大家在买房贷款或者重新贷款的过程中，会在贷款估计单（Loan Estimate）和蕞终Escrow文件中看到两笔关于产权保险（Title Insurance）的费用：屋主产权保险（Owner’s Title Insurance）与借贷产权保险（Lender’s Title Insurance）。也经常有客户问我这两项产权保险（Title Insurance）的区别以及由谁来支付这两笔费用。这里就给大家讲解一下。
先来说说屋主产权保险。 投保金额是房子的成交价，保金一般由卖房来支付，是用来向买方保证卖方确实拥有此房的产权，同时也保证此房没有任何以该房产为抵押的债务（liens）或者该房产为抵押的赔偿（claims）。 当买方过户了一个房子后会收到一份叫做Deed的文件，类似于我们所说的房产证，用以证明卖方已经把房屋产权合法的转移给了买方。从这一刻起，如果有人提起诉讼主张自己对此房产有任何的所有权或者利益，Owner’s Title Insurance就起到了非常重要的保护作用，会保护买房也就是现任房主对此房产的所有权以及所有相关权益。只要买方一直拥有该房的所有权，Owner’s Title Insurance就一直有效。比较常见的诉讼主张包括税务局诉讼原屋主没有按时纳税，或者合同工诉讼原屋主有未付清的账单等等。
再来说说借贷产权保险。 投保金额一般是贷款额，保金一般有买方来支付，是用来向银行保证买方是房子的新主人，并保证该贷款是此房产的第壹顺位贷款/受益方。基本上所有的银行都会要求贷款人购买此保险，用以保护银行在未来的潜在诉讼中得到蕞大化的补偿。
现金买卖交易就不会存在Lender’s Title Insurance的要求，但是一般还是会要求卖方购买Owner’s Title Insurance, 以避免买方及卖方陷入可能的产权纠纷。
以上讲的都是买房贷款的情况，那重新贷款呢？由于房主在买房时已经购买了Owner’s Title Insurance, 所以重新贷款时不需要再次购买。但由于新贷款通常会是新的银行以及新的贷款额，所以需要贷款人为新的银行购买新的Lender’s Title Insurance。
为了跟上飙升的生活成本，消费者的支出越来越多、储蓄更少，但利率上升也无济于事。美联储官员今年已将基准短期借款利率上调1.5个百分点，其中包括6月份75个基点的上调，这是近三十年来的最大涨幅（基点等于 0.01%）。
美联储加息的任何行动都将与最优惠利率的上升相对应，从而增加许多类型消费贷款的贷款成本。Bankrate 首席金融分析师 Greg McBride 表示，短期借贷利率将首先跳涨。可变利率债务往往跟随美联储在一到三个报表周期内采取行动。以下是加息对你来说将如何影响你的信用卡、汽车贷款、房贷、学生债务和储蓄存款。
信用卡
由于大多数信用卡都有可变利率，因此与美联储的基准直接相关。随着联邦基金利率的上升，最优惠利率也会上升，信用卡利率也随之上升。CreditCards.com 高级行业分析师Ted Rossman表示，平均而言，年百分比率目前为17.13%，但到今年年底可能接近19%，这将是一项历史纪录。这代表着任何有信用卡债务的人，很快将要支付更多的利息费用：
根据WalletHub的一项最新分析，如果美联储下周宣布按预期加息75个基点，那么仅今年一年，有信用卡债务的消费者将在利息额外花费48亿美元。增加100个基点将使信用卡用户今年额外损失 64 亿美元。
WalletHub发现，考虑到3月、5 月、6 月和7月的加息，信用卡用户在 2022年将比没有发生这些加息的情况下，多付约129亿美元至145亿美元。
可调利率房贷
可调利率房贷和房屋净值信贷额度也与最优惠利率挂钩。由于 15 年期和 30 年期房贷利率是固定的，并与国债收益率和经济挂钩，因此房主不会立即受到加息的影响。然而，任何购买新房子的人都可以期望为他们的下一个住房贷款支付更多费用——对于那些获得贷款购买汽车和学生贷款借款人来说也是如此。
根据 WalletHub 的分析，由于即将到来的加息在很大程度上融入了房贷利率；假设住房贷款是30年固定利率，使用平均贷款金额405,200 美元，购房者现在将支付大约29,160至39,240美元的利息。
汽车贷款
对于那些计划在未来几个月购买新车的人来说，美联储的举动可能会将新车贷款的平均利率提高到5%以上。
根据Edmunds的数据，支付5%而不是4%的年利率，在贷款金额40,000 美元，以及贷款72个月的期间，消费者将多支付1,324美元的利息。
学生贷款
2022-2023学年的联邦学生贷款利率已经从去年的3.73%和2020-2021 年的2.75%上升至4.99%。这个利率直到明年夏天才会出现变更：国会每年5月根据10年期国债利率为即将到来的学年设置联邦学生贷款利率，新利率将于7月生效。私人学生贷款可能有固定利率或可变利率，与 Libor、Prime 或国库券利率挂钩——这代表着，随着美联储提高利率，这些借款人也将支付更多的利息。但是会多支付多少，则会因基准而有所不同。
储蓄账户
从好的方面来看，储蓄帐户的利率在连续加息后呈上升趋势。工资处理公司 ADP 的首席经济学家 Nela Richardson表示，随着价格的持续上涨，人们将需要使用这种缓冲。现在是家庭做好准备的时候了；如果可能的话，最大限度的存钱是实现这一目标的最佳方法之一。
由于间接费用的降低，高收益的网络储蓄帐户利率现在在1.75%至2%之间，远高于传统银行的平均利率。
尽管如此，随着时间的推移，任何收入低于通货膨胀率的货币都会失去购买力。McBride 表示，当通货膨胀率为9%时，赚取2%利息并不代表什么。因此，尤其在当今，将现金放入稳定增长的投资项目、不动产等方式越来越受人们的青睐。
