慢性病患者 红蓝卡的福利增加了
受惠于降通膨法，红蓝卡为胰岛素及帮浦订定了自付款上限。(美联社)
俗称红蓝卡的联邦医疗保险计画(Medicare)参加者裡，超过三分之二患有多种慢性疾病，例如癌症、糖尿病、心脏病、肾脏病、肺病等。这些疾病都在传统红蓝卡(original Medicare)与红蓝卡优势计画(Medicare Advantage)给付范围，但某些计画现在提供更多福利。
专门为红蓝卡优势计画推出的特殊需求计画(special needs plans，SNPs)，则有越来越多慢性疾病患者登记加入。
今年开放投保(open enrollment)期间从10月15日至12月7日，现在正是评估医疗及处方药品保险方案的好时机。有慢性疾病的民众，不妨考虑以下选择：
●胰岛素给付
2022年8月国会通过“降低通膨法案”(Inflation Reduction Act，IRA)，为红蓝卡D部分(Part D)处方药物计画及红蓝卡优势计画的胰岛素自付款(copays)，从2023年1月1日起订定每月35元上限，B部分(Part B)看诊保险给付的胰岛素帮浦从2023年7月1日起自付款也有上限。
并不是所有D部分计画都为每一种胰岛素提供给付，消费者必须确认自己使用的胰岛素在给付之列。挑选D部分保险时要比较所有药品的开销，不只是胰岛素而已。
●优势计画
2019年起，某些红蓝卡优势计画为慢性疾病患者增加健康相关福利，包括非处方药给付、居家支援服务、营养谘询、看诊交通服务等。2020年又增加非医疗服务项目，例如买菜零用金、住家修缮、送餐服务、非医疗需求交通，甚至病虫害防治。
这些福利的正式名称为“慢性疾病的特殊附加福利”(special supplemental benefits for the chronically ill，SSBCI)，透过随心卡(flex cards)、预付式签帐卡(prepaid debit cards)支付花费。
参加提供特殊附加福利的计画之前，要先了解自己是否符合资格。不同保险机构对于慢性疾病身体状况的定义都不一样。
●特殊需求计画
慢性疾病特殊需求计画(Chronic condition special needs plans，C‐SNPs)是为有著慢性疾病的民众推出，例如慢性阻塞性肺病(chronic obstructive pulmonary disease，COPD)、失智症、糖尿病、肾脏病末期或肾衰竭、心脏病。
双重特殊需求计画(Dual eligible special needs plans，D-SNPs)是为同时符合红蓝卡与俗称白卡的联邦医疗补助计画(Medicaid)民众推出。
机构特殊需求计画(Institutional special needs plans，I-SNPs)为住在养老院等照护机构的民众或家裡需要机构等级护理的民众推出。
举例来说，糖尿病患者的特殊需求计画范围，包括让糖尿病专门医师看诊、低开销胰岛素、送餐服务、基础医疗医师或专科医师免收自付款或只收低额自付款、营养谘询。
肾脏病末期患者特殊需求计画范围，则包括24小时接受电话谘询或居家看病的专属肾脏医疗团队、肾脏病专门药物、洗肾服务与器材降低负担费用。
参加计画之前，要确认自己的医师、专科医师与其他服务如洗肾中心等，是否都在保险方案的网路之内。使用优选医疗机构计画(preferred provider organization，PPO)可以到网路外的医院看诊，但自付款较贵。健康维护组织计画(health maintenance organization，HMO)在紧急状况下提供网路外就医给付。
●个人需求
确认可以找自己的医师看病：考虑选择传统红蓝卡或红蓝卡优势计画的时候，要知道传统红蓝卡提供弹性，可以找任何接受红蓝卡的医院或医师看诊。
比较自掏腰包的开销：在2023年裡，除了B部分保费之外，红蓝卡优势计画平均保费为每月18元，绝大多数方案都包括处方药物给付，如果使用医疗服务越多，自掏腰包花费也会增加，2023年不包括保费的网路内服务自费上限为8300元，网路内加网路外上限则为1万2450元。
若选择传统红蓝卡，还要单独购买D部分计画保险，保费2023年平均每月31.50元，还要买差额保险(Medigap)以支付自付额和自付款。
选择红蓝卡 最易犯5大错
联邦医疗保险2024年官方手册，提供最新最全面的红蓝卡相关资讯。
俗称红蓝卡的联邦医疗保险计画(Medicare)是为年龄超过65岁、或不到65岁有特定残疾者、不限年龄的肾脏病末期（ESRD）患者提供的医疗保险，参加Medicare时，民众选择计画最常犯五个错误。
一、低估传统红蓝卡的花费
传统红蓝卡(traditional Medicare)由政府提供，包括A部分住院保险(Part A)、B部分看诊保险(Part B)、D部分(Part D)处方药物计画。传统红蓝卡可选择任何医院、医师前往看病，不需要转诊或预先授权。当民众届满65岁时，社会安全局(Social Security Administration，SSA)会将其自动加入传统红蓝卡。
传统红蓝卡对于住院有1600元的自付额 (deductible)，住院若超过60天，每天有400元的自付款(copayments)，入住有护士的照顾机构超过20天，每天自掏腰包200元。住院期间，红蓝卡核可的医师服务，费用有20%病患要自行承担。
参加传统红蓝卡后，需要自行埋单的费用，对于退休族来说恐怕形成财务压力。例如癌症新药Keytruda一年费用15万元，病人要负担3万元，但是红蓝卡参加者年收入平均为3万5000元，也就是只剩5000元用来缴税、付房租、解决三餐等。
二、低估红蓝卡优势计画的花费
红蓝卡优势计画(Medicare Advantage)是传统红蓝卡的替代选项，但某些民众选择优势计画，却不了解实际开销有多少。民众必须先参加A部分、B部分保险，然后才能登记加入优势计画。经常被称为C部分(Part C)的红蓝卡优势计画，是A部分、B部分、D部分的组合，由红蓝卡核准的私人保险公司提供。
提供红蓝卡优势计画的保险公司常以“零保费”为宣传重点，有些保险公司推出方案的自掏腰包花费比传统红蓝卡来得低，经常数额为零。有些方案则对自掏腰包花费订定共计9500元的上限。
不过，宣传可能略有误导，因为“零保费”适用A部分、D部分，B部分保费还是要自行埋单。节省开销仅限网路内的服务，使用网路外服务开销很容易变得极高，例如住院要付20%的共同保险(coinsurance)要负担。
选择优势计画的民众要自己做功课，从大约40种方案裡仔细挑选。健康维护组织(HMO)计画最便宜，其次为当地的优先提供者组织(PPO)计画，再其次才是规模较大的PPO计画。如果不常出远门，对于HMO计画的医师与医院感到满意，就不必花钱参加PPO计画。
三、挑选传统红蓝卡，但没有差额保险
私人保险公司提供的差额保险(Medigap)，协助传统红蓝卡持有人支付A部分、B部分的自付花费。举例来说，麻州的一套差额保险方案，每月保费220元，可支付传统红蓝卡1600元的住院自付额，以及照顾机构的三个月自付款。
然而，选择传统红蓝卡的民众，约10%没有购买补充保险，许多民众完全没听过差额保险，又称联邦医疗保险补充保险(Medicare Supplement Insurance)。没有差额保险的情况下，可能面临传统红蓝卡底下的巨额医药帐单。
对于无力支付差额保险保费的民众来说，应该选择购买红蓝卡优势计画。差额保险由联邦政府与州政府规范，因此各州略有差别。Medicare.gov网站让民众根据居住州、年龄、性别、是否抽烟等条件查看差额保险保费。
四、忘记处方药物保险
D部分处方药物计画不像A部分、B部分一样会自动参加，没有处方药物保险恐将面临巨额费用。第一次参加红蓝卡时，只有63天可以登记参加D部分计画，错过期限就没有处方药物保险，以后再参加时保费永远更贵。每一年没有参加D部分保险，保费就会调高12%。
D部分保费根据收入计画，平均花费43元。各州可以选择的D部分保险方案各不相同，如果选择保费最低的选项，生病时自付额可能较高。
五、没有查询保险经纪的背景
与红蓝卡有关的各种选项让人眼花撩乱，因此平均每三名美国人当中，就有一人找保险经纪谘询，但经纪常常没有告诉客户，为保险公司拉到生意时，每名客户可领到400元到500元分红。经纪经常向消费者推销较昂贵的方案，等于出现利益衝突。消费者挑选保险经纪时，要先询问推销成功是否有红利可拿，是否有其他未介绍的计画，以及目前提供的保险优惠或折扣是否在一、两年后就失效。
