怎样比较医疗保险的费用？

在比较保险费用时，除了要看参加保险时每个月需固定支付的保险费外，您还要注意在使用保险看病时个人需分担的费用支出，包括自付、定额手续费、共同保险等，这些都会影响到您个人和家庭的医疗开支。

医疗保险的保险费（premium）是参加保险时每月的固定支出，无论看病与否都要缴纳。保险费根据您所居住的地区、年龄、是否吸烟、以及选择哪种金属级别的保险计划而有所不同。年龄越大保险费越高。吸烟者的保险费也比不吸烟者高。

自付（deductible）是指参加保险后，被保险人在看病时需先自己支付满一定的医疗费后，保险公司才开始报销以后的费用。假如某保险要求自付 $2,000美元，那么您在看病时需先自己支付满 $2,000美元的医疗费后，保险公司才开始报销超出 $2,000美元以后的医疗费。

此外，在保险公司报销医疗费用时，可要求被保险人承担共同保险（coinsurance），例如某个保险要求20%的共同保险，这是指医疗费用由被保险人支付20%，保险公司报销80%。许多医疗保险还要求在看病买药时支付固定的定额手续费（copayment）。例如保险可要求被保险人支付每次看医生 $50美元，每个处方药 $5美元的定额手续费。

保险费是您参加医疗保险后的固定支出，其它支出则根据个人使用医疗服务的情况而不同。看病越多，医疗分担的费用越多。所以，比较保险费用时，不光要看保险费的高低，也要注意其它个人自理的自付、挂号费、共同保险等其它费用，看是否能够承受。

如果是比较健康的年轻人，平常不太看病，选择保险费低，但自付高一些的保险计划可能比较划算。如果身体不好，医疗费用较多，选择保险费高但自付少的保险计划，可能会帮您节省费用。

自费最高限额

为了保护病人免予因为高昂的医疗费用而陷入财务危机，平价医疗法规定保险公司出售的本土保险计划必须对保险人在每个保险年度的个人支出设立最高限额（out-of-pocket maximum）。这些自费支出包括在使用保险时个人分担的自付、共同保险、定额手续费等。保险费不计算在自费限额之内。这个限额会每年调整。

2022年的自费支出最高限额为个人不超过$8,700美元，家庭不超过$17,400 美元。

2023年的自费支出最高限额为个人不超过$9,100美元，家庭不超过$18,200 美元。

当个人或家庭在一个保险年度内自费支付的医疗分担费用超过这个最高限额后，就将由保险公司100%支付其保障范围内的医疗费用。这个规定可以保护病人，避免出现负担不起医疗费用的情况。

需要注意的是，自费最高限额通常只保障在保险范围内的医疗费用。如果某个医疗服务或处方药不属于保险计划的保障范围，那么相关的自理费用就不受这个最高限额的限制。此外，自费最高限额多数情况下要求被保险人在保险公司的医疗服务网（provider network）内就诊。

如果您不在保险公司医疗网（out-of-network）就诊，那么个人分担的医疗费用支出就不能算在最高限额之内。您还是需要按规定自己支付医疗网外的医疗费。

在使用医疗保险时最好在看病时先确定医生是否参加该保险计划规定的医疗网，这样可以节省医疗费用。