要想取得最佳房贷利率所必须知道的事项
贷款买房，选择贷款机构的时候，大家最关心的就是利率。
影响利率的因素有很多，今天就来跟大家聊聊，要做好哪4方面，才能拿下最好利率。
01
信用分数
信用分数对利率的影响最大。
房屋贷款是阶梯定价（tier pricing)，每个信用分数阶梯对应一个利率。信用分数分段越高，利率也就越低，通常是20分一级。
大部分买家常用的贷款是Conventional loan，最低660分就可以贷款，740分以上算是第一梯度。
另一种是贷款是限额较高的Jumbo loan，要求借款人有更高的信用分数和更多的首付，利率通常也较高。
对于Jumbo loan，信用分数760-780分是第一梯度。
虽然每20分就会相差一个等级，不过只要信用分数在700以上，都不会有特别显著的差别。
如果你的信用分数真的很高，在760以上，利率会低一点，但是每个月不会差很多。
关于提高信用分数，我们为大家分享2个Experian官方的建议：
首先就是要按时还账单，包括信用卡、贷款、话费、租金、水电费等等。贷款机构查看你的信用报告的时候，会通过你有没有按时还款来判断你是否可靠，从而来预测你贷款之后会不会按时还贷款。
第二个是，降低信用卡的结余数额，也就是每个月尽可能多地完成还款。这会影响到Credit Utilization Ratio（信用额度利用率），从而影响你的信用分数。
一般来说，信用卡额度利用率越低，信用分数就会越高。
较低的信用卡额度利用率代表你每个月没有花光所有的信用卡额度，说明你是一个知道如何妥善处理信用贷款的人。
02
贷款-收入比 （Debt-to-Income Ratio)
DTI是银行考量贷款人每月管理还款能力的一个比例。
又细分为Front-End DTI（只看房贷月供/收入）和Back-End DTI（学生贷款+车贷+新房子贷款 +其他所有债务还款/收入）两种计算方式。
债务占收入比例越高，银行贷款的风险就越大，如果超过一定比例，银行就可能会拒绝贷款给你。
现在大多数银行要求Front-End DTI不超过28%，Back-End DTI不超过43%。而且多数银行更看重Back-End DTI。
Jumbo loan的要求比较严格，得根据首付比例、是不是第一套房、选择的贷款项目等等来确定，可能会要求只有40%。
DTI低，利率也会相对更低。
但这个也要看具体情况和每个银行的政策。有时候20%和25%的利率可能就会很不一样，但25%以上的就没什么区别了。
但总的来说，收入越高、其他贷款越少，你能申请到的买房贷款就越多，利率也会越有利。
所以有些lender会建议你在申请房贷前先还清其他大笔贷款，同时不要在短期内增加新的贷款。比如开新的信用卡、贷款为新家添置家具电器等等。
03
工作时长和收入水平
一般情况下贷款机构会要求贷款人有一段时间的工作和稳定收入。
两年是一个比较稳妥的时长。最好的情况是你之前同一份工作做了两年，或者说虽然中间换了工作，但是换到了一个收入更高的工作。
但有一些刚开始工作的年轻买家也不用特别担心，只要有雇主提供的offer letter ，还是有很多lender可以帮忙做贷款。
但如果你是自己创业self-employed, 贷款机构就会更小心更严格了。他们会仔细比对你的收入和Tax Return。
04
首付Down Payment
一般来说，如果能提前准备20%的首付，拿下好的贷款利率会比较有利。
因为贷款都是根据风险因素来调整的，5%的首付肯定会比20%首付风险更高，利率也会更高。
另外，如果首付少于20%的话，贷款机构会要求购买PMI (Private Mortgage Insurance) 房贷保险。
PMI受贷款额度、信用分数、房子类型、DTI 和贷款项目影响。
如果首付10%的话，每年要付的PMI大概是0.4%-0.85%。不过等房贷还到20%，就不用再付了。
当然，也并不是说低于20%的首付就一定不好。
我们也有一些投资型的客户，会选择只付5%到10%的首付。
虽然可能每个月要多还100刀左右，但考虑到现在的低利率，这部分钱的使用成本还是很低的。
剩下的钱还可以做多样化投资，而不是都放在房子上。
有很多人认为，是不是应该攒够20%再开始考虑买房。考虑到过去两年美国房价的增长速度，攒钱的速度很有可能赶不上房价增长。
所以如果你已经有了买房计划，可以尽早在自己的能力范围内降低首付比例，挑选一个合适的房子。
留美学生家长到底该不该做美国房产投资呢？
在美国，什么是学区房？
美国的中、小学分公立、私立两种。如果家长计划让孩子读美国私立中小学，那么就跟“学区”没有关系了。美国有“学区”概念的，主要指的是公立中小学，在美国，90%的孩子上的都是公立中小学。
美国学区房政策灵活开放，能够保证孩子有一个稳定、良好的学习环境。美国法律规定，任何孩子，只要居住在该学区内，就享有免费教育的权利：公立学校（包括1年幼儿园）到高中毕业全部免费。
也就是说，不论是否在学区内拥有房产，哪怕是租在学区内，对于孩子教育来说都是一样的。那么，对于中国留美家庭来说，购买学区房是否有必要呢？
现实中，家长们这样选择
美国的公立中、小学的资金，主要来源于学校周边地区的房地产税。各地税率不同，大多为1%-3%。一个学区如果房子价格高，房地产税相应高，通常房地产税总额的一半以上用于公立中小学的修缮建设、设施设备、聘请教师、开展活动、校车接送等等。
用于学校的钱宽裕，教学质量便会提高，从而吸引更多家长来买学区房，形成一个良性循环。所以好学校的学区房，本身就兼具了甄别家长社会地位、财政实力、优质邻里的重要因素。
所以，在美国，一般家庭若收入能够负担得起房价的话，都会选择购买“学区房”。越来越多的中国人也在美国购置学区房，有的是为子女在美国读书考虑，有的则纯粹出于投资的目的。在购房总成交额方面，中国买家凭借高达220亿美元的支出成为美国房地产市场最大客户。
也正因为学区房的投资成本较高，许多家庭会选择就近租房来替代购买，因而学区房的投资也会使得后续的租赁市场得到保证，这也是很多买家所看重的投资收益点。无论是从教育收益还是投资收益来讲，这些投资者都十分聪明，他们购买的学区房除了寻求优质教育资源、租金收入外，也追求房地产价值的升值趋势。
如何选择好学区？
“学区”对房价有很大影响，同样条件的房子，在好学区和差学区的价格可能会相差一倍。对于学区的好坏，美国不同地区都有一套自己的衡量标准。
在纽约，教育部门公布的年度学校排名由三个指标决定：学校环境(包括学生出席率)占15%；学生表现，其中初中和小学根据学生英语和数学中的会考成绩衡量，而高中则根据学生毕业率衡量，占总分的30%；学生进步，包括学校是否有效地帮助学生取得进步，占总分的55%。而在加州，政府每年主要通过API（加州公立学校学术表现指数）分数来衡量各地中小学校的表现。
虽然指标不尽相同，但官方发布的数据具有很强的权威性，可以作为挑选学区房的可靠依据。
美国有1600多所最好的高中，但100强则相对集中在几个州：加利福尼亚州、佛罗里达州、马里兰州、纽约州、弗吉尼亚州、得克萨斯州、华盛顿州等。也就是说在这些州，最好的高中数量多一些，其中加州最多。如果一定要选择一个简单标准来衡量美国学区的优劣，那么选择富人区最直接。因为富裕的社区和城市，学校和地区整体环境往往更好。
如何选购学区房？
美国学区房可分为两类 ：一类学区房是上文提到的优秀高中所在学区的房子。美国学区房只挑高中，美国对学区房的精准定位也在高中。美国的中小学教育阶段，孩子的学习任务相对轻松，而决定一个孩子未来能读哪所大学的飞跃性成长学习都集中在高中阶段。在美国，每一所房子都有一个附近学区相匹配的学校。
另外，大学周边用于出租给大学生的公寓，也可说是学区房。由于大学的学生公寓租金较高且数量难以满足学生的需求，所以大部分的美国学生都会选择到学校周边租房居住，这类学区房适用于投资和以学养房的人。如果孩子是去美国读大学，购买这样一套学区房不仅可以更好地解决孩子本身的住宿问题，其未来的投资收益也非常可观。
以投资为目的：房子的区域地段首先要选在经济发达、人口稠密、对房源需求高的地方。风景好，资源稀缺的地方，房子更有升值空间。针对专门投资“学区房”的人来说，不是房子足够贵才有高回报，主要看性价比。
温馨提示：价格高的学区房与低价学区房的差别还在于：出租的时候，贵的地段一般象征着当地租客水平高，整体素质好。租金便宜的地方，很可能遇见素质参差不齐的租客，可能面临信誉不佳、收入不稳定、易拖欠租金、毁坏房产等棘手的问题，这样的风险也有必要考虑进来。
以学区为目的
教育硬性成绩依然是重要参考指标。以加州地区为例，政府主要通过API来衡量各地中小学的表现。API分数介于200至1000分之间，一般800分以上的学校属于比较优秀的。
考察当地的居民素质、人口组成、生活便利性和治安情况。居民素质体现了一个社区的文化和教育水平，考察时可以关注离婚率、家庭和单身的比例、居民的受教育程度等。
对于华人来说，周边如果有华人超市则可以大大的加分，因为这往往意味着周边已经成为较成熟的华人聚集区。至于治安情况，一般可以通过网站查询地区犯罪率报告，或是与实地考察相结合。
房产税会随房价走高，当地教育经费越高，公立学校越受益。公立学校的教育资金主要来源于学校周边地区的房地产税，学区的资金跟房地产税的数额成正比。
当然，购置美国房产不止要谨慎选址、选择户型，还面临诸如贷款、帮租等各种专业、复杂的手续，且每一个留美家庭的具体情况都有差异，建议各位留美家庭一定要寻找专业的海外置业机构，以求事半功倍。
