的时候能少一些彷徨，少一些慌张，毕竟多一份力量，就会多一份坚强。
