相信很多人知道这样一件事，社会上20%的人占有80%的社会财富。但对于这80%的家庭而言，怎样才能让自己的财富增值？还能抵御风险冲击？保险配置绝对至关重要！
“定期寿险+重疾险+医疗险”的三重组合，更能确保家庭不会发生倾覆性的经济风险。
定期寿险：家庭顶梁柱优先买，不论在与不在都能守护一家周全！
定期寿险是指在合同约定的期间内，被保险人如果死亡或全残即可获赔。而一个家庭的经济支柱，尤其需要优先购买，防止一旦顶梁柱倒下给家庭带来的颠覆性风险。
【保额预估】
1.生命价值法：可以用一个人的生命价值做依据，来考虑应该购买多少保险。具体可分3步：估计以后的年平均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、自我消费等费用，剩余的钱假设贡献给他人——这些钱就是生命价值。例如：一个人30岁，假设其退休前年平均收入是10万元，到60岁退休。而且，假设他年收入保持不变，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即给家人花掉5万元。则这个人的生命价值是：5万元*(60岁-30岁)=150万元。也就是说，这个人应该购买150万元保额的保险。
2.家庭需求法：家庭需求法的原理就是通过假定不幸现在发生，计算事故发生后家人生活所需费用总和，即将家人所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除现有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。基本计算公式是：家庭总负债（房贷，孩子上到大学所需教育费，赡养父母的费用，家人未来固定年限的生活费用等）-家庭总资产（储蓄，有价证券，投资性房产，已有人寿保险的保额，配偶未来工作所能得到的收入）=寿险的总额度。
3.收入倍数法：又称为“双十法则”，指家庭需要的寿险保额约为家庭税后收入的十倍，保费支出占家庭税后收入的十分之一。第一个十：保险的保额一般是家庭税后年收入的十倍。其意义在于，确保发生变故时，缺少经济收入的家庭在十年内生活水平不发生变化。第二个十：每年的保费不大于家庭税后年收入的10%。保险属于安全层面的需求，保险的初衷是风险的转移，是为了更好的、无忧无虑的生活，过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障，而过高的保费又会给生活带来较大压力，与初衷背道而驰，因此，保费支出大约相当于年收入的10%最为合适。
重疾险：给生命更多的机会！保额可相当于年收入的5倍
重大疾病保险简称重疾险，一旦确诊后保险公司予以一次性赔偿，意义在于第一时间救命、患病期间的收入损失补偿、康复费用。
要知道，一旦罹患重大疾病，一定会发生以下情况：
1.需要一大笔钱去治疗【治疗费】；
2.没办法正常工作没收入【收入损失费】；
3.家人很可能需要请假照顾【家人陪护费用】；
4.出院后也要很长时间补充营养休养身心去康复【康复费】；
5.如果孩子还小、父母已老、房贷要还，一系列开销仍无法停止【责任开支】
而如果购买了重疾险，保额充足的情况下，以上问题则可以得到较好解决。毕竟谁都知道，一旦没了钱的烦恼，患者的治疗进度势必较好，而家属的处境也不会太艰难。
【保额预估】
首先，应对大病的治疗费用，目前一项重大疾病的治疗费用（包括住院、手术、器械、药物等），至少在10-50万元左右，如果想要用进口药物和器械，或者病房条件更好些，则总费用更为昂贵；
第二，病人结束常规治疗离开医院后的恢复费用，包括康复、营养、护理等成本，这一部分的费用往往容易被忽略。一般而言，罹患重大疾病并成功接受治疗后，病人至少还需要两年的康复时间，但不少家庭出于经济考虑，在病人没有好好恢复的前提下，就匆匆回到职场工作，其实还是埋下了隐忧；
第三，则要考虑弥补收入损失，特别对于高收入阶层而言，大病治疗期间，收入损失巨大，若能有高额的重大疾病保险金给予补偿，则轻松不少。
医疗险：弥补社保不足，减轻疾病导致的医疗压力
重疾险，有一定的理赔范围，罹患病症必须在保险责任范围内才能获赔。而医疗险则没有病种限制，也就是说覆盖范围要比重疾险广很多！此外，医疗险和重疾险的不同之处还在于，前者解决治疗费用，后者解决收入中断。
近几年，保额达上百万元的医疗险层出不穷。对于三十多岁的人士，一年保费大约三百多元，一顿饭的价格就可以买到上百万元的保额，而且不限医保用药，可以覆盖药费、治疗费、手术费、ICU床位费等，对于医保是非常有力的补充。
大家如果在美国就过医的应该会发现，美国医疗费用真的很高！不久前，一位父亲在美国度假时，带着孩子去了公立儿童医院治疗手臂脱臼。在医生的熟练操作下，仅用一分钟就完成了徒手复位，没有使用仪器或药物。尽管整个看病过程花了4个小时，结账也耗费了4个小时，最终费用达到了1,767.6美元，约合人民币11,800元。基于这个例子，很多不了解情况的人可能认为美国人的生活真是太艰难了。但实际上，情况却截然相反！
只要购买了适当的保险，在美国基本上什么都不用担心。以看病为例，医院会直接与保险公司结算医疗费用。
根据美国平价医疗法案（Patient Protection and Affordable Care Act，PPACA）规定，包括美国公民、合法移民（绿卡持有者）以及其他合法的长期居民在内的美国合法居民，都需要参加符合ACA法标准的医疗保险。
我可以不买医保吗
在报税时，大家经常会遇到一个问题：“你们家里每个人整年度都有健康保险吗？”选择“是”可能会从本来需要补税的情况变成退税。
原因在于这是ObamaCare（正式名称为Affordable Care Act，ACA）的规定，要求每个人必须拥有健康保险，否则将面临不仅需要自行承担巨额医疗费用，还可能被政府处以罚款。自2016年起，不购买健康保险的罚款标准为家庭总收入的2.5%，或者每位成年人695美元，每位儿童347.5美元，取其中较高者进行罚款。
然而，问题来了，到底是选择购买健康保险还是支付罚款更划算呢？实际上，细心比较起来，罚款金额相比保费要便宜得多。
以平均每月400美元的保费计算，一年的保费总额为4800美元，远远超过罚款金额。然而，保险本质上是为了防范意外风险，真的发生不测事件时（碰碰木头），医疗费用可能轻松上千上万美元，所以究竟选择保险还是不保险，需要认真评估个人需求和健康状况。
另外新医保有一些优势：
1.申请人即使在加入新医保之前有疾病记录（包括精神类疾病），保险公司都不得拒保。过去，患有严重疾病的申请购买医疗保险，保险公司往往会拒保或者要求支付天价保费。而新医保要求申请者只需回答年龄、居住所在地、是否吸烟者这几项参数即可。
2.对于申请者当中的怀孕妇女，新医保的福利包括产前妇科检查和生产过程所产生的医疗及药物的费用，同时新生婴儿的检查保健费用也全面覆盖。
3.参保人可免费享有每年一次全面的常规身体健康检查。新医改规定，这一预防类的体检费由保险公司全额支付。如果投保人超过50岁，不论性别，每年都能接受一次全面免费的大肠镜检查。妇女同胞还可额外获得年度乳房和宫颈抹片检查等妇科类项目。19岁以下孩童，还享有视力保险 (Vision Insurance) 和常规疫苗注射（Immunization Shots)。
4.年龄26周岁以下具备参保资格者，无论是否已婚、是否跟父母一起居住、是否上学、是否与父母财政独立、是否参与雇主公司的团体保险，均可作为受抚养人被纳入父母的保险计划。
5.为30岁以下有经济困难或者由于之前拥有的保险计划被取消的人群设置，称为灾难保险(Catastrophic Plan) 。
誰需要买医保险
医疗保险法案规定，所有人都必须有医疗保险。
如果你没有雇主、配偶的雇主、学校、政府提供的医疗保险，或是26岁以上已不能加入父母的保险方案中，就必须自行购买医疗保险。
【留学生】学校会强制学生买保险，提供保险证明之后才能完成注册。一般来说直接和学校合作的保险公司购买学生医疗保险，手续最简单省事。
【低收入户】依据个人家庭收入情况，年收入在贫穷线以下可以申请各州主持的免费医疗补助计划Medicaid（白卡），每州的资格限制都不同。如果不符 Medi-Cal 资格，可试试从医疗计划市场 Covered California平台选购，然后申请政府补助。
【65岁以上老人】具公民/绿卡身份的65岁以上老人可以申请联邦医疗保险 Medicare（红蓝卡），如果收入低的话还可以申请白卡，让白卡来负担红蓝卡需要自付的部分。
【有工作】雇主有提供保险就直接向公司注册（Group Health Insurance），不然就得自己去购买个人医保（Individual Health Insurance），去哪里买可以看下一段。
在哪儿买？
1.政府的医疗保险市场平台 Health Insurance
Marketplace：若透过 ObamaCare 的医保市场平台购买并申请补助，必须提交报税资料与收入证明来评估是否合格，Covered California就是加州的医保市场平台。
2. 找保险经纪 Insurance Agent
好处是保险经纪会评估最适合的保险计划，并可协助办理。而且现在有不少华语保险经纪，所以不用太担心英文不够好、看不懂保险条例。好消息是：我们众越财富也合作了诸多富有经验的医疗保险经纪人。他们通过我们众越这个平台服务了许多对医疗保险有需求的新移民！如果大家有兴趣的话，欢迎前来咨询！
3. 找医疗保险公司直接买保险 Health Insurance Company
不通过保险经纪，直接跟医疗保险公司买。现在各大保险公司的网站做得还不错，可以清楚地在网上比较购买，也有线上客服可以及时帮忙。
要买什么医疗保险
假设大家已经了解了医疗保险的基本知识，接下来我们将解释那些经常让人感到困惑的费用术语，以帮助大家更好地选择适合自己的保险。
• Premium
定期支付的保费
• Co-Pay
有点像挂号费，每次 Office Visit 都要付，一般诊所金额大概十几二十块，若是专科诊所可能会稍贵，具体收费如何各计划不同。
• Deductible
和车子保险一样，在 Deductible 这个金额之内需要自己负担。比如说你的Deductible 是$1500，那在$1500内的金额都必须自己出，超过$1500的费用就由保险公司与被保人按照比例共同承担。自付额越高，保费越便宜，反之则越贵。
• Coinsurance
通常是选%数，Deductible 的金额额满之后才会遇到。比如说选30%的Coinsurance，医疗费用是$100，被保人仅需自付$30，保险公司会 Cover 剩下$70。
要注意的是，网内和网外医疗服务所收的 Coinsurance 不同，网外医疗服务的 Coinsuranc通常会更高。
• Out-of-pocket maximum/limit
所有自己付出去的钱加总起来超过这个上限后就由保险公司全数给付。这是累积制的，比如说 Out-of-pocket Max 是一万刀，今年的 Deductible、Coinsurance 各类医疗账单单金额加起来是两万五千刀，你只需负担一万刀，剩下的一万五都是保险公司付。
保险计划种类
• HMO
（Health Maintenance Organization）
最常见的计划之一，必须选择一位 Primary CarePhysician（就是家庭医师），要看专科的话，必须先到家庭医师那边拿 Referral 转诊（急诊与妇产科可以直接就诊，不需要referral），而这些专科医师都必须是网内的医生。保费通常较便宜。
• PPO
（Preferred Provider Organization）
最常见的计划之一，不用选家庭医师，可以直接找专科医生看诊。医疗网内外的医师都可以看，但网外的医生可能自行负担的金额较高。保费较高。
• POS
（Point-of-service）
介于 HMO 和 PPO 之间，必须选择家庭医师，看专科也得拿Referral，但可以看网外的医师。
• EPO
（Exclusive Provider Organization）
可以选择也只能选择网内任何医生，不过不需要Referral。
• FFS
（Fee for Service）
按服务收付费。好处是弹性大，不会限制选择医院或医生等，但是必须先自行付清费用，再跟保险公司 Claim 按比例拿 Refund 退款。这种保费相对较贵。
• HSA
（Health Saving Account）
健康储蓄账户（跟人不跟公司）的概念，从收入里面拨出一定金额存放在这个账户里作为医疗支出，而且这笔金额是不上税的。要开 HSA 必须选一个高自付额的保险计划。
•COBRA
（Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act）
全名很复杂，但总之就是如果因为突然失业或换工作等突然有一段时期没有保险 Cover 时，COBRA 还会继续提供保险，但保费会稍高一些。
何时买？
若个人要买、续约 (renew)、更换医疗保险，都必须在一段将近两个月的 Open Enrollment 时间完成。2024年的注册时间为2023/11/1-2024/1/16，医疗保险始能在2024/2/1生效；加州可延长至 2024/1/31前注册，但生效时间会延后，也不一定所有保险公司与保险计划都会配合延长开放，建议大家在规定的注册时间内完成。
如何买？
1.评估个人健康状况：是否有慢性病、要定期追踪、回诊拿药等等
2. 评估家庭状况：父母、配偶、小孩等，根据情况来决定family plan的内容
3. 预算：如果没有政府补助的话，保险费每个月平均两三百块以上跑不掉
4. 比较保险计划方案：如果懒得自己查就找保险经纪帮忙评估需求、帮忙quote
5. 正确理解保险方案，决定最适合自己的
6. 美国的医疗保险并不包含牙齿保险 (dental) 和眼睛保险 (vision)，有需要的话必须另外加购。
