截至2022年5月26日,房地美最新最新数据显示,房贷利率已经从年初的3.22%上涨至5.1%,买房成本越来越高了。
今天就来和大家聊聊利率上涨后,买房还能从哪些地方省钱。
如何在贷款方面节省买房成本?1.选择浮动利率(5/1ARM、7/1ARM)如果觉得现在30年fixed的利率确实太高,那可以考虑选择5年/7年期的浮动利率贷款(AdjustableRateMortgage,简称ARM)。
浮动利率贷款(ARM),即锁定贷款前几年的利率不变,之后每年根据市场情况进行调整,可能升高也可能降低。
截至2022年5月26日,5年ARM的房贷利率为4.2%,比30年期贷款要低0.9%。
这样做的好处是,目前你可以先用比较低的贷款利率买到房子,之后再通过refinance对房子进行重新贷款。
但因为无法预测之后的利率变化,选择ARM利率也面临5年、7年后房贷成本增加的风险。
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考虑到全美买家平均换房周期为7年,如果你也有可能几年后搬家换房,现在先选浮动利率贷款也是不错的选择。
2.购买房贷点数(MortgagePoints)房贷点数是用来降低贷款利率的手续费用,可以算作是贷款方提前向你收取的利息。其价格通常为贷款金额的1%,且一个点数大约能降低0.25%的利率。
举个例子,如果你需要的贷款金额是$60万,购买一个点数的价格就会是$6,000元。如果当天的房贷利率为5%,点数能把它降低至4.75%。
3.提前锁定房贷利率如果你觉得贷款方给你的利率不错,你可以考虑锁定当下的利率。
这样一来,你就不用担心利率是否还会浮动。锁定利率的期限一般是30、45或者60天,而锁定利率的费用取决于需要锁定的期限和贷款方。
考虑到美联储在今年内还会有加息的可能,如果最近确实还是有买房的打算,那确实可以考虑尽快锁定利率,减少购房成本。
4.提高首付金额提高首付金额会降低你的贷款价值比(Loan-to-ValueRatio),而这是贷款方评估贷款风险时很看重的一个因素。
你的贷款价值比越低,就意味着你的首付部分越多、相对风险越低,因此贷款方也更可能给你一个比较优惠的利率。
5.提高信用分数和首付金额一样,你的信用分数越高,贷款方越可能给你优惠的房贷利率和条款。
所以平时一定要准时支付信用卡账单和所有定期扣款的项目(如水电费、电话费、医疗费等),也要在申请贷款之前审查信用报告,并确认没有错误信息。
如何在房子的选择上节省费用?1.选择不同的房型如果独栋房的价格已经超出你的预算,你可以选择价格更加实惠,且更容易出租的联排别墅。
虽然联排别墅的HOA价格可能比独栋房要高,但是房产税、打理成本等也会相对低一些,在购买之前要做好相应的利弊分析。
2.扩大找房范围虽然整体房价上涨了,但是部分地区的房源价格还是比较合理的。所以在找房的时候可以考虑一些不那么热门,但是符合自己通勤需求、且房价比较可负担的地区,做出相应的取舍。
过去两年的房市热潮推升全美房价至史上新高点，但在全国数百个城市，炙手可热的房市仍未回到15年前的水准。
华尔街日报报导，2008年次级信贷危机导致房价惨跌，部分城市房价缓步回升。
房地产商Zillow集团表示，全美477个城市截至4月底的房价仍低于2000年初期高峰。Zillow通过房价估值计算发现，密西根州的底特律市(Detroit)、佛林特市(Flint)，以及康乃狄克州的哈特福市(Hartford)的房价低于峰值。
在芝加哥、克里夫兰和新泽西州纽瓦克等城市，典型房价仅在4月首度超过危机前的峰值。这项分析并未参照通膨调整，这表示若考虑通膨，相关数值低于峰值水平的房屋数量会更多。
2007年到2009年衰退以来，经济复苏的状况并不平衡，部分城市因高薪科技业工作而蓬勃发展带动房价飙升，其他城市则举步维艰。
新冠肺炎疫情和远距工作让人们的居住地不再局限于公司所在地，德州奥斯汀与凤凰城的人口增加，底特律和克里夫兰的城市规模则持续缩水，部分归因于后者城市人口不及危机前的高峰。
Zillow另表示，超过400个城市的典型房价至少是危机前峰值的80%，这表示房价上涨可能在今年春夏继续拉擡房价超越之前的峰值，但房价缓慢回归过往高峰，凸显大量社区发展停滞甚至倒退。
宾州大学华顿商学院房地产与财经教授苏珊‧沃切特(Susan Wachter)表示，2006年以来的成长与不平等扩大息息相关，对拥屋者而言，那是快速累积财富的一段时间，但大城市和都会区的许多拥屋者并未搭上这班顺风车。
目前的房市扩张非比寻常，不仅房价飞涨，大城市跟小镇的买家都比拚竞价。Zillow数据显示，4月全美典型房价为34万4141元，比2007年4月的峰值21万8148元增加58%。
芝加哥德堡大学(DePaul University)住房研究所运行主任史密斯(Geoff Smith)表示，部分地区的危机前峰值价格因次级房贷和贷款容易申办而膨胀。
沃切特则表示，房价不见起色的城市难以征收房屋税，这样一来更难有充足税收投资城市发展以吸引新居民。
美国企业研究所(American Enterprise Institute)房屋中心主任品托(Ed Pinto)表示，虽然房价和房贷利率持续攀升，房价相对负担得起的城市逐渐增加。
