美国指数险的好坏只看收益吗?
818阅读0评论美国保险

不少消费者在配置时所做的决定单纯看销售经纪所做的报表:保费低,保单的保额高,现金价值高;销售还做了模拟的退休金支取,支取之后还有不少保额留作最后的传承给下一代 – 这样的方案堪称完美。可是很多人不知道,保单的回报是模拟的,也很可能是被高估的。更不知道这不是一个单纯的理财产品,而是一个有各种费用的保障产品。




要明白一个保险方案是否设计合理,是否符合自己的理财需求,首先要明白保险的运作原理。在此简单讲解:


您所缴纳的保费分成两个部分运作:


1.保险成本


保险成本一般分为:运作成本,管理成本,风险成本。其中的运作,管理成本在停缴保费后慢慢减少;而最大的一部分开支为风险成本(COST OF INSURANCE)。指数险的风险成本在年龄增长的同时也会增加,基本上收取终身。


这个保险成本的多少取决于:保额的大小,受保人的年龄,身体状况。这很容易能理解:保额越高,成本越高;年龄越大,成本越高,身体状况不理想,成本也越高。(所以,很多消费者一味追求“高保额,低保费”的储蓄险设计是在犯一个很大的错误。)




2.储蓄


除掉保险成本,保费剩下的金额就可以每年赚取不保证的利息转变成为保单的现金价值。这个现金价值不但未来可以随时支取出来使用,也需要支付每年保单的保险成本费用。


一个储蓄险要有好的收益,不单单是看回报率,更要看保单的保额高低,受保人的年龄及身体状况。


总结


保单一开始的设计是非常重要的,若配置储蓄险只注重前期的高保障,忽略了高额的保险成本,若干年后保单的价值与之前预期的相距甚远,不少消费者就会有退保的冲动。


而且,一个储蓄险如果保额过高,保费过低还会有失效的风险。因为风险成本随着年龄的增长而增加,但是缴纳的保费过少、缴纳的时间也不长。未来保单内的现金价值不足以支撑长期增加的保险成本而失效,造成血本无归是绝对有可能的。


还需要注意的另一个是,建议老年人配置指数险,比如60岁还建议配置用于做储蓄计划。100万的保单单单是保险成本在85岁就已经达到5.7万,这要缴纳多少保费才能支付保险成本,更不要提做储蓄。


美国指数险设计得当将是一个长期投资收益理想,避税,传承的绝佳配置;设计不当很可能最终本金都拿不回来。作为消费者,我们必须理解所投资的理财产品的运作原理、构架,而不是单单看一些不保证的报表或者宣传广告就轻易做决定。

家住美国
2023-03-21 发布
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