1、为什么要买年金险?
奔驰的标志是一个圆分成几块?三块。买保险也分三块。
第一块:为意外医疗而买。第二块:为重大疾病而买。第三块:为养老理财而买。
人活一生，养老问题如期而至，有尊严有品质的晚年生活，是我们想要的。投保理财保险，大多是通过保险规划为孩子准备教育金，二则是为了养老，当然还有是为了家庭财富传承。
所谓年金险，就是在保障期内，保险公司定期会发一笔钱给我们，可能是每个月，也可能是每季度、每半年、每年。
为什么我们要配置年金险?因为保单可以带我们穿越时间，照顾那个未来的自己。只有一个人确定可以照顾年老的你，这个人就是年轻时的自己。
年金保险是用来解决“不确定性”的，如:寿命的不确定性(长寿需要更多资金)，投资的不确定性(安全、刚兑)，婚姻的不确定性(保护个人资产)，财产的不确定性(合理债务隔离)，遗产继承的不确定性(指定受益人功能)
年金保单有着神奇的“锁定”功能:锁定年金的使用对象，锁定终身领取的期限，锁定持续不断的现金流，锁定财富传承受益人。
2、年金险有什么用处?
①、养老金:在有支付能力的前提下，购买年金险，退休之后就可以稳定领取养老金。
②、子女教育金:为子女将来的教育费用，尤其是上大学、出国留学等的费用，年金险就是比较好的选择。
③、财富传承:通过购买高额的保险，可以达到财富传承的目的。
④、保护私有:对于债务清偿、资产冻结、婚姻重组等事件的发生，保险同时存在保护个人私有资产的作用。
3、哪些人适合购买年金险?
①、有养老规划的年轻人。
②、准备给孩子做长远打算的家长。
③、目前收入很高，未来收入不确定的生意人。
④、有闲钱，希望获得稳定。
⑤、有财富传承需求又担心财产纠纷的人群。
⑥、忍不住乱花钱的剁手党。
当然，依照科学的保险规划，应该先购买意外险、健康险(含重大疾病、医疗险)、寿险，接下来才考虑教育金、养老险等险种。
有人说，保险的真谛，那便是:你若安好，我就备胎到老。你若不好，我是救命稻草。
也有人用16个字诠释了保险的意义和价值:
保险让您生得从容:有合适的商业保险做后盾，获得更多的安全感，我们才可以义无反顾地自由选择自己的职业，把握每一个可以发展自己才能的机会。
保险让您老得安康:年轻时早做准备早投入，年老时才可以衣食无忧，度过一个“夕阳无限好”的晚年，退休的日子才能活得有尊严。
保险让您病得尊严:大病临头，许多人纵使债台高筑，也无力负担高昂的医疗费用。曾经家道富殷，也会因一场大病耗尽储蓄。用保险来填补巨额的医疗费窟窿，便可避免病愈后家徒四壁的日子。
保险让您走得豁达:豁达的人是不会畏惧死亡的，但他的家人却可能因此陷入失去亲人的无尽痛苦和失去依靠的困窘之中。为了身边所爱的人，也该投保一份保险，承担对他们的责任。
年金适合多大年龄的人购买?
说到购买年金的年龄范围，通常是0-85岁之间。
在美国，大多理财规划师会说最佳的年金购买年龄是45-70岁之间，所以大多数人会在这个年龄段购买年金。
实际上，只要年金适合你的理财规划，任何年龄购买年金都是合理的。如果你觉得这个范围太广，可以试着预估一下:你从哪年开始退休取钱花(至少60岁)，然后提前5-15年购入年金。
提前5-15年是什么意思呢?它主要跟年金的增长期限有关。
从年金增长期限，考虑年金购买年龄?
年金基本分为两种:
一种是无增长期，直接取款的年金，名为SPIA(Single Premium
Immediate Annuity)。当你把本金交给保险公司，即可“立即”或在“一年内”取款。这种年金的最佳购买年龄，就是你要取款的那一年。
另一种是先增长，后取款的年金。对于有增长期的年金，你自然要给它一些时间增长。这种年金的增长/投资方式，主要分为4类:
(1) Fixed Annuity固定利息型年金:无风险赚取固定利息，通常为2年期到20年期不等。
(2)Fixed Indexed Annuity(FIA)指数型年金[属于F nuity范
畴]:参与股市增长(有较低的回报上限)，却能做到完全保护本金(本金不会下跌)，通常为3年期到15年期不等。
(3)Registered Index-Linked Annuities (RILA) 证券指数
于[属于Variable Annuity范畴]:参与股市增长(有较高的回报上限)，却能做到保护部分本金，通常为5年期到8年期不等。
(4)Variable Annuity证券投资型年金:购买基金，完全参与股市增长(无回报上限)，通常为5年期到8年期不等。
不同年龄考虑年金
由于年金有国税局特许的省税福利，只有等59.5岁之后取出，才能避免罚税，完整地享受省税。因此，建议大家把它当成退休账户一样对待，准备好至少等59.5岁之后才取出。当然，每个年龄都可以考虑购入年金，从Fixed Annuity到Variable Annuity，年龄无限制。只要按照你的理财规划为准就好，以下是一些基本建议:
适合任何年龄:
任何年龄都可以考虑的一款年金是MYGA(多年锁利固定利息年金)，作为一种FixedAnnuity，它是最基本易懂的一款。它的好处，就是比市面上任何一款Savings Account(活期储蓄)或CD(定存)都有更高的固定利息，而且可以将极高的利息，锁住2年或20年不等。
当你的MYGA到期后:
用现金购入的年金，到期后只能转换成其他年金产品。
用退休账户购入的年金，到期后既可以转换成其他年金产品，也可以转进IRA账户买股票。年金到期后的选择，每种产品会有些许差别。如有需要，请与您的顾问提前沟通。
30-44岁:
在这个年龄段，人们距离退休还有很久的时间。在投资期限很长的情况下，选择完全参与股市的方式投资，会让你获得更高的潜在回报。
因此，建议先放满所有的退休账户，获得尽量高的账户总额最佳。当时机成熟，你可以用退休账户购买年金，在做相对安全的投资之余，还能享受退休账户级别的省税模式。
特殊情况举例:换工作买年金
小明刚换了工作，它的旧雇主那里还有他的旧401K(或者其他退休账户)没处理。当换工作后，旧退休账户可以随你处置。由于目前股市频频下跌，小明看着股市下跌就心烦，想要搞些利息高，或者可以保护一些本金的投资。
如此，他可以用他的旧401K，购买Fixed Annuity(获得高于市面上任何 CD的利息);或者购买FIA(本金保底，还能获得比利息更高的潜在回报);或者购买RILA(公司帮你吸收部分损失，换来比FIA更高的潜在回报);或者混着来，都买点。当他购买的年金到期，如果他还想买正常的股票基金，可以转到任何IRA账户里面，正常购买股票和ETF。
45-70岁:最佳的购买年龄
这个时期最适合购买年金。充足的本金，搭配完整的投资期限，让年金既能获得绝佳的增值，又能完美等过国税局59.5岁后取款的硬性要求，从而获取全部的省税福利。
70-75岁:最佳的取款年龄
该年龄段是绝佳的取款年龄，因为这个年龄段才开始取款，会保证你每年获得最大额度的年金收入。
因为年金的终身收入取款机制，跟美国社保(Social Securities Benefit)差不多。当你在某个年龄，选择开始取款，你每年的取款额度会被固定。假如:68岁可以每月取1000，69岁可以每月取1200，70岁可以每月取1300。如果你选择在68岁开始取款，每月取1000，该额度会被固定，活多久取多久。如果你选择在70岁开始取款，就是每月取1300，该额度会被固定，活多久取多久。
另外，很多人会说“退休后再买年金就来不及了”这句话有点太绝对了。有很多人在退休后，已有多个收入来源。你可以将用不到的收入，拿去赚取更多收入;或者直接转换成终身收入，增添一个新的收入种类，来避免老后破产。如果是这样，在退休后买年金完全合理。
