奥巴马医保开放期到了，需要这份保险的赶紧看过来!
奥巴马保险的正式名称是患者保护与平价医疗法案（Patient Protection and Affordable Care Act，PPACA），因为是奥巴马总统2010年签署的一个联邦法，所以通常也被称作奥巴马医疗法案（Obamacare）。
为啥说它最好最全面呢？
因为这个法案可以增加医疗保险覆盖率以及降低医疗费用。
具体来说就是：
凡合法身份合法报税都符合条件申请（美国公民、绿卡、H1B、L1,L2，OPT等），和收入高低没有关系；
低收入的家庭和个人（联邦贫困线100％～400％之间），Inflation Reduction Act 延展了这一福利，联邦贫困线400%以上也有可能）可以得到税收抵扣（Tax credit）帮助支付保险费用，降低个人保费，有些甚至低到0元。请注意，这里的Tax credit 是一种税收抵扣，并非社会福利（benefit)；
Inflation Reduction Act 将延展到2025年
所有保险公司不能拒绝已有旧病(Pre Exiting Condition)的申请人（例如慢性病、怀孕等），换句话说，所有保险计划都必须承保旧有疾病；
奥巴马保险医疗赔付没有上限，2024年个人最大支付额上限为$9450.；
允许26岁以下子女跟着父母买家庭医保计划。
据奥巴马法案规定，美国联邦政府和州政府建立医疗保险市场（Health Insurance Exchange），允许个人和小企业在政府的医疗保险市场为个人／家庭和企业员工购买医疗保险。
私人医疗保险公司在政府的医疗保险市场出售针对当地居民的保险产品。
奥巴马医保每年只有一段开放申请时间，2024年的保险计划开放申请期是2023年11月01日~2024年01月15日(加州已经于2023年10月1日开始）。需要购买的可以在这段时间购买，此前持有的也需要在这段时间进行更新。
奥巴马保险通常都提供哪些医疗服务？
奥巴马医保所有的计划都包括了十项最基本的医疗服务：
1）医生（门诊）服务
2) 急诊服务
3) 实验室检查
4) 产妇和新生儿护理
5) 儿科
6) 处方药
7) 康复治疗
8) 住院治疗（如手术）
9) 预防性体检和慢性病保养
10) 心理健康
有了奥巴马保险，看病还需要付多少钱？
奥巴马保险计划通常分为3类：铜（Bronze）计划丶银（Silver）计划丶金（Gold）计划，在加州还有铂金（Platinum)计划。
不同计划保险条款和赔付比例不同，金属越贵重则自付比例越低，保费也越高。
但所有奥巴马保险计划都有个人最大自付额，超过个人最大自付额的部分，如果属于保险公司需要承保的费用，则保险公司全部支付。购买者可根据自己的实际情况来选择。
如何选择不同的保险计划？
保险费（premium）的承受程度
免赔额度（Deductible)，这是保险公司在支付费用之前，你首先需要支付的费用。比如，如果你的deductible是每年2000美金，则你需要先全额支付2000美金后，保险公司才开始按比例支付相应的费用；
自付额( Copay ): 在一些医疗服务中，需要支付的固定金额。比如门诊费用为100美金，保险合同里规定Copay是15元，则你需要支付的金额只是15元。
保险公司赔付比例（Coinsurance）: 在满足免赔额度之后，保险公司和个人分别承担一定的比例，例如：20/80（个人承担20%，保险公司承担80%） ，30/70 等。
年度医疗费最大自付额（out-of-pocket maximum）:通常来说是每个人或者每个家庭一年累积支付的最大医疗费用上限，通常包括Deductible 和Coinsurance。
保险计划网络内的医生和药品等，如果你有特别指定的医生或者需要长期服用的药物，则需要它们是在网络内的保险计划。
说到这里，就需要额外提醒一下，使用奥巴马保险需要注意网络内外的区别。
奥巴马保险通常是HMO和EPO保险，也有少量PPO保险。使用时需要注意区分保险公司网络内（In network) 和网络外(Out of network) ，网络内的医疗费用保险公司是支付的，但网络外需要支付更多。
每个保险公司都有自己的网站可以查询医生、药房、医疗机构等等是否在网络内。
网络内不花钱或者花很少钱，网络外有可能全自付
最是有两个关于奥巴马的消息，一个好，一个坏。
坏消息是因为通胀的缘故，医疗保险的价格普遍上涨。
好消息是同样因为通胀的缘故，联邦贫困线也上调了。
来看一下2024年的联邦贫困线（100%-400%之间都会有税收抵扣，400%之上也有可能会有税收抵扣）
2024年的联邦贫困线有了显著提高
因此，两两相抵，或许你完全感受不到保费的增加，相反，可能会有更多人能够享受到税务折扣。
慢性病患者 红蓝卡的福利增加了
受惠于降通膨法，红蓝卡为胰岛素及帮浦订定了自付款上限。(美联社)
俗称红蓝卡的联邦医疗保险计画(Medicare)参加者裡，超过三分之二患有多种慢性疾病，例如癌症、糖尿病、心脏病、肾脏病、肺病等。这些疾病都在传统红蓝卡(original Medicare)与红蓝卡优势计画(Medicare Advantage)给付范围，但某些计画现在提供更多福利。
专门为红蓝卡优势计画推出的特殊需求计画(special needs plans，SNPs)，则有越来越多慢性疾病患者登记加入。
今年开放投保(open enrollment)期间从10月15日至12月7日，现在正是评估医疗及处方药品保险方案的好时机。有慢性疾病的民众，不妨考虑以下选择：
●胰岛素给付
2022年8月国会通过“降低通膨法案”(Inflation Reduction Act，IRA)，为红蓝卡D部分(Part D)处方药物计画及红蓝卡优势计画的胰岛素自付款(copays)，从2023年1月1日起订定每月35元上限，B部分(Part B)看诊保险给付的胰岛素帮浦从2023年7月1日起自付款也有上限。
并不是所有D部分计画都为每一种胰岛素提供给付，消费者必须确认自己使用的胰岛素在给付之列。挑选D部分保险时要比较所有药品的开销，不只是胰岛素而已。
●优势计画
2019年起，某些红蓝卡优势计画为慢性疾病患者增加健康相关福利，包括非处方药给付、居家支援服务、营养谘询、看诊交通服务等。2020年又增加非医疗服务项目，例如买菜零用金、住家修缮、送餐服务、非医疗需求交通，甚至病虫害防治。
这些福利的正式名称为“慢性疾病的特殊附加福利”(special supplemental benefits for the chronically ill，SSBCI)，透过随心卡(flex cards)、预付式签帐卡(prepaid debit cards)支付花费。
参加提供特殊附加福利的计画之前，要先了解自己是否符合资格。不同保险机构对于慢性疾病身体状况的定义都不一样。
●特殊需求计画
慢性疾病特殊需求计画(Chronic condition special needs plans，C‐SNPs)是为有著慢性疾病的民众推出，例如慢性阻塞性肺病(chronic obstructive pulmonary disease，COPD)、失智症、糖尿病、肾脏病末期或肾衰竭、心脏病。
双重特殊需求计画(Dual eligible special needs plans，D-SNPs)是为同时符合红蓝卡与俗称白卡的联邦医疗补助计画(Medicaid)民众推出。
机构特殊需求计画(Institutional special needs plans，I-SNPs)为住在养老院等照护机构的民众或家裡需要机构等级护理的民众推出。
举例来说，糖尿病患者的特殊需求计画范围，包括让糖尿病专门医师看诊、低开销胰岛素、送餐服务、基础医疗医师或专科医师免收自付款或只收低额自付款、营养谘询。
肾脏病末期患者特殊需求计画范围，则包括24小时接受电话谘询或居家看病的专属肾脏医疗团队、肾脏病专门药物、洗肾服务与器材降低负担费用。
参加计画之前，要确认自己的医师、专科医师与其他服务如洗肾中心等，是否都在保险方案的网路之内。使用优选医疗机构计画(preferred provider organization，PPO)可以到网路外的医院看诊，但自付款较贵。健康维护组织计画(health maintenance organization，HMO)在紧急状况下提供网路外就医给付。
●个人需求
确认可以找自己的医师看病：考虑选择传统红蓝卡或红蓝卡优势计画的时候，要知道传统红蓝卡提供弹性，可以找任何接受红蓝卡的医院或医师看诊。
比较自掏腰包的开销：在2023年裡，除了B部分保费之外，红蓝卡优势计画平均保费为每月18元，绝大多数方案都包括处方药物给付，如果使用医疗服务越多，自掏腰包花费也会增加，2023年不包括保费的网路内服务自费上限为8300元，网路内加网路外上限则为1万2450元。
若选择传统红蓝卡，还要单独购买D部分计画保险，保费2023年平均每月31.50元，还要买差额保险(Medigap)以支付自付额和自付款。
