《家住美国》7月7日报道,据美国《金钱》(www.money.com)网站6月29日消息,为了应对不断上升的抵押贷款利率,今天的许多购房者已经转向浮动利率贷款(又被称为可调利率抵押贷款)ARMs。美国抵押贷款银行家协会(MortgageBankersAssociation)的数据显示,ARM贷款的数量比例从1月初的3%左右跃升至5月的近11%,这已经是自2008年以来的最高水平。
与传统的固定利率抵押贷款相比,浮动利率抵押贷款的初始利率和月付款通常较低,但还款条件可能会随着时间的推移而变化。由于用户的抵押贷款利率可能会上升,因此当固定利率期限结束时,你的每月付款和整体贷款成本将更高,这也蕴含着相当程度的风险。
美国银行零售贷款主管马修·弗农(MatthewVernon)表示:“市场上的许多客户正在利用较低利率提供的现金流优势。”如果你正在考虑用浮动利率贷款购买房子,以下是你需要知道的。
2022年浮动利率贷款是个好主意吗?通常,选择用浮动利率和付款在初始阶段是相对固定的。固定利率周期通常持续5年、7年或10年。当贷款人支付完上述年份的利率后,这时候就正式进入浮动利率阶段。这个时候,贷款人利率和付款可能会定期变化。
今天,有这么多购房者转向浮动利率抵押贷款,你可能想知道这种住房贷款选择是否适合你。
首先,你需要考虑在固定利率期结束时利率可能在哪里。但是,由于没有人能够完全准确地预测长期利率趋势,因此在5年或10年内,利率可能会与您预期的相差很大。
PNC银行执行副总裁彼得·布默(PeterBoomer)表示,在选择固定利率抵押贷款和反向抵押贷款时,你还应该仔细考虑自己独特的财务状况。
布默说:“如果一个人不打算长期呆在家里,如果他认为未来利率可能会下降,或者他正在考虑在不久的将来大量偿还抵押贷款,那么这个风险是值得的。”图片图片此外,彼得·布默(PeterBoomer)还表示,如果购房者预计在下一个调整期之前收入会大幅增加,那么他们可能会考虑使用浮动利率贷款,因为在下一个调整期,月付款可能会增加。尽管如此,与你的金融机构就你的住房贷款选择进行沟通是很重要的,因为没有适用于所有抵押贷款申请人的一刀切的策略。在此过程中,您应该提出以下几个问题:有固定期限吗?如果是这样,持续多久?利率多久调整一次?利率或每月付款的变动幅度是否有限制?布默说:“借款人应该与金融机构合作,将所有浮动利率贷款选项与固定利率选项进行全面比较,以找到合适的匹配项。”当前的浮动利率与固定抵押利率今天的抵押贷款利率比一年前甚至几个月前高得多,这同样也适用于浮动利率和固定利率。
据房地美公司称,截至6月23日的一周,美国30年期固定抵押贷款平均利率为5.81%。这比2022年初的3%左右有所上升。即使是15年期固定抵押贷款,利率也从1月初的2.43%升至目前的4.92%。
同样,美国的浮动贷款的平均比率从年初的2.41%上升到6月底的4.41%。虽浮动贷款利率现在可能提供的初始利率是所有抵押贷款产品中最低的,但到5年固定期限结束时,该利率可能会大幅调整。
就抵押贷款利率未来的走向而言,一些行业团体提供了研究支持的预测。美国抵押银行家协会预测,2022年30年期固定抵押贷款利率将平均为5%,然后在未来几年下降,2023年降至4.8%,2024年降至4.4%。另一方面,房地美预计,30年期固定利率将在2022年至2023年间从4.6%上升至5%。因此,浮动贷款利率也可能会调整。
应对抵押贷款利率上升的替代方法据报道,虽然美国的浮动利率抵押贷款可能有助于您在最初节省资金,但并非所有房主都愿意承担贷款期限内利率上升的额外风险。但值得庆幸的是,还有很多办法能化解这些风险。以下是一些需要考虑的替代策略:尽快锁定你的抵押贷款利率。当你签署购房协议时,大多数贷款人都会让你锁定抵押贷款利率,通常在30天内不收取额外费用。这可以保护你的利率不上升,如果市场条件发生变化,你还可以通过收取费用(通常是贷款金额的固定百分比)将利率锁定延长更长时间。
丘吉尔抵押贷款公司(ChurchillMortgage)高级贷款官迈克尔·布朗(MichaelBrown)表示:“我们将继续看到利率市场的高波动性,但持观望态度的买家应该考虑在利率走高之前立即锁定利率。”存起来准备更大的首期付款。准备更多的现金用于购房可以降低贷款人的风险,从而降低抵押贷款利率。例如,如果你用15%的首付,而不是5%的首付,你可能有资格获得更优惠的利率。如果你能支付20%的首付,你还可以省下私人抵押贷款保险。
选择较短的还款期限。受欢迎的30年期抵押贷款可能会为你提供最低的月付款,但这种住房贷款的利率往往要高得多。通过切换到15年固定利率抵押贷款,你可能能够锁定一个低得多的利率,并节省大量的利息费用,在整个贷款的生命周期,因为你支付的利息更少。
比较多个金融机构和贷款类型的抵押利率。抵押贷款利率在贷款人之间可能存在很大差异,这意味着它可以在正式申请之前支付更低的利率。抵押贷款预批准将略微降低您的信用分数,但您可以通过将您的利率购买限制在45天内,将负面影响降至最低。
同时,你还应该比较不同抵押选项的利率,例如FHA和传统的。如果是一名退伍军人,你还可以通过对退伍军人的优惠贷款获得最低利率。
购买抵押贷款折扣点。如果你计划在家里呆很长时间,比如10年或更长时间,那么通过贷款人购买折扣点可能是值得的。这是你贷款金额的一个固定百分比,允许你降低抵押贷款利率。
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《家住美国》7月8日报道,据美国《市场观察》(www.MarketWatch.com)杂志6月1日报道,今年以来,尽管美国房价一直在攀升,但房屋抵押贷款利率也从4月以来也在大幅上涨,许多购房者都在想:今年夏天我们将面临什么?该杂志邀请了5位经济学家和房地产专业人士发表了的想法和预测。
20%房源开始降价图片房地产上市网站Refin公司5月份发布的数据显示,近五分之一的卖家降价,这是2019年10月以来的最高降价率。Zillow公司首席经济学家NicoleBachaud表示,市场正在重新平衡的迹象开始显现。
Bachaud认为:“降价上市的比例正在攀升,这可能表明卖家在定价策略上不能像最近几个月那样信心十足。库存也在继续上升,尽管仍明显低于大流行前的标准。”房价增长很快就会开始放缓,但可能不会像希望在今年夏天购房的买家希望的那样快。
房地产经纪人网站(Realtor.com)首席经济学家丹尼尔·黑尔(DanielleHale)表示:从季节性角度来看,今年我们正处于房价峰值的时期。
黑尔说:“这有多种原因,包括每年这个时候很多待售和出售的房屋都是更大的家庭房屋。此外,虽然上市价格已显示出加速或更快的增长速度,但在最近几周,销售价格的势头已趋于稳定或略有放缓。“这表明房价可能正处于一个转折点,在这个转折点上,房价增长将放缓”。
Bankrate公司首席财务分析师格雷格·麦克布莱德(GregMcBride)说:“随着越来越多的潜在购房者被不断上涨的房价和不断飙升的抵押贷款利率所抵消,市场将有所降温,但即使需求有所缓和,也仍将超过超低的供应水平。房价上涨的步伐将放缓,但房屋的销售价格仍将远高于6个月或12个月前的水平。”Bachaud还认为,价格增长将开始放缓。但这种情况目前尚未发生,目前房屋的销售速度与以往一样快,在典型房屋销售仅7天后,近一半的房屋的售价仍高于其标价。”库存紧张开始放缓Bachaud表示,一个更加平衡的美国地产市场很可能即将到来,因为不断上涨的成本可能会让足够的潜在买家保持观望,使库存开始赶上需求。
美国抵押贷款公司(FinanceofAmericaMortgage)首席运营官史蒂夫·赖克(SteveReich)表示,季节性因素肯定会发挥作用,因为春季和初夏通常是那些希望拥有更大房子或因孩子失学而搬迁的家庭的主要购买窗口。“因此,市场上可能会出现更多库存。”赖克说。
换言之,美国人现在想要一套新的建筑房屋的买家可能会面临挑战,赖克说:“长期通货膨胀的可能性和全面上涨的价格很可能会导致新建筑成本上升,使新建筑推向市场的成本更高,从而使住房供应进一步复杂化。”买方需求已经开始软化据市场观察(MarketWatch)杂志最近报道,由于美国的房价和抵押贷款利率居高不下,4月份待售房屋销售连续第六个月下降。Redfin公司发布报告称,截至5月21日的一周,谷歌上“待售房屋”的搜索量同比下降了13%。
美国在线抵押贷款市场公司(vicepresidentofmortgageatonlinemortgagemarketplace)抵押贷款副总裁罗伯特·赫克说:“目前,随着市场试图以更高的利率水平稳定下来,随着消费者评估他们的负担能力,买方需求逐渐减弱。买卖双方都站在市场开始观望,这在高波动和不确定性时期很常见。”
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