据美国人口统计局资料，美国现在每天有一万名婴儿潮时代出生的人开始退休生活，到2025年65岁以上的老年人数将突破6600万，到2030年65岁以上的老年人将达到7100万。根据统计，高达75%六十五岁以上的人士在未来的岁月里需要长期护理的服务，而平均的需求长达约4年。

而身边有人需要长期护理的人都知道，长期护理统常要5 – 8年的时间，包括中风，癌症及老人痴呆症等等都会需要长期护理，而平均每月的长期护理费用在$7,000- $ 10,000美元，如果需要5 – 8年将花费50万美元到100万美元。这只是一个人的花费，如果夫妻俩都需要长期护理，则花费也要翻倍。长期护理费用会很快耗光家里的储蓄，拖累到配偶、孩子和其它家人。

假设您只存了几十万美金的退休金，准备养老用，但因为长期护理的费用，很可能不到十年就把您的退休金全部花光，可能还不够用。有些人说，不是可以有联邦医疗保险 (Medicare) 来支付长期护理费用吗？答案是否定的。联邦医疗保险（Medicare）只管100天内，如果100天后病人还需要护理，则需要全额自费 。

除非你没有任何资产，可以享受政府特殊低收入福利（Medicaid），可为某些老人提供长期护理福利，但条件非常苛刻，一般中产阶级家庭都被排除在外，所以您还需要《生前福利万全保》来预防因长期护理而造成的财务损失。跟大家分享我近期为一位客户做退休理财计划的例子：

举例：一个60岁女士，不吸烟，身体健康，她的401K内的资金约有65万美元，她希望我能帮助她实现财富增值最大化，并且保本安心，要稳定增值，不承担市场风险，要终生收入，活到老用到老，我便向她推荐 「退休年金计划」和「生前福利寿险计划」。

您的401k账户可以转到年金吗？首先需要确保您有资格，如果您已经退休、完全没有继续留在公司工作或者你换了工作，那么您几乎肯定可以将旧公司的401k or 403b转到年金来。但是，如果您若仍旧是同一个雇主，年龄必须超过59岁半，你便可以探询公司Human Resources 部门是否赞成rollover。如果可以，您便可以一次性rollover 一大半401k里的资金至年金来，您不需要把所有的401k里的资金转到年金，您仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401(k)计划。

我为她做如下规划：她把前公司401K内的65万美元中的30万美元转到固定指数年金来，Income账户立马获得开户红利 20%，第一年Income 账户为 $360,000 ($300,000 x 1.2)，保本，指数涨跟着涨，指数跌它不跌，没有管理费、没有服务费，收入递增，活得越久领得越多。71岁开始拿钱，80岁时共领取的年金约有 $492,317美元，90岁时共领取的年金约有 $1,321,206美元 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同。)

按IRS规定，她59岁半以后就可以开始从401K中拿钱（withdraw) 而无需交10%的罚款。她可以从剩余的35万美元，每年拿出3万美元 (她领取3万美元算收入需要申报个人所得税)，我建议她从401K取出的钱来投保一份国家人寿50万美元的 《生前福利万全保的指数万能寿险 / Indexed Universal Life，简称 IUL》，它是集人寿、倍增储蓄、绝症保险、长期护理/慢性疾病、 重大疾病、重大伤残及终生免税退休金功能于一身的 《7合1保险》。万一有重大疾病、重大伤残、长期护理/慢性疾病、绝症（生命周期在24个月之内）时，可向保险公司申请提前理赔，把身后理赔变成提前理赔，让活着时就可以使用理赔金，理赔金最高可达保额的100%，理赔金均无需纳税！完全免税！

我帮她选择 Death Benefit Option A – Level，保单现金值以S&P 500 Index 指数平均每年增长6%-7%复利增值计算，她决定要10 年付清，每个月付保费 $1,481.54美元，一年保费为$17,778.48美元 ($1,481.54 x 12 months)。保险从开始生效到120岁，任何时候她过世了，保险公司都要赔50万美元，没有所得税。

※我们来算笔账，如果受保人65岁时若：

*罹患绝症，保险公司一次性生前理赔可达约 $417,200美元 (若被医生诊断在世上只有两年的存活期)。

*得了慢性疾病 (吃饭，穿衣，洗澡，如厕，挪动，大小便失禁等任何其中两项不能自理，这样情况持续超过90天)，保险公司每月支付受保人预计约 $6,919元，理赔持续高达50个月。

*罹患重大疾病 (第四类: 生命危险)，保险公司一次性生前理赔可达约$391,226美元。

*如果没有用到重大疾病或慢性疾病的理赔，将来受保人往生后，保险公司会一笔理赔金$500,000给受益人。

生前理赔最大的好处是：最大程度发挥保费的作用，因为单独的长期看护险 (Long Term Care Insurance) 或是重大疾病险(Critical Illness Insurance)，若无事故保费即付之流水，但有生前福利理赔的寿险保单，是一个保费多种保障，若无事故发生，还有比银行髙的储蓄存款利率， 可供使用。如果没有用到长期护理或重大疾病的理赔，还可当退休金使用，身后还可以获得死亡理赔，可算是一举数得。与单一保险产品相比，“生前福利 / Living Benefits” 综合保险提供的保障更充分。

简单说来，保险和年金应该是双管齐下，您的退休生活才能相得益彰。我们致力研究市场上各种退休理财产品，以帮助不同年龄层的客人为目标，寻找最新的退休理财项目。我们还会根据客户不同的财务状况和背景，帮助他们选择最适合的计划，并确保计划的适宜性和保险公司的稳定性。