在美国，直接影响您的房屋贷款利率高低的重要因素之一就是信用分数（Credit Score）。信用分数越低，房贷利率就越高，甚至无法通过贷款申请。
美国常见的信用评估内容，包括支付历史、欠款数量、信用历史长度、新开信用、信用类型等。信用分数最低为300分，最高为850分。
一般来说，700分以上算是很好的信用分数，600分以下则属于差的信用分数，而500分以下贷款申请有可能会被拒绝。信用分数的影响还是很大的，以常见的30年固定房贷20万美元为例，月供就相差近300美元，30年相差就超过10万美元（以专业机构计算为准）。
所以，良好的信用记录对于申请房贷十分有利，可以节省很多。
在申请房贷之前，需要注意以下几件事：
● 申请房屋贷款前，保持一个良好的信用记录。在申请房贷前，及时缴交各项账单、减少欠款、减少开办新信用卡等都可以改善和提升信用分数。
● 申请过程中，关注任何会影响信用报告的因素，比如只是小小4美元的欠款都可能会让信用分数减少100分。如果您打算清还信用卡，也请提前咨询贷款公司，因为您信用报告上的任何变动都会影响申请进程。
● 最好不要增加新的贷款，这将直接影响您的负债收入比(Debt-to-Income Ratio)，负债收入比也是申请过程中贷款公司考察的重要指标。比如贷款为新家添置家具电器等都会增加您的负债。
● 申请贷款预批准信时，应该选择Soft Pull；只有确定选择申请贷款时才选择Hard Pull，因为Hard Pull会降低信用分数。
（房屋贷款预批准信(Pre-approval)是贷款银行或贷款机构根据申请人的收入、信用记录、负债和工作情况等各项证明，给出的可购买房产价值的贷款额度。）
● 报税时，不要为了节税刻意减少收入。部分购房者在美国报税时为了减少税费支出，用其他费用来抵销收入，降低应纳税收入（Taxable Income），因为贷款银行或机构是根据应纳税收入来评估您的收入能力。
● 另外，申请房贷的一般步骤：选择贷款银行或者贷款机构；递交贷款申请表；收到贷款费用预估表；贷款银行或机构审核申请；房屋估价；锁定利率；贷款审核通过；再次核对所有条款及费用明细等文件；房屋贷款完成。
无论您是寻找度假屋的国内投资者，还是刚开始第一次找房的新移民，在美国买房似乎都是一项巨大的工程。虽然美国的房地产惯例和抵押贷款要求可能与国内不同，好消息是，外国买家在购房流程的每个阶段都有许多资源和选择。
1、聘用专门服务外国买家的房地产专业人士
在寻找、评估房地产和作出财务安排时，重要的是不仅要找到具有当地专业知识的持牌代理，而且要找到能够为您作为海外购房者可能面临的复杂交易提供建议的专业代理。
组建一个称职的团队需要一些时间，您可以请亲友或同事推荐，在地产代理名录寻找当地人，并查看其履历和推荐信。这些专业人士有助于减轻您的压力，您的专业团队应该包括：
具有CIPS认证的买方代理：
具有外国房地产交易专业知识的持牌代理通常都完成了额外的课程作业，成为注册国际房地产专家(Certified International Property Specialists， 简称CIPS)。这些专业代理人中的许多人都能流利地使用多种语言，还可以帮助您了解每个州份的独特规则和法规。
在一些州份，除了代理人之外，您可能还会看到“房产经纪人”。经纪人和代理人之间的区别主要在于经纪人拥有更高的执照，需要更多的课业时间和更严格的考试，房产经纪人处于督导代理人、监管交易的角色。
房产律师：
有些州份要求买家聘请房产律师来处理文书工作，而其他州只要求买家的代理人。房产律师可以为您审查销售合同，检查产权和其他与您购房有关的文件，并就有关您财产的法律和税收问题提供建议。
业务遍布全球的贷款公司：
选择一家提供全球服务的银行，帮助您解决货币汇率、跨国税收和在其他国家建立信贷等问题。
总部设在美国的财务顾问/会计师：
虽然您可以通过当地的银行分行找到财务顾问，但找到一家专门与国际客户合作的公司可能也很方便。
税务顾问/律师：
向税务专业人士咨询，他们可以建议您需要向贷款人提供什么表格来作为工作证明(如果适用)。您也要确保自己了解在美国购买房产的税务影响和相关规则。
2、获取个人纳税人识别号(ITIN)
您需要一个个人纳税人识别号(Individual Taxpayer Identification Number，ITIN)来在美国买房。ITIN是由美国国税局向没有资格获得社会保障号码的人发放的。要获得ITIN，您需要联系认证受理机构(CAA)填写W-7表格。
作为非公民，在美国买房需要什么?如果您需要申请抵押贷款，您可能需要出示以下资料：
●社会保障号码或ITIN
●有效的外国护照、美国签证或驾照
●银行对账单和海外银行的财务记录(如果适用)
●储备金证明
●工资单
●信用评分
●报税表
3、建立信贷记录
作为外国人在美国要想获得房屋贷款，首先要建立信贷记录，获得良好的信用分数。您的信用分数越强，未来房贷的利率就越优惠。
如果您还没有美国银行和信用卡账户，请优先考虑这一步，并预算大约3到6个月的时间来开始建立您的信用记录。联系当地银行，了解从零开始建立信用的各种方法和工具。
除了信用分数，贷款人通常还会看收入信息来确定贷款资格，但无论就业状况如何，都有许多途径可以获得抵押贷款的批准。美国的财务顾问和/或税务专家可以为您提供相关选择和所需文件的信息。
4、先咨询顾问，再选择房贷机构
单纯地寻找贷款公司可以帮助您获得更优惠的利率，但您可能想花时间先与抵押贷款顾问交谈，以帮助您了解个人的独特情况。您的居留身份——您的居留期限和您在美国的时间都会影响您的贷款资格和所需文件的类型。绿卡持有人、永久居民和难民有资格获得与美国公民相同的房屋贷款，但可能需要额外的文件。
根据您的情况，更多的首付可以提高您的融资资格——不妨考虑30-40%。一般来说，20%的首付被认为是理想的购房方式，但有些贷款机构甚至会提供首付只有3%的抵押贷款，所以请与您的贷款机构商讨，以确定适合您的付款计划。
