在美国离职后或退休后,建议将您的401K账户转到年金来 某家保险公司年金产品,您在购买后的前十年之内 就可以开始拿收入,没有罚款
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纽约 Elite Financial Team
2024-01-04

401K是美国相当常见的退休计划,这个由雇主和员工共同出资一定金额的企业补充养老保险制度,已成为美国私人公司最主要的员工退休计划。最平常的情况,是由公司找401K管理顾问,由管理顾问根据公司状况选择一些投资工具,这又通常是以共同基金(Mutual Funds)为主,因为是投资,投资有赚有赔,年景好的时候退休金收益很大,但遭遇股市下挫,不少人眼睁睁看着自己的401K里的资金缩水。


您在美国离职后或退休后, 别忘了转走您的401K。401K还在那呆着有以下四大隐患:

第一,401K是group的,您个人无法控制。某一天雇主因种种原因变更401K管理公司,您的401k也会转过去。新的401K管理公司的投资选择可能很少, 回报很差,或是收费很高,您没法控制。我有个客户过去的401K在换管理公司时甚至把他的401K几万块钱弄丢了,花了好几个月才找到。

第二,如果您换过几个公司,401K都呆着不动,管理起来很麻烦。我有个客户有5个前公司的401k账户, 每月的 statement就有5份,看都看不过来。

第三,401K大多投资在股票市场,风险高,如果到退休时赶上股市大跌,很多人401K退休账户内的价值掉了20%-  30%。

第四,如果您在退休后,您的401K账户里的钱累积至 $50万 - $60万美金,甚至$80万美金,当您开始提取退休金时,一般10~16年退休金就拿完了,没有终生收入。

有没有一种保险工具,不会因为股市大跌而受到亏损,当股市升的时候,也能参与增长。有的,这就是固定指数年金(Fixed Index Annuity,FIA)。固定指数年金是美国在1995年一些保险公司推出 ,到现在固定指数年金已占了整个年金市场的三分之一。到了2008年这种年金开始暴红,因为金融危机,使得美国股市大跌,股民损失惨重,401K全部贬值近二分之一。在经济风暴之后,美国人对401K 投资兴趣缺缺!主要原因是金融危机和美国政府赤字严重,预计社会安全福利金将会破产!害怕存的退休金缩水,退休后如何维持生活质量?如何做才能保本不跌?变成热门话题!因此年金产品受到青睐。年金是一个大容器,可以把qualified计划,如401K 、403B 、TSP、传统IRA或SEP IRA放在年金中,不少华人换了工作或提早退休,可以把前公司的401K 、403B 、TSP里的钱转到年金来,这种rollover或transfer只是换个地方,因而不会有税的问题。

您的401K帐户可以转移到年金吗?首先需要确保您有资格,如果您已经退休、完全没有继续留在公司工作或者你换了工作,那么您几乎肯定可以将旧公司的401K or 403B转到年金来。但是,如果您若仍旧是同一个雇主,年龄必须超过59岁半,你便可以探询公司Human Resources 部门是否赞成rollover。如果可以,您便可以一次性rollover 一大半401K里的资金至年金来,您不需要把所有的401K里的资金转到年金,您仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401(K)计划。

最近某家保险公司推出一种固定指数年金,不止做到保证终身领取退休金,为了更提高竞争力,他们还提供长期护理、末期疾病及养老院福利附加条款。投保人年龄届满60岁或60岁以上,符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项,经医生诊断,即可申请领取双倍收入。比如:您领取退休金是1万美元,双倍收入即是2万美元。护理的费用可以随便支配,不一定只支付在护理院、老人院请人照顾方面。如果不幸需要长期护理,您再不用担心401k、IRA等类似储蓄账户,用一分少一分,这种双重保障的年金能保证您活得平安,活得自信。

★产品:您希望拥有一份能提供较高利率潜力的年金却又不必承担风险吗?不影响原有的本金,稳赚 100%年金加红利,阶梯式多重增值福利,并且保证终生收入及长期护理领双倍收入。建议将您的401K / IRA账户转到以下介绍的年金计划来,即保本又收益高的固定指数年金 (Downside Protection, Upside Potential),即使在不景气的市场情况下,现金账户里的钱不会随着市场向下而损失,并且一旦市场上扬,现金账户里的钱还会随着上涨。此计划的现金账户年化收益率在0% - 30%之间,还给开户红利6%。第一年收入账户计算以现金账户乘以Performance Multiplier 5% 而得,Performance Multiplier每一年增加5%,第十年Performance Multiplier为50% (上限是50%),并且在每年指数成长的基础上额外加上Performance Multiplier。第十年50% 加乘的收入账户来计算可领取终生收入的金额,还有长期护理期间收入双倍。

●举例:某女士,64岁,她把前公司的401K里的50万美元转到此款固定指数年金来,她购买后的前十年之内就可以开始拿收入,没有罚款。她打算在70岁开始拿钱,她每年可领取退休收入是 $47,605美元,如果符合长期护理的条件,双倍收入即是$95,210美元 (拿到账户无法支付的时候,那她每年的退休收入又变回 $47,605美元拿一辈子)。

如果没有用到长期护理双倍收入,79岁时共领取的年金达到 $476,050美元,身后理赔金约有 $864,620美元;89岁时共领取的年金达到 $952,100美元,身后理赔金约有 $1,110,933美元;100岁时共领取的年金达到 $1,475,755美元,身后理赔金约有 $1,839,263美元 (以上各种数据仅供参考,实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。

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