什么是年金险？
年金保险是指，在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式， 在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。
年金保险，同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。
为什么要规划要养老退休和一些分析
退休养老规划是个人理财规划的重要组成部分，是人们为了在将来拥有高品 质的退休生活，而从现在开始进行的财富积累和资产规划。所谓“兵马未动，粮 草先行”。
一、养老规划内容需要从以下几个方面进行综合分析：
1、预计退休年龄
通常情况下，上班族会在 60 岁退休，女性可能会更早一些。在快节奏的现代生活中，退休对人们的心理、收入、生活状态都会产生一定程度 的影响。尤其是退休后日常收入的大幅度削减更加降低了人们的生活水平和质量。
因此为了平衡退休前后两段时期的不同生活，人们需要结合自身的财务、身体等 状况，为自己确定一个理想的退休年龄。
2、退休生活安排
依据自身经济状况，在综合考虑家庭收入和支出的情况下， 人们应该对自己退休后的生活方式和生活质量 进行恰当的评估和合理的安排。
一方面要尽量维持较好的生活水平，不能降低生活质量；另一方面还要考虑到自 己的实际情况，不能盲目追求超标准生活。
3、退休生活费用
对退休后的生活，不同人会有不同的期望，所需要的费用也 不尽相同。在制定个人退休计划时，对退休生活的期望应尽可能详细，并根据各个条目列出大概所需的费用，据此来估算个人退休后的生活成本，在对自己退休 以后想过的生活有了清晰的认识之后，再考虑自身已经准备了多少养老金 ，这 些 退休金 能否满足自己设想的退休生活。
4、退休金来源渠道
随着投资理财方式越来越多元化，可供养老的资金渠道也 日益增多。
一是社保养老金保险，每月由企业和个人缴纳一定比例的社保养老金，等到 退休后，就可以领取一定的退休金。
二是企业年金保险，个人与企业固定提拨一笔钱用来投资累积养老金，退休 后按规定方式支付。
三是商业保险，养老商业保险在设计上比较人性化，在领取时间上完全因人而变，可以挑选有实力的保险公司购买。四是自筹退休金，自筹退休金主要是积蓄投资，使有限资金发挥更大效用， 可以选择市场上合适的投资工具。
二、为什么要买年金保险
1、操作性强
投保之后只要每年按时缴费基本上就不需要做什么，对于不 太喜欢操心打理资金这种事情的人群来说，既方便又有一定收益，缴费之后其他的事情完全都可以交给保险公司去完成。
2、强制储蓄功能
年轻人购买年轻保险，可以养成长期坚持储蓄养老金的 习惯，做到专款专用。如若投保具有分红功能的商业险，其附带的增值作用具有 一定程度上抵御通货膨胀的风险。
3、回报明确
根据自己退休后每月希望从保险公司领取多少养老金，就可 以计算出个人购买的额度和缴费期限。到了约定时间后，即可每月领钱。
这是年金保险区别于其他理财品种的最大特点，一般的理财产品，很难精确估算出几十 年后的收益情况，因此无法确定好固定的金额。
三、年金的优点
1，延税，每年的收益不缴纳任何税务
2，存取年金没有上限
3，财富传承
4，受益人没有争议
5，防止下一代一次把钱花光，可以设置根据年龄的增长来领取
6，作为年轻人不适合做年金投资，45 岁以后比较适合
中美人寿保险大不同
在国内，人寿保险已经是一个提到就令人避之不及的话题。甚至有人说，一人卖保险全家不要脸，可想而知人寿保险行业在国内的市场真的很混乱。也就是因为这些种种负面的影响，会让人有金融市场就是诈骗市场的感觉。如果股票最后割肉了，是没有选好股票；如果保单作废，也是没有买好保险。
但是在美国，人寿保险的市场是完全不同的。相比国内市场，美国市场更专业，更安全，也更便宜。无论是专业的财务规划师，还是CPA，人寿保险都是他们帮助客人做财务资产配置的重要工具。在税法的支持之下，保险和信托更成为许多“老钱资本”传承的工具，创造了一个又一个如洛克菲勒家族的财富传承奇迹。
那么人寿保险到底该不该买呢？
美国的人寿保险险种众多，有定期险（Term Life），终身险（Whole Life），以及各种万能险（Universal Life）。今天我们着重聊一聊指数型万能险，也就是讨论度很高的IUL。
关于IUL你首先需要了解的是，IUL是有风险的金融产品，很多人买了却不知道风险的存在，或者购买的保险产品方案并不能规避风险。就好比开车，你开车飙到每小时120迈，当然风险大，但你开到80迈不就稳稳的。
怎么买人寿保险才不会掉坑里？
IUL的意思是指数型万能险，就是保单的储蓄账户是跟踪指数的涨跌的。跟踪指数的好坏，以及选择的跟踪方案，直接影响到储蓄账户的投资回报。大部分保险公司提供的指数是都包含标普500，在此基础之上有不同的计息方式（如一年点到点，月平均等等），其他还有全球市场指数，新兴市场指数，或者是和其他共同基金公司合作的一些指数。
对于大部分人来说，标普500是一个最安全的指数，因为它从一定程度上代表了美国经济。作为一个以金融立国的国家，标普500跌有可能，但是连连下跌的可能性很小。对于同一个指数，也有不同的跟踪方案。有的方案会给你一个封顶值，有的方案不给封顶值但是给一个参与率，有的方案会先要求扣除一定的费用成本，然后在指数的涨幅的基础上叠加25%、50%，甚至更多的乘数。当然叠加的乘数越大，付出的成本就越高。
这是今天的第一个知识点：要选择市场表现好的指数，以及比较稳健的跟踪方案。如果选择的指数长期表现不好，或者为了追求更高的回报而举了高杠杆，比如付出6%每年的成本，那么结果可想而知，再加上复利效应的影响，储蓄账户不会好看。
接着保单的储蓄账户说，客户每年交的保费，会先扣除一笔费用，变成净保费，然后净保费就会放在储蓄账户里，每年积累投资回报。同时每年会定期再扣除几笔其他的费用，主要是保险成本和营销费用。所以保险成本的高低，也直接影响到储蓄账户的投资回报，因为它是直接在你的投资本金上做加减的。
这是今天的第二个知识点：要选择保险成本较低的产品。这里的低是一个相对值，不要一心只想比较保险成本最低的产品，只需要避开保险成本超出平均水平较多的产品即可。而经纪人的作用，就体现在根据客人的具体情况，挑选符合客人需求且保险成本合理的产品。
上面说每年付的保费，在进入储蓄账户之前会扣掉相应的费用剩下的钱，才会享受到投资收益。所以放钱是有策略的，它直接影响到储蓄账户最终的投资回报。往保单里放最低保费，勉强维持保单，不是IUL的正确打开方式。保费只能勉强支付各种费用，用于做投资的钱就所剩无几了。要记住，投资最重要的两个要素，一是资金多，二是时间长。复利效应才能充分发挥作用。
这是今天的第三个知识点：为了得到更高的投资回报，必然需要早期投入一定数量的保费，才能积累足够的本金，去产生投资收益。如果只是想用最少的钱买个保障，维持保单不作废，那一定不要选择IUL。不同的产品就是为了满足不同的需求。
总结一下上面提到的应该避免的坑，也就是购买陷阱：
跟踪了不好的指数，或者选择了高杠杆去博高风险的收益。
选择的了保险成本过高的产品,或保单存在披露不足的费用。
保单里放最低保费，勉强维持保单。
只要大家能避免这3个陷阱，那么购买到的IUL产品不能说让你惊艳，至少也是会让你满意的。
