HELOC是一种基于房屋产权的信贷产品，允许房屋所有者在有需要时随时「取现」。
在将房产「变现」的各种方式中，「房屋净值信贷额度」（Home Equity Line of Credit，简称HELOC）是最灵活的一种。屋主不仅可以根据自己的需求随时提款，借款被偿还后还可以继续循环使用。
HELOC是一种基于房屋产权的信贷产品，允许房屋所有者利用房屋价值作为担保以获得信贷额度，贷款机构会根据屋主在房产所有权中的占比，决定其可获得的信贷额度。一旦HELOC获批，借款人可以根据需要，灵活从信贷额度中提取资金，之后再进行偿还。借款人还款后，信贷额度还可以循环使用，这与信用卡的借款方式非常相似。HELOC的资金用途颇为广泛，支付房屋维修、装修、教育、债务集成等费用均可覆盖。
南加州资深房贷经纪人表示，HELOC最大的优势就是灵活性高。屋主可以按需提取资金，而利息支付部分仅限于已使用的额度；如果已批准的额度未被提取，则无需支付任何利息。这就好比一张信用卡，在获批的信用额度下，借款人可以随时「提现」。此外，由于HELOC是与房屋相关的贷款，还有机会享受减税优惠，详情以税务专业人士的意见为准。
不过，他也指出， 对于自住房屋，目前HELOC的信用额度上限为40万，而现金重新贷款（Cash Out Refinance）的信贷额度还是要更高一些，屋主最高可获得房屋市价80%左右的贷款额度。
与HELOC相比，现金重新贷款申请下来后只能一次性提取，对于那些暂时并不需要大量额度的借款人来说，并不划算。例如，一些父母担心未来子女上大学后，一旦政府的相关补助取消，家庭可能面临资金周转不灵的问题。这种情况下，HELOC就会比较合适，万一未来需要用大额资金时可以随时「取现」。
HELOC与房屋净值贷款（Home Equity Loan）的区别，在于HELOC是一种可循环使用的信用额度，通常分为「提款期」和「偿还期」两个阶段，借款人可以在「提款期」内自由提取资金，在「偿还期」内开始还款。而房屋净值贷款是一次性贷款，屋主提取后每月按固定的还款计划支付本金和利息。
他补充说，具体选择哪种类型的房屋「变现」贷款，要依据个人需求决定。如果是急需用钱，有如房屋加建、改造等可预见的大型支出，可以选择现金重新融资或房屋净值贷款。不过，如果之前的房贷利率非常低，现金重新贷款肯定是不合适的，HELOC是比较好的选择。屋主在做决策时应考虑综合现有房贷和HELOC的有效利率，而不只是单纯参考HELOC的利率。
此外，HELOC是不能作为第三顺位偿还的贷款产品来进行申请。比如，房屋如果包含用于购买太阳能系统的贷款，这类贷款通常为第二顺位，则无法申请HELOC，屋主须先偿清太阳能设备贷款。
7月，加拿大央行再次加息0.25%，给原本已经承受沉重负担的负债家庭增添了更多困难。然而，由于地理位置的不同，加拿大各地受加息影响的程度也有所不同。以大多伦多为例，加拿大房地产网站Zoocasa对多伦多地区房地产委员会(TRREB)的数据进行了分析，比较了每月租金和抵押贷款支付的情况（基于25年摊销期，相较于4.94%的五年固定利率下降了20%）。该分析得出了大多伦多地区27个地区的基本数据，让我们一起来看看吧。
哪个城市租金拔得头筹？
根据Zoocasa数据，2023年第一季度，大多伦多地区平均租金最贵的城市是Brampton市，每月3,263元。
而安省锡姆科湖附近的Georgina市是租金最便宜的地方，每月1,650元。
哪个城市的贷款最便宜？
根据数据显示，安省Orangeville是大多伦多地区置业最便宜的地方，平均房价为847,527元，每月抵押贷款费用为3,920元。该地的租金每月为1,663元，稍高于安省Georgina的租金水平。
根据Zoocasa的报告，多伦多东部的Oshawa是置业第二便宜的地方，房屋的平均售价为854,822元，抵押贷款费用为3,954元每月。而在6月份，多伦多的平均房价攀升至1,182,120元，而大多伦多地区最昂贵的房产位于城市北部的King City，平均价格为2,312,339元，每月抵押贷款平均费用为10,696元。而引人注目的是，多伦多的租金价格出乎意料地相对较为温和，平均价格为2,225元，比最昂贵的Brampton租赁市场要低将近1,000元。
根据Zoocasa的推测，随着利率的上升，抵押贷款付款正在增加。目前来看，在大多伦多地区租房比买房暂时要便宜一些。专家表示，加拿大央行最近的加息可能会继续产生径流效应，导致潜在购房者观望，并加剧租赁市场的竞争，而房东则希望增加租金以帮助日益增高的房屋持有成本。Zoocasa表示，如果央行达到目标，未来浮动利率持有者和续签抵押贷款的人的抵押贷款将会减少。
