美国保险的制定通常会考虑到个体的性别、年龄，并通过健康体检来评估身体状况，从而确定相应的保险等级。
对美国人寿保险来讲，主要从两个方面来审核购买者：
1. 身体的健康状况
通过体检以及考察过去医疗记录，来决定你的身体状况是否适合承保和承保的等级。
2. 看财务经济能力
人寿保险与其他保险共享相同的原则，即所保对象的价值决定保险额。以一辆价值5万美元的汽车为例，美国保险公司不会设定8万美元的保险额，因为这样会增加道德风险，可能导致有人故意损坏汽车，以获取更高的赔偿。保险公司会遵循相同的逻辑，确保合理的保额与被保险人的实际价值相匹配。
那么购买者每年的收入的状况，就是保险公司衡量提供保额的标准。对一个20岁的人来说，保险公司有可能给的保额是年收入的30倍。30岁-40岁之间，可能会是年收入的25倍。40岁-50岁，可能最多只给年收入的20倍。50岁-60岁可能只给15倍。60岁以上，最多是年收入的10倍。
那有人就问，如果没有工作，是不是我就不能购买美国保险了？当然不是。这时会看资产情况，如果有1000万的资产，保险公司可能给出的最大保额就是1000万。
可以看出，购买美国保险的保额大小是根据你的年收入能力或资产规模来确定的。
固定了保额之后，再根据特定的年龄和特定的身体状况，就能计算出每年需要交多少保费。
目前在美国市场上流行的指数型保险（IUL）是一种亚洲国家所不具备的保险产品，其独特之处在于提供下限保障和上限封顶。除了这一独特特征外，这种保险还具有灵活性，每年的保费范围相当大。保险公司建议的价格基本上位于中间水平，但仍有可选择的最低和最高保费。
最低保费选项适用于经济状况较为紧张或有更佳投资机会的年份，以确保保单的正常运作。而在经济宽松的年份，可以选择按照保险公司建议的价格缴纳，同时额外支付大约两倍的保费。额外支付的金额将相应地增加保单的现金价值和保额，并缩短缴费期限。
最高保费额度受到美国国税局的规定。在1984年之前，一些富裕的美国家庭会将大量资金投入到保险中，主要原因是保险具有显著的税收优惠功能，同时也是一种非常稳健的产品，长期回报率约为7%左右。
然而，1984年之后，美国国税局发现了这一漏洞，并规定了每份保单每年放款的最高限额。如果超过了这个限额，相应的税收优惠将减少。这也解释了为什么内地和香港的保单在美国可能不符合有关保险的定义，丧失税收优惠的主要原因。
保费到底要交多少年
一份保险的保额、年龄、等级和保费都固定了以后，那么保费到底要交多少年？
通常来说，我们认为至少需要交10-20年。但美国的指数型保险的回报是不确定的，所以它的保费要交多少和交费的年限就变得不确定。
此时，就需要非常仔细地监管这份保单，如果市场回报好的情况下，可能需要交的时间就会缩短，如果市场长期低迷，这个保单则可能需要交更长的时间。
另外，一份保单里除了保费很重要，它里面还有两个价值，一个是保额，一个是现金值。
比如说美国保险回报率在7%左右，并不是今年交进去5万的保费，今年就有3500元的回报。每一份保单里面还有一系列的费用。
在美国保险里主要有几部分费用，第一是州政府对保险征收的保证金，第二保险公司也有管理费用和市场营销费用。扣掉各种费用后，才能去做投资，跟美国的标普指数相连。
基本上要在第10-12年左右，保单的现金值增长才会跟所交的保费持平。10年以后整个现金值的增长会非常快。这部分现金值是自己的钱，可以随时动用。但是一般建议前10年尽量不要动用，当然排除紧急的情况下使用。如果有多余的钱，还可以再补回来。
最后，举个例子：
假设一位45岁的女性购买了一份旨在提供退休保障的保单，计划在交费15年后，从第16年开始领取保单价值。该保单的保额为300万美元，年交保费为4万多美元，总计15年需要缴纳60多万美元的保费。从第16年开始，她每年可以领取10万美元的退休金，一直到120岁。值得注意的是，在保单期间，如果在任何年龄过世，领取到手里的现金都是免税的。此外，根据过世时的不同年龄，还有不同的保额可以传给家人。如果按照年回报率6.9%计算，大约领取的总金额可能是缴纳保费金额的6-8倍左右。
6-8倍的回报，以及没有所得税，这在所以的投资产品里，都是不多见的。
综上所述——
我们了解了美国保险的运作原理，即根据购买者的不同需求、经济状况和年龄来量身定制保单。所以对于一份保险来讲，保单只是一个开始，后期对保单的监管和保单的设计，以何种方式领取、如何领取到最大的金额等等，都是有一系列考量的。
有限责任公司是独资企业或合伙企业与公司的混合体。其成员享有公司责任保护，但同时享有合伙企业的税收优惠。有限责任公司在房地产投资者中很常见，因为它们允许成员购买和持有资产，以获得长期租金收入和资本收益。
成立有限责任公司流程
每个州都有自己独特的有限责任公司创建流程，但通常需要以下步骤：
1.为有限责任公司选择名称。
2.选择有限责任公司是单人管理有限责任公司还是多人有限责任公司。多成员有限责任公司将选出一名管理成员，负责公司的日常运营、签署文件等。
3.准备有限责任公司的运营协议，该协议管理企业的内部运营。
4.编制并提交组织章程（该文件包含公司名称、地址以及有限责任公司的经理和注册代理人）。
5.提交SS-4表格以获得雇主识别号 (EIN)。
6.开设商业专用银行账户。银行需要您的公司章程、运营协议和EIN的副本。
7.申请所需的法律许可和执照。
8.向州务卿办公室提交年度定期报告。
成立有限责任公司的好处
在决定是否创建有限责任公司时，必须权衡这种商业实体的独特优势和缺点。也就是说，有限责任公司
提供针对应计债务的责任保护
使所有者能够利用转嫁税收优惠，而无需承担双重征税的风险
需要较少的文书工作，因为运营协议足以定义成员的关系和利益
允许其成员按照自己的意愿分享利润和损失，即使每个人都必须在个人所得税申报表上申报其利润和损失
不限制成员数量
不要求所有者为有限责任公司单独报税
您知道吗？
如果承租人在您的财产上受伤并想要上法庭，那么非正式结构的企业会让您个人承担法律费用和损害赔偿。
例如，如果一个三岁大的租客撞到外墙的墙角，需要缝针；他们的父母可以起诉您，要求您赔偿损失。如果您为该出租物业成立有限责任公司，那么只有有限责任公司拥有的资产会因诉讼而面临风险。
成立有限责任公司的限制
成员必须缴纳自营职业税和个人所得税。
转让所有权需要其他成员的批准。
如果有成员死亡或宣布破产，有限责任公司可能会崩溃。在经营协议中加入一个条款，概述在这些情况下会发生什么，可以最大限度地降低这种风险。
2.什么是C Corp？
C Corp与其所有者分开存在。因此，该实体需缴纳双重税，即公司层面（联邦税表1120）和股东层面（股息或股票销售利润所得税）的税。C Corp 必须召开年度会议，并由股东投票选出董事会，这使其有别于我们列表中的其他商业实体。
C Corp在法律上将所有者或股东的资产和收入与公司的资产和收入分开，这种类型的企业实体限制了投资者/公司所有者的责任，因为他们最多只能损失他们在企业中的投资金额。
尽管如此，将出租物业的结构设计为C Corp 意味着您将在回报时承担更多的税款。此外，在将房产转入或转出C Corp，也会产生税费。
成立 C Corp流程
要创建C Corp，您需要
1.在州务卿办公室选择并注册公司名称
2.任命董事会成员
3.创建并向州务卿提交公司章程
4.制定公司章程
5.发行股票
6.申请所有许可证和执照
7.提交SS-4表格以获得EIN
成立C Corp的好处
享受责任保护，因为您的公司与您作为所有者分开存在
避免对股东人数、原籍国或公司地位的限制
取消股票类别限制
从股息和股票中提供更好的收益和激励，特别是对于资本投资者
成立 C Corp的限制
●双重征税会降低您的整体利润
●C Corps不支持个人签字，这意味着您无法在收入文件上签字确认业务损失
●C Corp在创建和维护方面比较僵化、昂贵且耗时
3.什么是S Corp？
S Corp是指选择成为“传递”实体的商业实体，企业的收入会转嫁给股东（或所有者），从而避免双重征税。
这些实体由董事和高管管理，他们领取合理的工资，并缴纳所得税。S Corp的股东必须是个人、特定信托和遗产或某些免税组织。
成立S Corp流程
虽然不同州的流程有所不同，但成立S Corp时需要遵循四个一般步骤：
1.通过国务卿办公室设立有限责任公司或公司
2.编制并向您的国务卿提交公司章程、任何其他文件以及所需费用
3.提交IRS表2553，小型企业公司选择获得S税收指定
4.提交所有其他所需的许可证和执照
成立 S Corp的好处
扣除董事和高级管理人员的工资后，S Corp剩余的利润无需缴纳联邦税
作为所有者，您可以获得薪水和股息，从而降低总体税收
S corp是一个传递实体，允许所有者避免双重征税
这种业务结构为股东提供有限责任保护
S corp允许灵活管理和轻松转让股份
它们永久存在，不会在股东死亡或破产后解散
成立S Corp的限制
●S Corp的股东人数不得超过100人
●由于其严格的公司协议，组建S Corp更加复杂
●损益按所有权百分比或股份数量划分
●S Corp只能发行一种股票
4.如果房东只想做独资业主怎么办？
您也可以采用独资经营的方式来构建您的出租房，也就是说，您将是唯一的所有人和管理人。与其他法律结构不同的是，独资经营意味着你与你的出租物业并不分离，因此你无法享受债务和责任保护。
虽然您不会像S Corp或C Corp那样领取工资，但您仍需为收入缴纳《联邦保险缴款法》（Federal Insurance Contributions Act，FICA）和所得税。
成立独资企业流程
要创建个人独资企业，您必须
1.在州务卿办公室选择并注册企业名称
2.获得合法许可证和执照
3.获得EIN
4.购买可靠的保险，因为您不会受到责任保护
5.开设商业银行账户并缴纳相应税款
成立独资企业的好处
成立独资企业的好处如下：
独资企业易于创建、管理和报税，这也是为什么全美有超过2,300万家独资企业的原因。
不需要准备工资单，也不需要向州务卿注册
您可以全权负责所有决策
无需外部批准，即可轻松实现出租物业组合多样化
成立独资企业的缺点
在成立独资企业之前，请考虑以下几点
●作为独资企业，您的收入需要缴纳FICA税和所得税
●这种商业实体不提供责任保护
●筹集资金或赢得投资者可能具有挑战性
5.哪种商业实体最好？
答案取决于您和您的业务目标！然而，大多数房东发现有限责任公司和独资企业充分保护了他们的资产，产生了转嫁税收优惠，并且在组织业务时不会有S公司和C公司带来的额外压力。事实上，受访业主中分别有46.7%和36.0%选择独资企业和有限责任公司开展业务。
