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浅谈拥有美国保险的过程

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2021年01月09日

1.制定计划

找到一个保险经纪人,和他一起制定计划。千万别问保险经纪人:“保险每个月交多少钱?”“你觉得什么计划最好?” 为了选择一个最适合你自己的计划,你要尽可能多地告诉保险经纪人你的需求:比如说你的目的是短期的保障,还是为了多留给子女一份财富,或是为了自己退休养老存一笔钱。此外,还要尽可能详细地告诉经纪人你自身的情况,包括移民身份,经济压力,在美预计生活时间,家庭成员,身体状况。因为这些都很大地影响了保险种类计划的制定。美国的保险计划非常灵活,可以说是每个人量身定做的。其中每月保费多少,保额多少,交保费年限,附加险的取舍等等都是由受保人自己选择设计的。

保额:人去世后理赔的总金额,10万-500万不等,按照你的需要设计。

保费:每月交的钱,200-2000/月不等,按照你的经济能力选择。

交保费时间:10年-20年不等,按照你的年龄和预期退休年龄设计,一般来说年纪大就选择时间短些,年轻可以选择长一些。


重疾护理附加险:“久病床前无孝子”,在失去生活自理能力时受保人可以领取保额的一部分来减轻家人的负担,如果选择这一项需要缴纳额外的保费,由受保人自愿选择。

意外理赔加倍险:当受保人是意外身故时(除了生病以外的所有因素,例如枪击,爆炸,车祸等等),理赔金额加倍。如果选择这一项需要缴纳额外的保费,由受保人自愿选择。一般经常出差在外,开车送货,东跑西跑的人可以考虑这一项。

伤残免保费附加险:当受保人失去工作能力时,保险公司替他继续缴纳保费,直到康复。这一项也是附加险,但是不贵,很多人都有选。

2.提交申请,参加体检

当你选好了适合你的计划后,下一步就是提交申请,参加体检了。因为保险公司会根据你的体检结果,犯罪记录,驾驶习惯和其他因素综合考虑来确定你的真实保费。举个例子,当你和保险经纪人设计保险的时候,预计的保费是300/月,但是由于体检后保险公司发现你的血糖值很高,对于保险公司来说理赔几率增加,于是将真实保费提高到了400/月。如果你能够接受这个保费,你就交钱买单,保险生效。如果你觉得太贵了不合算,那就算了,反正申请和体检都是免费的。

美国的信息联网且透明,你在家庭医生的医疗记录,医院的诊断,药房的取药记录,DMV的驾驶记录甚至犯罪记录,包括有没有破产过,有没有被其他的保险公司拒绝过,这些信息都能看到。所以在申请时本着“坦白从宽”的原则,主动交待为好。举个真实的例子,我有个客户两年前做了一个隆胸手术都被查到了,当然由于手术成功没有留下任何后遗症,所以并没有影响到保费,但是保险公司还是埋怨为什么不主动交待。


有些保险经纪人会建议申请人在申请的同时就交上一部分保费,这样在申请的过程中就得到保险的保障。当然这是自愿的,等到保险审批下来,你考虑清楚了再交钱也没问题。

有些保险公司会打电话给申请者确认信息,你就接电话回答就好。

3.最后修改计划,交钱生效

不管体检的结果是什么,你都可以最后再修改一次计划。比如说原先申50万,你可以改成30万。原先预计20年交钱,你可以改成10年。而且这是你最后一次修改计划,一旦保单生效了,就不好再修改了。在最终订计划的时候,一个最重要的选择就是如何交保费。

年供:每年交一次,这种交法最便宜,有些公司甚至可以接受money order。缺点是每年的这个时候你都要交保费,万一忘记了,或是搬家没收到保险公司的账单,或是旅游去了,就有可能影响你的保单了。

月供:每月保险公司自动从你的银行里面转账。月供的钱会比年供贵一些,有点像分期付款的利息,但是优点是很方便。一旦设定好之后,你永远都不用操心了,以后年年月月都是自动的。


一般的保险公司都会给你14-30天的反悔期。也就是说从你交钱的那一天算,14-30之内你都可以跟保险公司说终止保单,全款退回。

4.维护保单

保单也像一辆车一样,不是买完就没事儿了,要定期保养。包括如何保管保单,需要告诉受益人什么信息,如何建立网上保险账户,理赔的流程等等。

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