美国医疗险：红蓝卡 VS白卡的申请和使用指南(上）

很多朋友对于美国医疗保险中的Medicare（红蓝卡）和Medicaid（白卡）都非常的困惑，并不清楚两者之间有何区别及怎么使用。很多新移民还担心，如果申请和使用这些医疗福利，会不会被列入“公告负担”，影响绿卡的申请和持有。今天，我们带着以上问题，在此进一步为大家介绍这两项政府医保计划，并手把手教大家如何申请和使用这些医疗福利。

红蓝卡 VS 白卡

从以上图可以看到，红蓝卡由联邦政府医疗卫生主管部门管理运营，主要为年满65岁以上的老人，以及65以下有特殊身体状况的美国居民提供的医疗保险计划。白卡则是由各州医疗卫生主管部门管理运营，主要为低收入人群，特别是孕妇、儿童等群体提供的医疗保险计划。

根据2019年美国人口普查数据，美国总人口大约为3.3亿人；其中，年龄在65岁及以上的来年人大约有5,900万人。这些人主要由联邦医疗保险Medicare计划覆盖。与此同时，65岁以下的非机构人口大约为2.73亿人；其中，89％的人士由商业医保和政府的白卡计划覆盖。

话不多说，下面我们花费几分钟时间，手把手教大家如何适用这两张卡：红蓝卡（Medicare）

联邦医保计划Medicare，是美国联邦政府为年龄在65岁及以上的老人和其他因特定疾病或残疾而符合资格的人提供的一项国家医疗保险计划。

一般而言，该计划能够帮助退休老人或符合资格的残疾人士等承担大部分的医疗费用，因为该卡为红蓝色而被俗称为“红蓝卡”。

红蓝卡的申请条件：

65岁或以上美国公民或绿卡持有者（新移民必须要先在美国连续居住满5年才有资格申请）；

部分未满65岁但领取残疾福利超24个月的人士；

患有终末期肾脏疾病的人士（简称ESRD，永久性肾衰竭，需要透析或移植）。

需要注意的是，无论是否积满40个工作基点，符合以上申领条件都可以申请红蓝卡。不过，如果未满足40个工作基点，可能会影响最终的保费。

红蓝卡的分类：

红蓝卡和商业医疗保险的内容相差并不大，也需要负担自付额(Deductible) 和共同负担额(Coinsurance)。

该计划主要有Part A（医院保险）、Part B（医疗保险）、Part C（医疗进阶计划）和Part D（处方药计划）四部分组成，较为常用和讨论的是联邦政府负责承包的Part A和 Part B。

具体来看看这四部分：

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Part A：医院保险，帮助支付医院的住院护理、专业护理设施、临终关怀和家庭护理。如果本人或配偶在美国拥有40个工作基点（Working credits），差不多是工作满十年且期间都有缴纳Medicare taxes，这部分的月费就免付；如果不满40个工作基点，可能要负担最高400美元及以上的月费。

2

Part B：医疗保险，帮助支付来自医生、救护车、实验室测试、医疗设备和预防性检查的服务。无论A部分是否免付或是否有工作基点，每位红蓝卡受益人都要缴纳这部分的月费，Part B 在2023年是$164.90， 2024年是$174.80。值得一提的是，Part B不一定是美国公民或持有绿卡者才能申请购买，65岁以上合法入境并至少已经在美国居住五年的非公民就可以申请购买，也不强迫购买Part A。

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Part C：优势计划，是由政府批准的私营保险公司推出的红蓝卡保险项目。因为Part A和Part B只负担80%的费用，剩下的20%则需要再配置一个补充保险（Medigap），如果加购Part D，月付额实在太高，而Part C就提供了一个廉价的选择。Part C内合格的医疗计划一定包含Part A和Part B的医疗福利，有些可能还包含Part D。

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Part D：处方药计划，帮助支付原始医疗保险之外的处方药费用。由私人保险公司提供，在配置的时候要注意是否有给付自己的常用药。

传统的联邦红蓝卡是由Part A住院部分和Part B看诊部分组成。Part A每次使用都有1660美元的自付额，而Part B自付额是226美元，剩下的80％由联邦覆盖，另外20％由个人自己承担。涵盖医院、诊所或其他医疗机构的医疗服务和用品，可以在美国看到初级保健医生、专科医生或医院。

补充计划由Part C或Part D构成，至少要覆盖住院保险和门诊保险的保障范畴，除了按项目付费的部分外，还要覆盖处方药计划。

目前，大约有69%的红蓝卡参保者选择原始计划，31%的参保者选择优势计划。

从价格上来看，Part A+Part B+Part D与Part C相比，虽然Part C较为便宜，但是Part C使用保险公司的医疗网络，服务范围通常只覆盖本地，而且给付范围可能比前者要小；因此，在选择时，最好咨询专业人士，根据自身的需求合理进行搭配。

红蓝卡的申请时间：

在满65岁之前约两三个月左右，联邦政府就会邮寄退休金福利和红蓝卡的相关申请简章，最迟必须在满65岁后的三个月内申请好，即使不想参加也要回复，否则会受罚。

如果在首次开放申请的时间内没有注册Part B，则只能等到之后每年1月1日至3月31日内注册，这段时间做“General Enrollment Period. 简称GEP” 。

2024年Medicare（红蓝卡）开放申请的时间为2023年10月15日至2023年12月7日。符合条件的人士可以在该段时间注册申请或者调整计划，以此来提升保险福利，节省保费。

红蓝卡申请步骤：

红蓝卡需要向Social Security Administration申请，可以通过以下三种方法：

SSA官网在线申请，申请地址：https://www.ssa.gov/benefits/medicare/；

电话申请：1-800-772-1213（周一至周五7a.m. – 7p.m.）；

亲自到当地SSA办公室申请（需先打电话预约），办公室地址查询：

https://secure.ssa.gov/ICON/main.jsp。有需要的话可以要求提供翻译，也可以让家人陪同办理。需要准备社安卡、ID、出生纸或公民纸或有效护照。

办理过程很简单，填完表格然后由社安局工作人员大致讲解之后便完成了，约两个礼拜内就会收到红蓝卡（根据个人的选择，可能还有处方药计划卡与其他简章）。

红蓝卡的生效时间和办理的时间有关，如果是在满65岁前三个月内办理，则在生日当月生效；如果是在满65岁当月办理，则在生日月份后一个月生效；如果是生日月份过后办理，则又要延迟至两三个月后才生效。