英国一家国际网络市调分析公司YouGov最近调查发现,对于1997年至2012年出生的Z世代美国年轻人来说,加密货币(Crypto)是目前最受欢迎的投资标的,更胜传统401(k)退休账户。
研究发现,目前全美42%的Z世代投资者拥有加密货币,拥有退休账户的比例仅11%。
1980年代初期至1990年代中期出生的千禧世代也拥抱加密货币,36%有加密货币,34%拥有401(k)账户。

YouGov市场研究资深副总杜佩(Todd Dupey)表示,加密资产如今渐受欢迎,是人们对该资产产生第二波兴趣的一部分;加密货币曾被视为投资界的「狂野西部」,之后各方加强反诈欺,有助于将该投资标的带入主流。杜佩指出,就连大型银行和金融科技公司如今也愿意将加密货币纳入投资组合。
川普(Donald Trump)政府已释出放松加密货币类监管的意向,加密货币近几个月来蓬勃发展,比特币(Bitcoin)单位币值已创10万美元新高。
随着Robinhood和Coinbase等散户投资应用程序兴起,投资加密货币变得更加容易。多数财务规划师比较建议人们先用401(k)帐户存应急金,行有余力再用额外资金涉足高风险的加密投资。
但财务规划师休斯(Dinon Hughes)说,可以理解为什么Z世代偏好投资加密货币,他们多半还在试图弄清楚一些事情,而且许多年轻投资者从事入门级工作,无法参加401(k)计划,既然如此,想想看,20多岁的年轻人比较可能开设个人退休储蓄账户(IRA)还是通过加密货币快速赚钱?
不过,越来越创投业涉入一般美国人的退休储蓄,加密投资和传统401(k)账户间的差异不像以前那么明显。基金业者先锋领航(Vanguard)、富达(Fidelity)、黑岩(BlackRock)和摩根史坦利(Morgan Stanley)等知名公司职场退休计划都将专注购买比特币的软件开发商微策略(MicroStrategy)公司纳入投资组合。
微策略最初是软件开发商,向来是许多传统退休股票投资组合的标的,后来转向专注购买比特币。据媒体报导,2020年8月以来,该公司股价上涨超过3000%,但2022年遭遇灾难,损失超过74%,主要是因为Sam Bankman-Fried运营的FTX交易所倒闭,专注加密货币的公司被拖累。
如果你想拥有更多的空闲时间和更高质量的生活,不妨考虑提前退休。迈出这一步需要攒够足以支付数十年生活开支的资金,因此你必须精心规划自己的时间和金钱。
为实现这一目标,你可以加入FIRE运动——即“财务自由,提前退休”。这一趋势要求你将收入中的大部分资金储蓄起来,并在传统退休年龄之前退出职场。实现未来自给自足的资金积累方式多种多样。

在考虑通过FIRE实现提前退休时,请参考那些成功实现者的经验教训:
提前规划。
明确你如何利用闲暇时间。
不要忽视医疗费用。
在预算内设定退休目标。
选择最适合你的FIRE模式。
保持灵活性。
注重积极心态。
提前规划
FIRE运动提倡尽可能多地储蓄你的收入。这可能意味着你需要将工资的50%甚至更多存起来,具体取决于你希望舒适退休所需的资金数额。俄亥俄州埃尔莫尔的玛丽·格雷戈里在通过FIRE实现退休的过程中,她和丈夫都在工作。“我们靠一份收入生活,我的每一分钱都被储蓄起来了,”她在邮件中写道。
请明白,低消费的预算可能会影响你的日常生活。在等待投资增值的过程中,你可能需要放弃短期的挥霍;当你看到同事和邻居大手大脚地在汽车、度假和礼物上花钱时,这种牺牲可能会显得尤为艰难。
明确你如何利用闲暇时间
夏威夷马卡瓦奥的格雷格·高德在30多岁时从全职工作中退休,转而管理19处产生被动现金流的出租物业。他在邮件中表示:“我非常高兴我的FIRE计划取得了成功,实现了我曾以为需要一生才能完成的目标。但说实话,我简直无法相信自己竟然如此怀念上班的感觉。整天待在家里最终会变得无聊。”如果你对提前退休后如何利用闲暇时间已有设想,不妨提前尝试一下。也许你想每天徒步、去健身房锻炼或训练参加马拉松。在仍在职时就利用周末外出试试这些活动,这样你就能确认自己是否真的喜欢。也可以考虑做志愿者、报名参加课程或开始每周与朋友聚会。
不要低估医疗费用
到了65岁,你将有资格获得医疗保险。如果你在此之前退休,可能需要自己寻找健康保险。如果你的配偶仍在工作,你也可能通过其保险计划获得保障。“我丈夫将在一年半后退休,所以我们不得不自费支付几年健康保险费用,”格雷戈里说。“这正是许多提前退休计划崩溃的原因。高昂的医疗费用可能会使一切计划泡汤。”在预算内设定退休目标
尽管你可能有许多梦想清单,但你需要确保这些目标与预算相符。这意味着必须以低于原工资的生活水平来避免资源枯竭。设定目标不仅可以帮助你坚持预算,还能让你的生活充满让你感到充实的活动。“我喜欢与朋友和家人聚会,翻新家具,在院子里劳动,制作东西以及参加课程,”格雷戈里说。

选择最适合你的FIRE计划
FIRE运动有多种变体。例如,肥FIRE侧重于比普通FIRE更高的储蓄和收入水平,其支持者通常设定在退休后每年至少花费10万美元的目标。瘦FIRE则采取更节俭的方式,提前退休后生活费控制在4万美元或更低。咖啡师FIRE策略则是储蓄足够资金提前退休,同时继续从事兼职工作以获得健康保险或其他福利。海岸FIRE则是在10年或20年的时间内提前大量投入退休储蓄。
选择适合你的FIRE版本可以降低压力。“我许多Z世代的朋友已经达到了FIRE状态,但并不想完全退休,”纽约全球营销机构 Bussler & Co. 的创始人弗雷德里克·布斯勒在邮件中表示。他的熟人们都采取了不同的FIRE策略。“就我个人而言,我达到了海岸FIRE状态,这意味着我拥有足够的投资资金,不需要额外的投入也能获得足够的增值,”布斯勒说,他本人也是Z世代的一员。
保持灵活性
很容易认为实现FIRE目标就能带来财务稳定的感觉,但额外开支总会出现。例如,你可能会在家居装修上花费超过计划的金额;或者当资金不足时,你会怀念办公室的社交圈,甚至不得不重新进入职场。为了赚取额外收入,你甚至可以考虑在自己感兴趣的领域创业或做兼职。
注重积极心态
如果退休后你感到情绪低落,不妨列出自己喜欢做的事情和希望实现的成就。“我认为拥有目标并取得成就至关重要,”高德说。如今他已实现FIRE,高德正专注于追求新的挑战。“我计划实现另一个毕生梦想——成为一名飞行员,”他说。“我竟然怀念上班的感觉,真是令人着迷,”他补充道,“但正如俗话所说——邻家的草总是更绿。”