偷工减料之一：“假大空”的营销口号
随着竞争的激烈，特别是那些以提供基础保障为理念的人寿保险公司，纷纷进入了提供生前理赔的时代。这种革命性的进步，使得消费者不必等到过世才能获得理赔，从而带来了巨大的福利。
然而，另一方面，一些保险公司却陷入了“船大难掉头”的困境，无法自我纠正长期存在的复杂利益关系。它们不愿意或无法对过去的基础保险模式做出根本性的改变。
在激烈的“保障型”人寿保险市场中，为了守住原有的市场份额，这些公司不得不降价、依靠生前理赔热点蹭热度，并加大营销力度。这也就导致了“我们价格优惠，还提供生前福利理赔”这样的口号层出不穷。
然而，需要注意的是，生前福利理赔并非“免费”的，它们都对应着一定的成本。不同的理赔条款所带来的成本也不尽相同，而这些成本最终会体现在保费价格上。
所以，如果您希望为家人提供全面的保障，就需要仔细了解生前福利的具体理赔细则；而如果您只是寻求身故去世的理赔，那么选择较少或没有生前理赔条款的产品，将能获得更为优惠的价格。
偷工减料之二：砍掉保单升级的功能
从行业内部人员的观点来看，定期寿险具有的最有价值的功能之一是能够锁定当前的健康评级，并在将来升级为终身寿险时保留这一评级。
年龄越轻，通常身体状况越好。随着年龄增长，我们的身体可能会出现各种问题，这些问题可能会导致我们无法购买保险，或者购买保险的费用变得非常高昂。
具备保单升级功能的定期寿险可以锁定我们当前购买时的健康状况。即使未来健康状况出现较大变化，我们仍然可以利用购买时的健康评级费率来升级或转换我们的保险。
值得注意的是，享受保单升级的福利并不是某个保险公司的“专利”或“特权”，而是正常定期人寿保单的标准功能。然而，这种福利也是有成本的。一些缺乏质量的定期人寿保险产品可能会削减这一核心功能。
偷工减料之三：低信用评级公司承担的保险
人寿保险公司实际上就是金融理财公司，通过发行人寿保单及相应的福利吸引公众存款，并从中进行投资理财。对于普通消费者而言，人寿保险公司与银行的区别并不太大。
假设您有一笔资金要存入银行，您会选择一家知名度广泛、财务实力雄厚的大型银行，还是一个地方性质、信用等级较低的银行呢？
同样的道理，全美范围内开展业务的人寿保险公司信用评级更高，偿付能力更强。然而，这些公司的价格并不一定更高。相反，一些中小型人寿保险公司为了在激烈的市场竞争中吸引用户，可能会提供更低的价格。
对于这些看似“便宜”的人寿保险产品，我们可能需要考虑并查询该公司的信用评级情况。我们需要了解哪些评价是通过花钱购买的（比如JDPower、USNews等商业评测），哪些是由第三方专业评级机构（如标准普尔、穆迪）给出的相对客观的评分。
虽然道理大家都懂，但是也防不住有些信用评级较低的小型人寿保险公司为了招揽顾客，会以捆绑的形式出售自家的人寿保险产品。例如购买一份5年期定投的储蓄保险，不仅保费便宜，还可以免费得到一些实用的小家电等。许多年龄偏大等客户容易经不住赠品的诱惑，上了这些小公司的当。通常来说，信用评级越低的保险公司，产品的价格通常越便宜，但偿付的风险，也就越高。所以，我们选择保险公司的时候一定要擦亮眼睛，不要被所谓的“免费赠品”给迷惑了，等到真正需要用到这份保险来进行赔付等时候，等待我们的很可能是“人财两空”。
人寿保险的价格反映了服务质量。若需迅速核保、快速理赔以及稳定客服响应，我们需支付更高成本以享受这些服务。
在激烈的市场竞争下，美国保险公司采取两种策略来吸引客户。一方面，提升服务水平，如提供中文服务或增加保单福利，实现了可观的进步。另一方面，通过降价和减少福利来吸引客户，这取决于营销模式，而非实质提升服务水平。
然而，价格高不一定等于质量好。有人坚信“贵即好”，但这种极端思维容易导致价值取向失衡，在保险选择上更易受到影响，付出不必要的费用。
综上所述，在正常的市场环境下，产品的服务和价格成正比。任何“便宜”的产品都可能意味着放弃相应的福利。我们应警惕“偷工减料”的产品，以免给家人的财务安全带来风险。
大多数工人在整个职业生涯中都缴纳社会保障计划。许多人在退休时还为部分社会保障金纳税。
社会保障收入是否应纳税？
低收入或唯一收入来源是社会保障的退休人员通常不为其社会保障福利缴纳所得税。2021年1月，退休工人的平均社会保障金为1,547美元，或全年18,564美元，远低于个人25,000美元的应税门槛。然而，根据社会保障局的数据，大约40%的社会保障受益人必须为其部分福利缴纳联邦所得税。社会保障税的收入截止点每年都不会根据通货膨胀进行调整，因此随着时间的推移，更多的退休人员将需要为他们的社会保障金纳税。
以下是减少或避免社会保障福利税的方法：
保持在应税门槛以下。
管理您的其他退休收入来源。
考虑在注册社会保障之前进行 IRA 提款。
保存在罗斯 IRA 中。
考虑州税。
设置社会保障预扣税。
有多种因素决定您的社会保障福利是否会在退休时征税。考虑这些策略中的每一种，以尽量减少社会保障金的税收。
保持在应税起征点以下
如果您调整后的总收入、非应税利息和一半的社会保障福利之和超过个人25,000美元和已婚夫妇超过32,000美元，则社会保障福利应纳税。如果这些收入来源在25,000 美元到34,000美元之间（夫妻为32,000美元到44,000美元），则您的社会保障福利的一半将缴纳所得税。收入超过34,000美元（夫妻为44,000美元）的退休人员为其社会保障福利的85%缴纳所得税。
但是，无论您的收入如何，您都不必为您的整个社会保障福利纳税。“许多退休人员惊讶地发现，他们必须为他们获得的社会保障福利的85%纳税，”亚利桑那州斯科茨代尔的认证财务规划师兼Sensible Money首席执行官Dana Anspach说。“好消息是，无论如何，你获得的社会保障福利中有15%是免税的。”
管理您的其他退休收入来源
除社会保障外，从其他来源获得收入的退休人员通常必须为其部分社会保障福利纳税。养老金支付、储蓄和投资的股息和利息、兼职工作的收入以及从传统401（k） 和 IRA 中提款是退休收入的来源，有助于使您的社会保障金纳税。
考虑在注册社会保障之前进行IRA提款
您可以在60多岁时控制何时从退休账户中取款，因为您可以在59岁半（在某些情况下是55岁）之后开始进行免罚金分配，但您不需要在72岁之前进行最低提款。如果您在注册社会保障之前的几年里从传统的401（k）或IRA中提取资金，您也许可以减少您的社会保障所得税账单。
“对于许多退休人员来说，改变他们利用储蓄产生收入的顺序可以最大限度地减少社会保障税，”分析社会保障申请策略的公司Social Security Solutions的创始人兼管理负责人William Meyer说。“许多中等收入退休人员在开始社会保障之前应该考虑先提取他们的IRA账户。这会在最低分配开始时减少他们的IRA账户余额，并且随着退休人员在70岁及以上提取更多的IRA资金，社会保障税的金额通常会增加很多倍。
一些退休人员在注册社会保障之前的一年中进行了大量的退休账户分配，而另一些人则在几年内接受IRA分配，以延迟申请社会保障并有资格在未来获得更高的社会保障金。
“管理或控制特定年份的收入意味着在要求的最低分配之外安排提款时间，以便该年的收入在一年内叠加，下一年或前一年的分配收入较低，”新柏林Blankenship财务规划的注册财务规划师兼创始人Jim Blankenship说。伊利诺伊州。
70 岁后，如果您直接捐赠给符合条件的慈善机构，您也许可以避免为您的 IRA 要求的最低分配缴纳所得税。“通过使用合格的慈善分配，可以从纳税申报表中消除或部分消除RMD，”布兰肯希普说。当您向慈善机构捐赠所需的分配时，它不计入收入，也不计入您的社会保障金的税收。
存入罗斯 IRA
59岁后从至少五年的账户中从Roth 401（k） 和Roth IRA分配的款项不征税，也不计入您的社会保障福利的税收。在税后罗斯账户中为退休储蓄可以让您在退休后免税提款，还可以让您最大限度地减少社会保障金的税款。
“从罗斯IRA账户中流出的钱不计入确定你的社会保障需要纳税的公式中，”Anspach说。“当你开始社会保障时，如果你在罗斯IRA中有更多的钱，而在延税账户中的钱更少，那么你将有更大的灵活性，何时从哪种类型的账户中提取资金。通过规划，您可以以减少退休期间纳税义务的方式提取资金。
州税因素
您居住的地方可以决定您的社会保障金是否会被征税。大多数州不对社会保障收入征税。然而，根据信息服务公司Wolters Kluwer的数据，有13个州对社会保障收入征税，低收入退休人员通常除外。对社会保障收入征税的州包括科罗拉多州、康涅狄格州、堪萨斯州、明尼苏达州、密苏里州、蒙大拿州、内布拉斯加州、新墨西哥州、北达科他州、罗德岛州、犹他州、佛蒙特州和西弗吉尼亚州。
设置社会保障预扣税
那些欠社会保障金税款的人可以选择按季度向国税局缴纳预估税款，或者从每月付款中预扣联邦税。您可以预扣每月福利的 7%、10%、12%或22%作为税款，但您不能选择不同的百分比或固定的美元金额。设置预扣税通常比每个季度支付税单更方便。
