房屋可能是一生当中金额最庞大、过程最复杂的购买事项。房市波动、利率升高等变量，则让买房过程变得更加难懂。商业播客节目“聪明金钱快乐时光”(Smart Money Happy Hour)主持人、理财顾问瑞秋‧克鲁兹(Rachel Cruze)说，她购买第一栋房子之前，遵守父亲传授的买房公式：第一、把其他债务通通先解决掉；第二、存下三个月到六个月生活费做为紧急预备金。
克鲁兹接受CNBC新闻频道专访时说，她与先生都遵守这套公式。或许对其他民众来说，因为有学贷的关系，要跟着做颇为困难，还有一般美国民众都会背负其他债务，“但当你没有负债的时候，收入全部都是自己的，对于财务将有全然不同的新看法”。
专家分析，克鲁兹所说的两步骤买房公式有其道理。首先，根据理财网站Bankrate在2023年1月的统计，35%美国民众有信用卡卡债，教育部统计则显示，截至2022年为止，4350万美国人有联邦学贷。全国房地产商协会(National Association of Realtors，NAR)2021年报告指出，学贷借款人当中有51%表示债务问题导致延后买房。
把债还清才买房的现实考量为：取决于债务多寡，即使信用分数颇佳，债务太高可能导致申请贷款遭拒或利息较高。
解决债务的方式则包括信用卡余额结转(balance transfer)、首先处理金额最少的债务等。
全国房地产商协会2022年报告指出，首次购屋民众当中有29%表示最困难的买房过程是为头期款存钱。一旦买下房屋，还有各种开销要面对，此时紧急预备金就能派上用场。
克鲁兹举例说，拥有房屋后才知道开销有多高，从洗衣机、烘干机、冷气暖气都要花钱。她表示，有两部制冰机先后故障，收到帐单时吓一跳，惊觉制冰机价格竟然超乎想像。
她说，买房抱持“实际期望”最重要，冷静看自己的财务，再决定买有能力负担的房子。
哪些情况适合贷款买车？
贷款买车的首要前提是要有稳定的资金来源还贷，首付完之后你的账户上最好有足够的存款能支付你三到六个月的开销。这笔钱能够帮你偿还利息，也有可能帮你提前还清贷款，还能防止你遇到信贷危机。
如果有以下情况的话，贷款买车是比较合适的买车方式：
如果你想投资，可以选择贷款买车，腾出投资资金；
如果你擅长投资，可以把付完首付剩下来的钱做一些有长期回报率的投资，来支付车贷利息。
如果你想买豪车，但是手上现金有限；
相比全款购车，贷款购车无疑选择的车型范围更广。如果你想买豪车但是现金预算有限，只要能保证按时还款，分期购车自然更容易能帮您买到梦寐以求的车辆。
如果你想在美国长期发展或者有迫切的信用积累需求；
美国是一个信用社会，办信用卡、租房等等都会受到信用分数的影响，而有计划的信用消费是提高信用分数十分有效的途径。如果你毕业后计划在美国发展或者眼下急需积累信用，通过信用消费购车即贷款购车无疑是一个两全其美的选择。
美国车贷的2种常见方式
车商贷款
作为留学生，通过汽车Dealer贷款购车的优点是贷款较容易被批复，利率（APR）和贷款期限（Term）都较为灵活，能够提供较长的贷款期限。缺点是有时候Dealer会用话术说服你立即买车，或者提高APR。
银行贷款
通过银行贷款购车的优点是不用担心Dealer那些套路。另外银行的利率一般整个贷款期限内是一样，也不用担心提前还贷的问题。但缺点是，对于留学生来说通过银行或Lenders贷款不是很方便，因为银行会评估你的信用记录和身份，再来决定是否批复贷款、贷款期限和利率。对于刚到美国的留学生，贷款就很难被批复，即便能被批复，利率也会很高。
车贷利息高低的主要决定因素
信用分数高低：分数越高利率越低。
贷款长短：贷款时限越短，利率越低。
新车或二手车：通常新车的利率会较低。
买车地点：各地区的利率皆有所差异。
贷款买车时的注意事项
①根据自己的收入及预算去选择适合自己的车
毕竟贷款买车后，每月除了月供还款，还有车子保险费、燃油费等等大小费用要负担。
②先拿到贷款预批
一旦决定贷款买车，在见Dealer之前，最好通过向多家金融机构申请贷款，来比较不同的贷款利率，并选择最优惠的贷款利率。先拿到贷款预批（Get Your Financing Pre-approved），心中有数，就可以很大程度上避免被宰啦。
③关注APR，不要只关注每月还款金额和贷款利率
每月还款金额和贷款利率很重要没错，但若只关注这个数字，往往反而会让自己落入高利率车贷而吃亏。
总费用年利率(Annual Percentage Rate简称APR)：亦称贷款的实质年利率，算法是把贷款收的手续费、多阶段利率等成本计算进去，然后再算回来每年平均利率，此数值对贷款者来说非常重要。
④先协商车价再谈车贷
车价达成协议后再来谈贷款，如此才能确实了解自己每月到底在付什么钱。
希望这篇攻略能帮助大家顺利贷款买到心仪的车子，享受在美国的生活~
