专家提示：趁利率低贷款买房？多想想

房屋修缮业者罗伊（Lowe）1月初公布调查，过半租户（58%）表示，新冠疫情让他们想拥有自己的房子，一方面在家里的时间多了，想有更大居住空间，另方面，房贷利率也处于历史低位。

然而，买房对许多人来说是人生大事，波士顿的34岁舒尔茨看到朋友买房，房贷利率只有2.65%，很想马上跟进，深怕此刻不买就错过良机，心思冲动过后进一步想，她实在还没准备好采取行动。

在2020年，舒尔茨展开事业并结婚了，忙得不可开交，虽还没准备就绪，她时不时查看房地产网站Zillow、了解市况。目前她和先生住波士顿，但计画最快今年稍晚搬到德州奥斯汀与家人住得近一些。

舒尔茨笑说，查看德州房价比波士顿房价愉快多了。她很想在利率低时抓紧机会买房，但愿意等到市场上有更多选择再出手；她说，全美房市场目前竞争激烈，房价飙升。舒尔茨的理想是低于50万元的三房或两房住屋，但愿意保有弹性以便压低价格，尽量不让住房成本超过收入的35%。

这对新婚夫妇希望今年总收入可达20万元，但舒尔茨说，新业务收入难以预测；他们除了退休储蓄，还存了约六个月紧急生活费、以及约3万元新创业务费用和购屋头期款，希望有更多可掌握的收入、多存现金储蓄，买房时就不必动用应急金或业务储蓄。CNBC Make It走访财务规划师后总结，不要只因房贷利率低而心动买房，以免日后付出更大代价。

汇总理财专家意见，此时买房应考虑以下四个关键要素：

首先，评估自己拥有房屋是否为最佳选择

理财顾问公司Experience Your Wealth创办人诺斯鲁普（Jake Northrup）建议问自己：1) 拥有房屋对你有哪些租房无法实现的意义？2) 如何让拥房屋符合核心价值观？3) 如何看待买房资金的机会成本？4)有哪些目标会因买房而受影响？

费城注册理财规划师格雷泽（Ryan Greiser）说，试着一年内存头期款并不务实。要想清楚有多想买房、以及愿意做出多大牺牲，多数人必须仔细考虑该节省多少钱、设置定期自动存款，以便限期实现买房目标。

其次，至少备齐20%头期款

多数金融专家建议准备相当于房价20%的头期款，可免于支付私人房贷保险，也可减少房贷利息。

20%只是建议。理财业者Abundo Wealth规划师西蒙森（Eric Simonson）说，如果真的找到很喜欢又在预算内的房屋，即使存足20%头期款，也可考虑降低头期款以便把握现有的低利率。但要注意，如今房地产市况火热，房价上涨，所需要的头期款随之上升。根据Redfin，截至2020年1月3日，房屋中间成交价比前一年同期上涨13%、达31万9000元。提出更高报价、备齐所有必要文件并获预先房贷批准，购屋更顺利。

第三，确保负担得起拥有房屋的所有费用

买房时应考虑其他费用和后续费用，诸如交易费、屋主保险、地产税以及房屋维修保养费，林林总总，每年可达房屋买价的1%至2%，加州理财业者Elemental Wealth Advisors创办人赫伦（Dan Herron）说，买房之后要对房屋大小事负责，任何故障都要修复。光是交屋费（closing costs）就是一笔钱，包括房屋检查费、贷款申请等相关费用、甚至两个月地产税，平均约为贷款金额的2%至5%，购屋时就要支付。

还要想想，买房之后还剩多少钱？还能为退休储蓄吗？无论如何，应保留应急储蓄。

第四，低利还会持续

麻州理财业者Manent Capital创办人曼恩特（Silvia Manent）说，买房不该匆促，这是长期而庞大的投资，仓促行事日后可能会后悔。

未来两、三年内，房贷利率将保持低水平，现在不必冲着低利着急买房。全美房地产经纪人协会（National Association of Realtors）估计，2021年，房贷利率平均将达3.1%，房贷银行家协会（Mortgage Bankers Association）预测，今年房贷利率平均3.3%。

理财专家提醒，放慢脚步，准备好后再买房；长期以来人们都在买房，即使利率17%一样有人买，保有踏实稳重，才是最后赢家。