美国房贷业者在决定是否批准你的申请时，要看四样条件。如果都很好，你不但可获较划算的贷款条件，申请房贷过程也较顺利。
稳定收入
房贷业者希望看到收入会持续不断。例如最后两年若你的就业间断，你必须予以解释并附上文件。业者想获得贷款可收回的保证，所以有稳定收入是关键。这表示如果你是自雇，你的收入将以过去两年来平均。如果你是拿W-2的员工，将向你要工资单和就业证明。
良好的信用分数
你的信用分数通常需至少有720分以上。这并不表示信用分数若低于720分，就申请不到房贷，但是你的信用将受到较严密的审视。580分是最低分数。也许你使用高比率的信用额，或是你的卡债导致信用分数略低，或是以前曾错过付款。不论是何种情况，若想符合贷款资格，700分以上被视为好分数。
债务少
谈到债务，与每月收入比起来，你的最低付债金额应很低，最好是总收入的10%以内。偿付房贷可能占收入的一大部分，所以若把其他最低付债保持在10%以内，就应有足够空间支付房贷。你能借到多少钱，要看你的收入是否足以偿还这笔贷款和其他债务。
资产
申请房贷，业者会询问你的资产，特别是流动资产，他们想知道你为头款、交割费和每月房贷存了多少钱。所以应确保你的个人帐户有充分资产，而且这些资产在你的帐户至少两个月。
理想的申请房贷人，应有720信用分数，可付20%头款，债务对收入比率低，拥有良好付款纪录和扎实收入。
在美国，90%的金融机构在评判一个人信用好坏时的重要标准，就是这个人的FICO分数。
FiCO分数的高低，决定着我们能否成功申请信用卡、买房买车时能不能贷款以及贷款额度和利率是多少、以及租房、找工作等等事项。
发明FICO分数的Fair Isaac Corp公司（FICO也是从该公司的首字母缩写组合而来），近期宣布对信用分数的模型公式进行改变，将在今年夏天推出两套新版本——FICO 10和FICO 10 T。
这些变化并没有改变分数的五大主要成分，即付款记录、已使用信用额度百分比、信用历史记录时间长度、贷款组合、以及已申请的新账户数量，但新系统对某些表明财务有问题的行为做出了调整。
为什么要推出新分数？
FICO每隔几年就会对分数模型做一次调整。当前，就业市场强劲等因素使更多人得以维持良好的信用分数，但与此同时也有相当数量的中低阶层仍在挣扎，消费者债务水平也很高。
该公司产品管理副总裁戴夫·雪伦博格表示，这次的新评分标准反映了公众信用分数的变化趋势，将使放贷方更容易评估借款人的风险。
有哪些变化？
有一些变化是会同时影响FICO 10和FICO 10 T的，比如既有个人贷款又背负信用卡债务这种行为，就会影响这个人在两种版本里的评分。不过总体来说，还是涉及FICO 10 T的变化更大。
比如说，目前的FICO 9只会看一个月的收支情况，而FICO 10 T会查看过去两年甚至更长时间的账户变化，使放贷方更深入地了解一个人是如何管理自己的财务状况的。
再比如，FICO 10 T会更加重视一个人最近没偿还的卡债，对消费长期占信用额度中较高百分比的人也会从评分上进行惩罚。
哪些人会受影响？
新评分标准导致的结果简单来说就是“好的更好、差的更差”——大部分人（大约1.1亿人）的分数基本不会变，本就财务状况良好的人（大约4千万人）分数可能会提高20分左右，而那些本身就面对经济压力的人（大约4千万人）分数可能会更低。
这对财务状况不好、信用分数偏低的人来说无疑是雪上加霜，因为这意味着他们不仅更不容易拿到贷款，即使贷款申请获批，由于放贷方定的利率可能更高，他们要偿还的债务也会更多。
几家大型信用报告机构（Equifax、Experian和TransUnion）都会在在2020年底前更新评分系统。
不过，大多数贷款的放贷方都不会立即采用新的评分标准，这是因为房利美和房地美（Fannie Mae and Freddie Mac，美国两大由政府赞助的贷款抵押公司，担保或支持绝大多数房屋贷款）要求放贷方仍旧使用旧评分系统。
消费者如何提升信用分数？
从前文可以看出，新评分系统考察财务状况时更严格、时间跨度也更大。因此我们最好更加注意自己是否及时还了卡债、使用了多少信用额度，而且最好长期保持较好的财务状况，不能只在申请贷款一两个月前才这样做。
