房贷的reserve，也就是房贷资金的reserve，中文大白话解释起来就是除去贷款，以及首付和closing cost之外，贷款银行还需要看到你的存款账户中有额外的余额，这种情况一般发生在贷款金额比较大以及需投资房贷款中，下面就分情况介绍一下:
贷款金额较大（Jumbo loan）
每个地区Jumbo loan和非Jumbo loan的界限都不一样。
以加州湾区为例，贷款金额在$625,500以上的贷款叫做Jumbo loan，按照银行不同，一般会要求有6-9个月的PITIA（Principle & Interest, Property tax, Home insurance, HOA fee）。
举例来说，如果要买$1M的房子，贷款$800K，利率是3.500%, 30-yr fixed，那么每个月的Principle & Interest 是$3,592.36，地税Property Tax假设是每年1.25%每个月$1,041.67，房屋保险Home insurance假设每个月是$100，HOA fee假设没有，那么每个月的PITIA合起来就是$4,734.02，6个月的PITIA就是4734.02 x 6 = $28,404.12。
首付Down payment为$200K，假设closing cost是$5,000，加上6个月的$28,404.12的reserve要求，那么存款账户里至少要有$278,404.12这么多的钱贷款银行才会approve这个jumbo loan。
买投资房（Investment property）
申请投资房贷款的时候，不管是不是Jumbo loan，一般银行都会要求有reserve。
要求一般是要买的那个投资房（Subject Property）的6个月的PITIA，加上其他除了自住屋以外的有贷款的房子每个2个月的PITIA。
举例来说，如果要买$400K的投资房condo，贷款$300K，利率是4.000%, 30-yr fixed，那么每个月的Principle & Interest 是$1,432.25，地税Property Tax仍假设是每年1.25%每个月$416.67，房屋保险Home insurance假设每个月是$50，HOA fee假设是$300，那么每个月的PITIA合起来就是$2,198.91，6个月的PITIA就是2198.91 x 6 = $13,193.46.
又假设这个人除了这个房子以外还有两个投资房，且其中一个有贷款，每个月的PITIA是$2,000，那么总共需要的reserve就是4000 + 13193.46 = $17,193.46.
此外，Reserve的部分的钱只是要给银行看到还有这么多的钱在你的checking/savings account里面（不用用掉，但是要待在里面)。
除了checking/savings这种cash account之外，股票（stock），退休金（retirement account)，401K都可以当作reserves。
股票要打ending balance的30%的折扣，退休金要打40%的折扣。
《家住美国》3月14日报道，据《财富》杂志3月5日消息，拥有房屋对美国人曾经是一件很容易的事。从历史上看，购买第一套住房是理想的第一笔大投资，也是开始积累财富的好方法。
但是今天对许多美国人来说，恐怕形势会有所变化。但随着千禧一代开始进入他们的最佳购房年龄段，在买房这件事上，他们得到了一个意外的挫折。对于1980年代初至190年代末出生的一代人来说，债务实在是一个太大的负担和担忧。
美国房地产和抵押贷款公司Rocket Homes公司今年1月发布的一项研究调查了近1300名潜在或近期购房者，其中69%是千禧一代。研究发现，在30多岁的一代人中，近一半人因为担心负债而推迟了购房的决定。
影响人们推迟购房决定的其他因素包括想要存更多的钱来支付首付和应对高昂的房价。随着低库存、通胀和高竞争推高了房屋成本，千禧一代受到当前美国房地产市场疫情流行引发的危机的打击尤其严重。老一辈人已经能够在2022年有效地将用高价格千禧一代赶出住房市场。
千禧一代的债务厌恶已经扩展到了房地产市场，因为Rocket Homes公司调查发现，如果千禧一代不得不贷款，他们宁愿推迟购房。调查还发现，在所有购房者中，有72%的人愿意在支付新房首付款时向父母寻求经济援助。
千禧一代对累积债务的厌恶不仅限于住房。人口统计显示，即使在承担信用卡债务方面，他们也比老一代人更厌恶债务。
在一项研究中，信用报告公司益百利（Experian）去年进行的调查发现，千禧一代的信用卡债务平均约为4300美元，远低于X一代（7155美元）和婴儿潮一代（6043美元）的平均水平。
像买房这样的大买卖过去被认为是“良好债务”的例子，这种想法认为在短期内举债可以帮助人们为未来建立信用和财富，把“你必须花钱才能赚钱”这句格言发挥到极致。
但千禧一代似乎并不认同这种逻辑。千禧一代人除了不太可能贷款买房外，如果可以避免的话，他们也不太可能像大多数老一辈人那样进行任何形式的大额购买（比如买车）。
在债务厌恶方面，有很多因素影响了这一巨大的代际差异，但其中一部分肯定是学生贷款。千禧一代拥有更多的学生贷款。
研究机构EducationData汇编的数据显示，去年10月，近1500万千禧一代至少要偿还一些学生贷款，平均借款人的债务接近4万美元，远高于其他任何一代人。
学生贷款过去被认为是“良好债务”的完美例子多年来，将大学学费称为“对未来的投资”在大学欢迎中心已经司空见惯，但现在，大学学位可以转化为收入以平衡贷款支付的保障比以往任何时候都少。
乔·拜登总统在3月初的国情咨文中明显没有提到学生贷款债务或取消贷款。在竞选期间，拜登承诺取消每个借款人1万美元的债务，这比他的竞选对手伊丽莎白·沃伦（Elizabeth Warren）承诺的5万美元还少，但比他在任时取消的数额要大得多。
对于近一半的潜在首次购房者来说，学生贷款的“幽灵”影响也太大了，以至于千禧一代纷纷推迟购房计划。
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