慢性病患者 红蓝卡的福利增加了

受惠于降通膨法，红蓝卡为胰岛素及帮浦订定了自付款上限。(美联社)

俗称红蓝卡的联邦医疗保险计画(Medicare)参加者裡，超过三分之二患有多种慢性疾病，例如癌症、糖尿病、心脏病、肾脏病、肺病等。这些疾病都在传统红蓝卡(original Medicare)与红蓝卡优势计画(Medicare Advantage)给付范围，但某些计画现在提供更多福利。

专门为红蓝卡优势计画推出的特殊需求计画(special needs plans，SNPs)，则有越来越多慢性疾病患者登记加入。

今年开放投保(open enrollment)期间从10月15日至12月7日，现在正是评估医疗及处方药品保险方案的好时机。有慢性疾病的民众，不妨考虑以下选择：

●胰岛素给付

2022年8月国会通过“降低通膨法案”(Inflation Reduction Act，IRA)，为红蓝卡D部分(Part D)处方药物计画及红蓝卡优势计画的胰岛素自付款(copays)，从2023年1月1日起订定每月35元上限，B部分(Part B)看诊保险给付的胰岛素帮浦从2023年7月1日起自付款也有上限。

并不是所有D部分计画都为每一种胰岛素提供给付，消费者必须确认自己使用的胰岛素在给付之列。挑选D部分保险时要比较所有药品的开销，不只是胰岛素而已。

●优势计画

2019年起，某些红蓝卡优势计画为慢性疾病患者增加健康相关福利，包括非处方药给付、居家支援服务、营养谘询、看诊交通服务等。2020年又增加非医疗服务项目，例如买菜零用金、住家修缮、送餐服务、非医疗需求交通，甚至病虫害防治。

这些福利的正式名称为“慢性疾病的特殊附加福利”(special supplemental benefits for the chronically ill，SSBCI)，透过随心卡(flex cards)、预付式签帐卡(prepaid debit cards)支付花费。

参加提供特殊附加福利的计画之前，要先了解自己是否符合资格。不同保险机构对于慢性疾病身体状况的定义都不一样。

●特殊需求计画

慢性疾病特殊需求计画(Chronic condition special needs plans，C‐SNPs)是为有著慢性疾病的民众推出，例如慢性阻塞性肺病(chronic obstructive pulmonary disease，COPD)、失智症、糖尿病、肾脏病末期或肾衰竭、心脏病。

双重特殊需求计画(Dual eligible special needs plans，D-SNPs)是为同时符合红蓝卡与俗称白卡的联邦医疗补助计画(Medicaid)民众推出。

机构特殊需求计画(Institutional special needs plans，I-SNPs)为住在养老院等照护机构的民众或家裡需要机构等级护理的民众推出。

举例来说，糖尿病患者的特殊需求计画范围，包括让糖尿病专门医师看诊、低开销胰岛素、送餐服务、基础医疗医师或专科医师免收自付款或只收低额自付款、营养谘询。

肾脏病末期患者特殊需求计画范围，则包括24小时接受电话谘询或居家看病的专属肾脏医疗团队、肾脏病专门药物、洗肾服务与器材降低负担费用。

参加计画之前，要确认自己的医师、专科医师与其他服务如洗肾中心等，是否都在保险方案的网路之内。使用优选医疗机构计画(preferred provider organization，PPO)可以到网路外的医院看诊，但自付款较贵。健康维护组织计画(health maintenance organization，HMO)在紧急状况下提供网路外就医给付。

●个人需求

确认可以找自己的医师看病：考虑选择传统红蓝卡或红蓝卡优势计画的时候，要知道传统红蓝卡提供弹性，可以找任何接受红蓝卡的医院或医师看诊。

比较自掏腰包的开销：在2023年裡，除了B部分保费之外，红蓝卡优势计画平均保费为每月18元，绝大多数方案都包括处方药物给付，如果使用医疗服务越多，自掏腰包花费也会增加，2023年不包括保费的网路内服务自费上限为8300元，网路内加网路外上限则为1万2450元。

若选择传统红蓝卡，还要单独购买D部分计画保险，保费2023年平均每月31.50元，还要买差额保险(Medigap)以支付自付额和自付款。