一项新的研究发现，美国人因为信用不佳造成贷款被拒的情况越来越普遍。

金融分析公司Bankrate对借款人和贷款人的最新调查显示，自美联储（Fed）于2022年3月开始加息以来，大约50%的信贷申请者被拒绝。只有41%的申请人获得了所申请的所有信用额度。

这些贷款产品包括信用卡、个人贷款、汽车贷款、抵押贷款和房屋净值信用额度。这一趋势发生在越来越多的美国人依赖信用卡来支付日常开支，如食品杂货、汽油和水电费的背景下。

Bankrate分析师萨拉·福斯特（Sarah Foster）表示，“美国梦——人们接受这一理念，是因为分期贷款的存在。消费者很少有足够的现金一次性购买他们想要拥有的物品，比如房屋、汽车和家电。”

“真正的问题是，如果信贷变得越来越难以获得，这对美国人实现财务目标的希望意味着什么？”

高利率导致更多信贷被拒导致越来越多美国人的信贷被拒绝的一个主要因素是较高的利率。当贷款人评估借款人的信用状况时，一个关键因素是借款人收入与债务偿还的比例。

银行和其它贷款机构通常希望总债务偿还（包括抵押贷款、汽车贷款和信用卡还款）不要超过总收入的36%。较高的利率增加了债务偿还成本，意味着更少的借款人能够符合贷款资格。

通过削减信贷抑制通货膨胀据福斯特称，自2023年以来，减少贷款发放是美联储控制通货膨胀的措施之一，既是为了抑制借款人的支出，也是为了减少放贷。

美联储设定的联邦基金利率——即短期利率，从2021年和2022年的接近零上调至2023年的5%以上。长期利率也随之上升，影响了抵押贷款和汽车贷款，因为贷款人希望获得补偿，以弥补过去四年通胀导致美元价值损失超过20%的影响。根据联邦抵押贷款金融机构FreddieMac的数据，截至1月底，30年期固定利率抵押贷款的平均利率为6.95%，而15年期浮动利率抵押贷款的平均利率为6.12%。

关于汽车贷款，Bankrate的数据显示，信用评分730的借款人，购买新车的平均贷款利率为6.70%，二手车为9.63%。而信用评分550的借款人，新车贷款的平均利率为13.00%，二手车为18.95%。

信用卡的平均利率现已超过20%，Bankrate报告称。

约五分之一的美国人（21%）表示，自美联储开始加息以来，他们获得信贷的难度增加。而对于FICO信用评分被评为“较差”（300～579）的美国人，这一比例上升到50%。对于信用评分“尚可”（580～669）的人群，38%表示获取信贷变得更加困难。

许多人表示，没有试着申请信贷，因为可能不会被批准。还有一些人表示，他们被迫转向更高风险的选择，比如发薪日贷款，以支付日常开支。

借贷能力的分化报告显示，贷款被拒绝最多的人群包括有18岁以下子女的家长（62%）、千禧一代（60%）、Z世代（58%），以及年收入低于4万美元的人群（56%）。被拒贷率最低的是婴儿潮一代，其中约三分之一的信用申请被拒绝。

报告还显示，美国人的信用状况出现了明显分化，尽管信贷标准普遍收紧，但信用好坏的人群受到的影响程度不同。

“一个令人惊讶的发现是，即使是信用状况‘良好’或‘非常好’的人群，过去12个月内至少有一次申请被拒的比例接近50%。”福斯特说，“但信用评分较低和较高的人群之间的差距很大——在信用评分低于670的美国人中，64%至少被拒贷一次，而信用评分在800以上的人群，这一比例仅为29%。”

在被拒贷的人群中，82%表示这对他们的财务状况产生了负面影响。四分之一的被拒贷款者表示，他们不得不转向更昂贵的替代信贷产品“被拒贷的美国人表示，他们求助于发薪日贷款、现金预支和‘先买后付’等替代融资方式，而这些方式可能导致更难以摆脱的债务循环。”福斯特说。

她指出，一些发薪日贷款的年利率高达400%，因此，一些贷款机构现在将发薪日贷款视为信用评估的负面信号。

总体来看，由于贷款成本上升，贷款机构变得更加谨慎，对借款人的选择更加严格。美国破产研究所（ABI）报告称，截至2024年11月，个人破产申请比2023年11月增加了14%。

11月的破产申请数量比10月减少16%，但ABI报告指出，由于11月工作日较少且感恩节假期的影响，破产申请通常在10月至11月期间下降。Bankrate还报告称，贷款违约率正在上升。

福斯特建议，被拒绝信贷的个人有权了解原因，并可以从Experian、TransUnion和Equifax等信用评级机构获取免费的信用报告。拒贷的原因可能是信用历史不足，或者信用评分计算错误，这些可以通过联系评级机构来纠正。

对于仍然面临高信用卡债务的人，或可以通过余额转移或房屋净值贷款来降低利率。然而，福斯特警告，不应为了支付日常开销而抵押房屋，并建议那些陷入无法偿还债务困境的人寻求信用咨询服务。