房屋可能是一生当中金额最庞大、过程最复杂的购买事项。房市波动、利率升高等变量，则让买房过程变得更加难懂。商业播客节目“聪明金钱快乐时光”(Smart Money Happy Hour)主持人、理财顾问瑞秋‧克鲁兹(Rachel Cruze)说，她购买第一栋房子之前，遵守父亲传授的买房公式：第一、把其他债务通通先解决掉；第二、存下三个月到六个月生活费做为紧急预备金。

克鲁兹接受CNBC新闻频道专访时说，她与先生都遵守这套公式。或许对其他民众来说，因为有学贷的关系，要跟着做颇为困难，还有一般美国民众都会背负其他债务，“但当你没有负债的时候，收入全部都是自己的，对于财务将有全然不同的新看法”。

专家分析，克鲁兹所说的两步骤买房公式有其道理。首先，根据理财网站Bankrate在2023年1月的统计，35%美国民众有信用卡卡债，教育部统计则显示，截至2022年为止，4350万美国人有联邦学贷。全国房地产商协会(National Association of Realtors，NAR)2021年报告指出，学贷借款人当中有51%表示债务问题导致延后买房。

把债还清才买房的现实考量为：取决于债务多寡，即使信用分数颇佳，债务太高可能导致申请贷款遭拒或利息较高。

解决债务的方式则包括信用卡余额结转(balance transfer)、首先处理金额最少的债务等。

全国房地产商协会2022年报告指出，首次购屋民众当中有29%表示最困难的买房过程是为头期款存钱。一旦买下房屋，还有各种开销要面对，此时紧急预备金就能派上用场。

克鲁兹举例说，拥有房屋后才知道开销有多高，从洗衣机、烘干机、冷气暖气都要花钱。她表示，有两部制冰机先后故障，收到帐单时吓一跳，惊觉制冰机价格竟然超乎想像。

她说，买房抱持“实际期望”最重要，冷静看自己的财务，再决定买有能力负担的房子。