据《Forbes》报导，四分之三的美国成年人都拥有某种形式的人寿保险。然而，人寿保险的重要性有时仍会容易被忽视或遗忘。
实际上，人寿保险能够为您提供远超出您想像的保障。如果您在对公司或家庭担有经济责任的情况下不幸身故，拥有一份合适的保单可以让他们免于经济上顿失所依。举例来说，这份保单可以有助弥补薪资的损失。此外，人寿保险也可以作为遗产规划的一部分，特别是因为身故保险金通常不需要纳税。
现在，让我们一起探讨六种不同的人寿保险选择，帮助您找出最适合您和您的家人的保单。
评估您的选项：不同的人寿保险类型
基本人寿保险是指在投保人身故或特定期间后支付一定金额的保单。如果您是家中经济支柱，这种保单旨在确保在您发生意外情况时，您、您的配偶和子女能够免于财务危机。
市面上提供多样人寿保单选项，让人眼花缭乱。决定购买何种人寿保险类型需要考虑多种因素，包括您的年龄、生命阶段和预算。保费随年龄增长或健康状况变化而上升，因此建议在年轻且身体健康的时候购买保险，以获得最佳的保障和价值。
最常见的人寿保险类型包括：
定期人寿保险
定期保险通常是以最低的前期费用提供最大的保障。顾名思义，定期保单在未来的特定期限内有效，您只需在这段承保期间支付保费。父母可以选择购买 20 年期的保单，为他们的年幼子女提供保障，直到子女成年。此外，定期保险还可用于作为未偿还贷款的抵押、退休前的财务保护，或是企业在尚未还清贷款时的保障。
终身人寿保险
终身保险通常被称为「永久人寿保险」，其目的在为投保人终身提供保障。从本质上讲，这种保单并不具有特定的终止日期，它将持续积累现金价值，伴随投保人的一生。虽然终身保险的保费通常较定期人寿保险高，但随着时间推移，保障也不断增加，这是其优势之一。这种终身保险也非常适合用作您的子女或子孙的遗产计划。
万能人寿保险
万能人寿保险属于永久人寿保险的一种，比传统的终身人寿保险更具灵活性。这种保单允许投保人赚取最低基本利率，同时还可以选择不同的保费支付时间表。保单中的储蓄部分（也被称为现金价值）会随着时间增长，可供提取或借款使用。当投保人身故时，保单的身故保险金将支付给其家属。万能人寿保险极具灵活性，您随时可以取用积累的资金，随着时间的推移，这些资金也会增加。
指数型万能人寿保险
指数型万能人寿保险也是永久人寿保单的一种，它为投保人提供选择权，可以选择一定比例的保险金额，然后根据固定或浮动利率来进行投资。这些投资的表现是基于特定金融指数的表现，而不仅仅是非股权回报，其中最常见的是不计股息的股票指数。如果一切如预期发展，这种永久型保险将使用您积累的现金价值来支付保费，这意味着您无需额外支付费用，仍可享有保障。
投资型万能人寿保险
如果您希望您的人寿保单更具灵活性，投资型万能人寿保险可能是一个选择。这种终身保险将部分保费投入投资，增加了投资机会，同时让投保人在世时可以弹性提取现金。这些子帐户可投资于股票、债券和其他不同的投资类型，其运作方式类似共同基金。由于投资回报与市场表现有关，因此投资型万能人寿保险具有获得高报酬的潜力，但也伴随着市场下跌可能造成损失的风险。因此，这种保险最适合计划长期持有保单的投保人，以应对市场波动。如果您正在寻找保费弹性的保单，投资型寿险可以让您在市场不稳定或资金有限时调整保费支付金额。
选择适合您的保险种类
您可能会问自己：「我该如何决定最适合的人寿保单？」或者「什么样的人寿保险才是最好的？」如果这些问题让您苦思不得其解，我们将协助您解开疑团，让您能够更放心地做出决策。
在选择适合的人寿保险计划时，需要考虑以下问题：
您需要多少保障？
每个人的需求都是独特的，因此您需要考虑自己的需求，以确定适合您的人寿保险类型。首先，评估您为家庭赚取的收入，并思考如果您无法工作时，您的家人需要多少保险金来维持基本生活。
您为保险计划预算了多少钱？
为确保保单能够满足您的基本需求，您可能需要减少在其他方面的支出，以负担得起较高额的保费。或者，您可能需要考虑选择一个价格更实惠的保单。
您需要保险涵盖多久时间？
理想情况下，您应该选择一份可保障到您退休、清偿所有债务或其他家庭成员能够自行负担费用的保单。
哪些功能或保单服务对您很重要？
人寿保险附加险是可以购买并添加到基本人寿保险保单中的额外福利，可扩大您的保障范围。举例来说，如果您面临与健康相关的支出，某些附加险可让您在世时获得部分的身故保险金，具体视保险产品而定。
人寿保险在财务规划中的重要性
许多人通常在达到人生重大阶段时会考虑购买人寿保险，例如结婚、生子、购房或投资创业等，为新生活阶段和相关人士提供保障。
每隔几年都会推出新的保单类型，让您可以支付孩子的婚礼或其他重要费用。那些购买定期保单的人通常在期限届满后会考虑购买永久性保险。
然而，为确保您和您的家人始终拥有所需，您可以考虑非定期的人寿保险。越来越多的人认识到人寿保险在财务规划和长期投资策略中的作用。在确定您可取得的资金金额后，您将更能有效地提前规划，并为生活的各个方面做出更明智的财务决策。
为未来打竹算，以下是投资在人寿保险的几个主要优势：
家庭替代收入
当投保人希望确保在失去收入的情况下，受益人仍能够维持现有的生活方式和水准时，人寿保险发挥着关键作用。根据保险公司Legal and General America指出，计算这一需求的方法是确定您或您的家人需要替代收入的年数，然后将失去的年度收入乘以这个年数，以确定所需的替代收入金额。这有助于您了解需要多少资金来替代家庭收入。然而，大多数人都无法存下这么多钱，这就是为什么人寿保险的正确承保金额是不可或缺的一个关键原因。
贷款保障
支付贷款可能会给家人带来经济压力，因此很多投保人选择购买人寿保险，以偿还未清偿的贷款余额。这样可以确保家人能够继续居住在自己的家中，而无需担忧财务负担。
孩子教育
如果家中的经济支持者不在了，高等教育成本可能变得难以承受。一份适当结构的人寿保险保单可以确保已规划好大学费用，或继续支付现有的学费。
尚有存活配偶的退休收入
如果您的收入不再存在，您的配偶将难以为退休储蓄。根据盖洛普的调查，仅有43% 的美国人预期退休后的经济状况良好。而在失去配偶后，这种担忧可能会显著增加。身故保险金有助于填补或消除配偶所需的退休储蓄缺口。
企业保护和连续性
小企业主通常将毕生积蓄投资于公司中，人寿保险可以帮助保护这笔投资。利用人寿保险金进行的「买卖协议」是一个强大的工具，有助确保公司的持续运营。
遗产规划
人寿保险保单的身故保险金可用于支付投保人身故后的遗产税和其他债务。同时，它还可以协助遗属避免为履行这些义务而变卖他们的房产或公司。
人寿保险主要分为三类，定期人寿险Term Life，终身人寿险 Whole life和万能人寿险 Universal life。这三类保险又可以细分为更多的类别。品种繁多，让人眼花缭乱, 不知如何选择。但是记住，您只要专注在你的需要上面，就可以找到适合您需要的产品。如果您在某一个时间点之前有一定数量的债务或财务义务，例如退休前需要偿还房贷，信用卡债务，供养孩子大学的学费和生活费等，定期人寿险是很好的选择。
如果您财务义务会无限期延长；使用人寿保险为特殊需要的孩子提供信托基金；支付遗产税（2020年遗产税免税额为11,580,000美元）；为买卖协议提供资金：在共同经营企业的合伙人过世时，为购买对方股份提供资金；已达到退休帐户供款额上限的高收入人士，希望为延税储蓄增加一个帐户；永久人寿险就适合这样的情况。
1.定期人寿保险 Term Life
定期人寿保险就像汽车和房屋保险一样，属于消费型保险，是一种最简单，最经济的选择。它提供特定的年数期限供您选择，如5、10、15、20或30年。被保人仅在保单期限内身故才能得到赔偿。在保单期限内，如果您的需求降低或者消失，可以随时取消保险或者降低保额。有的保单可以在失效之前，转换成永久性保险。不过保费也会提高不少。好处是很多公司不需要再重新做体检，而是按照当初买定期保险时的风险级别计算保费。如果您的身体健康状况下降，又需要一份永久性的保险，这是一个比较好的选择。
购买定期人寿险时，您主要需要决定两点：购买多长的期限，以及购买多少保额。如果您的孩子还有10年大学毕业，您可以考虑选择10年期限的定期保险，如果您有个30年贷款的房子，您可以考虑买30年的期限。至于购买多少保额，要根据您的债务和经济义务来决定。
一个简单的公式是DIME。
D=Debt and Death债务及丧葬费用 (平均丧葬费用为S10,000左右)
I=Income工资收入X家人需要被供养的年数
M=Mortgage 房屋贷款
E=Education 孩子大学学费
以上的数字相加后再减去您的净资产，例如存款，大学基金，及已有的人寿保险保额，得到的就是大概您需要购买的保额。
如果您在您的工作单位已经购买了定期人寿险，一般的保额只有工资的1-2倍。工作单位可以随时终止和保险公司的合约，如果您换工作，也会失去这个保险。所以应该考虑在市场上单独买一份自己可以控制调整的人寿保险。
2.终身人寿保险 Whole life
终身人寿保险提供永久性的保障。它包括现金值和赔付金额两个部分。只要严格按照合同缴费，过世的时候受益人就可以拿到赔付金额。一般的终身保险要么在世时拿现金值，要么过世后得到赔付金额。有的保险可以两者都拿，但是保费自然也要增加不少。
由于终身人寿保险的多种保障（保证保费不变，保证赔付金额，保证现金值的最低收益率）所以价格昂贵，缺乏灵活性。如果忘记缴费，有可能导致保险断保。如果中途退保，很可能连本金也不能全部拿回来，应为交的保费会先支付保险公司的各种管理费用以及实际保险的费用，剩下的金额才是用于投资积累现金值。一般要至少10年后才能积累到和本金一样的数目，有的甚至更长。所以一旦决定要购买终身人寿险，需要知道自己有能力负担保费，会坚持付费，否则中途退保是有很大损失的。
大多数终身寿险保单的回报率都较低，保证的回报率通常为1％至2％，非保证的每年回报率约为4％至6％。很多公司可以选择每年将分红加入现金值， 因而无法知道您的现金价值将实际增长多少。如果您想要一份真正的终身寿险，又不想要受不确定因素影响的话，需要看保证回报率的这一栏，是否能保证该保险可以保到终身，不会中途就断保。
3. 万能人寿险 Universal Life
万能人寿险也属于永久人寿险。和终身人寿险有很多类似之处，但它具有更大的灵活性。中途可以更改付款时间，付款金额，或者赔付金额，也可以取用或抵押借贷现金值，但是这么做要非常小心，很可能影响到现金回报，保单有效期，或赔付额。所以要确保您的保单帐户中有足够的钱来支付保单费用。这类保险通常也是要么拿死亡赔付金额，要么在世时拿现金值。有的产品死亡赔付金额也会随着时间不断增长，但是保费也会同样高出不少。
常见的类别有
a.保障型万能险（GUL）：具有较低的现金值甚至没有现金值，但是只要按时缴保费，可以终生有保障。价格相对于终身人寿保险要便宜，但是缺乏灵活性。
b.指数型万能险（IUL）：相对较新，较灵活，较复杂的产品。现金值的收益和各大股市指数直接挂钩，收益上有封顶，下有保底。具体的封顶收益率可由保险公司调控。收益没有分红部分。随着被保人年龄增大，保费提高，保底收益不足以支付保费，有断保的风险。被保人可能在某一个时候需要面对是补交高额保费继续保险，还是放弃保险的艰难选择。
c.投资型万能险（VUL）：相对风险较大，现金值可直接投入债券，股票或保险公司提供的基金组合，没有封顶也没有保底，有损失全部现金值的风险。投资的主动权更多地掌握在自己的手中。管理费用较高，产品设计较复杂。如果善于投资，可能会有较高的回报。
影响保费的因素
年龄，性别，身高和体重，健康记录，家庭健康史（父母和兄弟姐妹）， 尼古丁和大麻的使用，药物使用史，驾驶记录（尤其是DUI和违规行驶），某些特殊爱好（例如飞行，潜水和其他冒险爱好），计划去往某些国家的国外旅行，犯罪史 以及信用记录等等。保险公司会根据这些情况划分不同的风险等级。
体检：
体格检查通常包括身高，体重，血压以及血液和尿液样本。通常由保险公司聘请的护理人员在家中完成。疫情期间，有的公司可以免除体检，但是风险等级会上调，价格也会变贵。
常见附加险（Riders）：
根据每个人不同的需要，有以下常见的保险附加险可选择：若患绝症可提前取用赔付金；需要长期护理可提前取用赔付金；残疾导致丧失工作能力免缴保费；保证增加保额时免体检；定期险可转化为永久险；子女保护附加险；意外身亡险；退回保费。
在选择附加险的时候，一定要认真阅读条款，不同的公司在某些细节上有可能有不同的规定。
