相信很多人买保险时都有这样的想法：现在没病没灾的，年年交保费挺亏的，再等等吧。
说的好轻松，好像保险想啥时买就能买似的，那要看你的年龄，你的身体，你要买的保额，殊不知这一等可能就会让自己丧失投保的机会，或者在N年后要多交几倍的钱才能拥有和现在一样的保障！
众所周知有过病史的人想买保险并不容易，如果买重疾等健康险，你要如实告知保险公司自己的健康状况，以前有没有住过院。通常情况，有过病史的人，保险公司会要求你做一个体检，体检费保险公司出。根据体检结果会有以下4种情况：
1.没问题 正常承保
保险公司评估了你的体检报告，觉得你的病史不会带来健康风险，你可以像正常人一样投保，分文不加。
2.有风险 加费承保
评估过后，保险公司觉得你的病史可能会带来健康风险，但可以在承受范围内，这时会要求增加保费，通常比例在5%-30%。
3.有风险 除外承保
根据体检报告，保险公司觉得你的某一部位或者某一器官致病的可能性很大，这时你可以正常投保，不用加费用，但如果这个部位或者这个器官发病，保险公司不承担责任。比如，你之前胃部出过毛病，现在治愈了，但保险公司觉得风险依旧很大，可以承担其他方面的责任，但胃部再出疾病，就不给理赔。
4.风险大 直接拒保
这是最糟糕的结果，评估完体检报告后，保险公司觉得风险太高，表示你不能买这份保险。
所以，有过病史能不能买重疾不一定，得视具体情形而定，但有五种情况，你一定不能买了！
❶已经患了重疾产品理赔范围中的某一种疾病。
❷年龄超标。重疾险等健康险一般都有年龄限制，通常超过55或者60岁，就不能买了。
❸怀孕7个月—生产1个月，这期间的女人不能买重疾。
❹身体指标超标。体重过重，常常会被重疾拒绝,5，全职太太买重疾也会有额度限制。
❺全职太太买重疾也会有额度限制。
保险当中保费的计算有着缜密的计算公式，其中一个因素就和年龄有关，购买同样保障的情况下，投保人年龄越小，所需缴纳的保险费用就越少，相反年龄越大，所需缴纳的保险费用就越多。
1、越早购买保险，保障时间越长
以人寿保险为例，很多品种的人寿都属于长期甚至是终身保障的，一旦开始投保了就可以享受保障。所以当投保人的年龄越小，所可以享受的保障时间就越长。另外，很多人寿都具有储蓄功能，越早投保就能越早享受收益，累计时间越长收益也就越丰厚。
2、越早购买保险，话语权越大
年轻人的身体状况一般都比较健康，保单在一定保险金额之下的，甚至不需要体检，或者即使需要体检也很容易通过核保。相反，年纪较大的人，一般购买保险就要求体检，而且万一身体有一些问题，就很可能会被要求增加保费，甚至可能被拒保。
3、越早购买保险，抗击风险能力越强
风险无处不在。明天和风险哪个先到，我们根本无法把握，每个人都知道自己什么时候来到这个世界，却没有人知道自己什么时候受伤，什么时候离开。所以越早购买保险，我们就有更强大的抗击风险能力，能更从容面对风险的来临。
4、越早购买保险，通胀影响越小
近年中国经济增速放缓，政府采用宽松的货币政策，不断降息，降准来刺激经济发展，这极大程度上会给社会带来通货膨胀的问题，物价将持续上涨，消费水平也会随之提高，同样保险公司不可能长期保留原来保险费用的产品在市场上，这样也就出现了保险产品不断地更新换代，所以越早购买保险，受到通胀的影响也就越小。
为什么要珍惜买保险的机会，因为很多时候，想买的时候买不了，不想买的时候却是最划算的时候。
很多人就是因为对保险有着深深的误解和偏见，结果错失了买保险的好机会。20岁不了解，30岁顾不上，40岁看不起，50岁很难买，60岁买不了…
「健康储蓄帐户」(Health Savings Account，HSA) 是2003年由国会立法，2004年生效。2004年之前，工作收入的一部分可以存入「弹性健康开销帐户」(Healthcare Flexible Spending Account，HFSA)， 用税前收入支付保险不保的医疗费用。HFSA基本上要求帐户持有人在年底之前把资金用完， 用不完的就送给山姆大叔了。有的雇主允许员工保留一小部分至下一年， 或给员工多几个月宽限期。
2004年之后，大部分人都是拿HSA当成HFSA使用，拿存进去的钱来支付日常医疗费用。实际上，HSA可以拿来作为一个非常有效的退休储蓄工具，它独特的税务优势让它比「罗斯帐户」更胜一筹。
先简单说明一下HSA的规定：
你必须购买符合资格的医疗保险，才可以开设HSA。一般来说，保险的自负额比较高，所以最适合医疗开支少的年轻人。
HSA存款用税前收入。而且是社安税前收入。
HSA存款可以用来投资共同基金，只要是用来支付医疗费用，存款和投资回报如果都免税。
HSA持有人不必为当年的医疗费用提款。只要保留收据，几十年后才提也可以。
上述第3条和第4条规定，打开了HSA为退休储蓄做贡献的大门。
首先，比较HSA和退休帐户的税务负担，可以明显看到HSA是最省税的。
HSA帐户vs.退休帐户
其次，华人都有相对高的储蓄率，只要有能力，用日常存款来付医疗帐单，可以减少应税资金，同时拿HSA里的钱去投资股市，把医疗开支的收据存起来， 等退休以后再从HSA提现。让我们举个例子看HSA的好处有多大吧：
假设你每年存入HSA3000元，投资每年成长8%，连续存20年，然后再过10年才开始对照之前的医疗开支记录提现。
因为HSA不扣6.2%的社安税，和1.45%的联邦保险税，也不用交收入税(假设是22%税级），如果不存HSA， 那么拿到手的就只有 3000*(1-6.2%-1.45%）*(1-22%）=2160.99元。同样是8%投资回报，但是每年的回报还是要交税的。假设税级还是22%(如果是长期资本利得，税率会低一些，为了简单起见，不延伸到那里）。同样也是存20年，然后再过10年开始花用。
连续存款20年和30年的结果
另外非常值得一提的，是人类寿命延长，晚年的医疗开支也跟着剧增，趁年轻时充分利用HSA的储蓄和省税功能， 加以投资，可以为晚年的生活提供更多保障。特别是年轻人离退休还很远，让HSA投资成长几十年，益处特别显著， 非常值得认真考虑采用。
最后提醒两点：
离世之前应该提光HSA存款。如果有余款留给后代，他们拿来付医疗费用可以免罚款，但提款要当普通收入交税，很不合算；如果拿来做日常开销，要交罚款的。
如果你有健康基因，退休后没什么医疗开支，65岁之后可以提款他用，不过要像IRA一样交税。
