银行倒闭——比如最近硅谷银行的倒闭，这非常可怕，增加了储户在一夜之间失去全部财产的可能性。

幸运的是，多亏了联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corporation，以下简称 FDIC ） ，因此储户也用不着太担心。

什么是 FDIC ，为什么它可以保护储户？它怎么保护储户？

什么是 FDIC 保险？

联邦存款保险公司（FDIC ）由美国国会于 1933 年在一系列银行挤兑引发大萧条后成立，旨在保护中产阶级储户的资产。

它的作用是，通过向储户保证他们的钱是安全的，政府可以防止那种恐慌驱动的提款挤兑，否则甚至会使健康的银行陷入困境。

虽然 FDIC 官方只涵盖 25 万美元的存款，幸运的是有简单（并且完全合法）的方法可以增加这个金额，也就是说储户的几乎所有储蓄都受 FDIC 保护。

FDIC 是由成员银行支付的保险“聘请”的联邦监管机构。FDIC 监控银行的财务状况并确保它们遵守消费者保护和贷款法。但它最广为人知的功能正如其名——在银行紧急倒闭时为储户提供支持。

它提供的存款保险可以在银行倒闭事件中（不容易发生）保护客户（不超过规定的限额，通常为 25 万美元）。FDIC 保险范围是自动的，只要资金存放在 FDIC 成员银行的账户中，无需特地申请。

FDIC 保险承保限额

如果有支票、储蓄或其他存款账户，FDIC 保险限额为 25 万美元。对于大多数银行客户来说，这已经绰绰有余了。

但我们应该记住一些关于 FDIC 保险范围的警告。

存款覆盖限额是按银行、按存款人和按“所有权类别”确定的。所有权类别包括单独持有和联名账户、不同类型的信托账户、公司和政府账户，以及一些福利和退休账户。

所有这一切都意味着，一个人有可能获得远高于25万美元的保险。如果你在两家不同银行的两个独立储蓄账户中有 25 万美元，那么这 50 万美元应该得到全额保障。然而，如果你在一家银行的支票账户和储蓄账户各有 50 万美元，那么你最多只能得到 25 万美元的保险。

在不与多家银行打交道的情况下提高保险额度的一个方法是：如果你以自己的名义有一个储蓄账户，并与配偶有一个共同账户，你的家庭将获得 75 万美元的保险。这是因为 FDIC 认为联合账户与单一账户属于不同的“所有权类别”，并为每位储户提供最高 25 万美元的保险。

另一个确保你有保险的建议是：不要只关注银行的品牌，尤其是如果你有一个高收益的储蓄账户或定期存款。

许多数字银行实际上是传统银行的品牌。例如，BrioDirect 是韦伯斯特银行的数字品牌，UFB Direct 是 Axos 银行的品牌。虽然这些数字银行都有 FDIC 保险，但如果你在在线品牌和实体银行的账户上都有存款，它们可能会受到同样 25 万美元的 FDIC 保险限额的限制。

如果不确定，可以使用 FDIC 官网的 BankFind 账户检查 FDIC 成员银行的名称。官网地址：https://banks.data.fdic.gov/bankfind-suite/bankfind

如果选择将资金存放在非银行金融科技公司，还应该对存款的 FDIC 保险进行尽职调查。尽管这些新银行中有许多与 FDIC 成员银行合作提供存款保险，但 FDIC告诉储户要谨慎。

FDIC 保险涵盖哪些内容？

FDIC 保险涵盖我们通常认为的日常银行账户——具体来说，支票和储蓄账户，包括有息和无息账户。FDIC 的保险还包括其他类型的存款产品，包括货币市场存款账户和定期存单。

存款保险不包括股票或债券(包括市政债券)、共同基金、人寿保险、年金或加密资产，尽管你的利益可能由另一种保险覆盖。FDIC 的保险也不包括美国国债，不过该机构在其网站上指出，这些金融工具得到了美国政府的支持，因此它们在全世界都被视为避险投资。

加密交易账户有FDIC保险吗?

由于 FDIC 不为任何非银行资产提供保险，因此加密货币不在该机构的存款保险范围内。它也不能保护消费者免受欺诈或盗窃可能导致的损失。

加密货币市场在监管的灰色空间中运行，消费者如果在银行或信用合作社持有现金，就得不到那种保护。加密货币交易所、经纪人、托管人和钱包提供商都不在 FDIC 的监管和覆盖范围之内。