一项新的研究发现，美国人因为信用不佳造成贷款被拒的情况越来越普遍。
金融分析公司Bankrate对借款人和贷款人的最新调查显示，自美联储（Fed）于2022年3月开始加息以来，大约50%的信贷申请者被拒绝。只有41%的申请人获得了所申请的所有信用额度。
这些贷款产品包括信用卡、个人贷款、汽车贷款、抵押贷款和房屋净值信用额度。这一趋势发生在越来越多的美国人依赖信用卡来支付日常开支，如食品杂货、汽油和水电费的背景下。
Bankrate分析师萨拉·福斯特（Sarah Foster）表示，“美国梦——人们接受这一理念，是因为分期贷款的存在。消费者很少有足够的现金一次性购买他们想要拥有的物品，比如房屋、汽车和家电。”
“真正的问题是，如果信贷变得越来越难以获得，这对美国人实现财务目标的希望意味着什么？”
高利率导致更多信贷被拒
导致越来越多美国人的信贷被拒绝的一个主要因素是较高的利率。当贷款人评估借款人的信用状况时，一个关键因素是借款人收入与债务偿还的比例。
银行和其它贷款机构通常希望总债务偿还（包括抵押贷款、汽车贷款和信用卡还款）不要超过总收入的36%。较高的利率增加了债务偿还成本，意味着更少的借款人能够符合贷款资格。
通过削减信贷抑制通货膨胀
据福斯特称，自2023年以来，减少贷款发放是美联储控制通货膨胀的措施之一，既是为了抑制借款人的支出，也是为了减少放贷。
美联储设定的联邦基金利率——即短期利率，从2021年和2022年的接近零上调至2023年的5%以上。长期利率也随之上升，影响了抵押贷款和汽车贷款，因为贷款人希望获得补偿，以弥补过去四年通胀导致美元价值损失超过20%的影响。根据联邦抵押贷款金融机构FreddieMac的数据，截至1月底，30年期固定利率抵押贷款的平均利率为6.95%，而15年期浮动利率抵押贷款的平均利率为6.12%。
关于汽车贷款，Bankrate的数据显示，信用评分730的借款人，购买新车的平均贷款利率为6.70%，二手车为9.63%。而信用评分550的借款人，新车贷款的平均利率为13.00%，二手车为18.95%。
信用卡的平均利率现已超过20%，Bankrate报告称。
约五分之一的美国人（21%）表示，自美联储开始加息以来，他们获得信贷的难度增加。而对于FICO信用评分被评为“较差”（300～579）的美国人，这一比例上升到50%。对于信用评分“尚可”（580～669）的人群，38%表示获取信贷变得更加困难。
许多人表示，没有试着申请信贷，因为可能不会被批准。还有一些人表示，他们被迫转向更高风险的选择，比如发薪日贷款，以支付日常开支。
借贷能力的分化
报告显示，贷款被拒绝最多的人群包括有18岁以下子女的家长（62%）、千禧一代（60%）、Z世代（58%），以及年收入低于4万美元的人群（56%）。被拒贷率最低的是婴儿潮一代，其中约三分之一的信用申请被拒绝。
报告还显示，美国人的信用状况出现了明显分化，尽管信贷标准普遍收紧，但信用好坏的人群受到的影响程度不同。
“一个令人惊讶的发现是，即使是信用状况‘良好’或‘非常好’的人群，过去12个月内至少有一次申请被拒的比例接近50%。”福斯特说，“但信用评分较低和较高的人群之间的差距很大——在信用评分低于670的美国人中，64%至少被拒贷一次，而信用评分在800以上的人群，这一比例仅为29%。”
在被拒贷的人群中，82%表示这对他们的财务状况产生了负面影响。四分之一的被拒贷款者表示，他们不得不转向更昂贵的替代信贷产品。
“被拒贷的美国人表示，他们求助于发薪日贷款、现金预支和‘先买后付’等替代融资方式，而这些方式可能导致更难以摆脱的债务循环。”福斯特说。
她指出，一些发薪日贷款的年利率高达400%，因此，一些贷款机构现在将发薪日贷款视为信用评估的负面信号。
总体来看，由于贷款成本上升，贷款机构变得更加谨慎，对借款人的选择更加严格。美国破产研究所（ABI）报告称，截至2024年11月，个人破产申请比2023年11月增加了14%。
11月的破产申请数量比10月减少16%，但ABI报告指出，由于11月工作日较少且感恩节假期的影响，破产申请通常在10月至11月期间下降。Bankrate还报告称，贷款违约率正在上升。
福斯特建议，被拒绝信贷的个人有权了解原因，并可以从Experian、TransUnion和Equifax等信用评级机构获取免费的信用报告。拒贷的原因可能是信用历史不足，或者信用评分计算错误，这些可以通过联系评级机构来纠正。
对于仍然面临高信用卡债务的人，或可以通过余额转移或房屋净值贷款来降低利率。然而，福斯特警告，不应为了支付日常开销而抵押房屋，并建议那些陷入无法偿还债务困境的人寻求信用咨询服务。
在美国购买房屋时，购房者通常需要贷款来满足其购房资金需求。贷款方式和途径多样，了解不同类型的房屋贷款有助于选择最合适的贷款产品，降低购房成本。以下是美国常见的房屋贷款途径及其特点！
1. 传统贷款（Conventional Loans）
传统贷款由银行、信用合作社和其他私营贷款机构提供。其关键特点包括：
首付：通常要求首付20%，但部分贷款允许较低的首付。
信用评分：对信用评分要求较高，通常需要700分或以上。
私人房贷保险（PMI）：首付少于20%时，需购买PMI。
传统贷款的利率通常较低，是大部分购房者的首选，但要求较高的信用评分和首付。
2. 联邦住房管理局（FHA）贷款
FHA贷款由联邦住房管理局担保，针对首次购房者和低收入购房者：
首付：最低只需3.5%，但需支付抵押保险费。信用评分：相对宽松，通常只需580分或以上。
保险费：需支付前期保险费和年度保险费，增加月供成本。
FHA贷款的保险费略高于传统贷款，但对于资金不足的购房者来说是有吸引力的选择。
3. 退伍军人事务部（VA）贷款
VA贷款专为退伍军人和现役军人提供：首付：零首付要求。
信用评分：无需最低信用评分要求，但贷款机构通常要求620分。
费用：不需支付私人房贷保险，但需支付一次性费用。
VA贷款为退伍军人和现役军人提供优惠的贷款条件和利率。
4. 美国农业部（USDA）贷款
USDA贷款适用于农村地区的低收入购房者：首付：零首付要求。
信用评分：通常要求640分或以上。
收入限制：家庭收入必须符合USDA规定的标准。
USDA贷款适合在农村或郊区购房，能够为符合条件的购房者提供低成本贷款。
5. 巨额贷款（Jumbo Loans）
巨额贷款用于贷款金额超过联邦住房金融局（FHFA）设定的限额的购房者：
首付：通常要求20%或以上的首付。
信用评分：要求更高的信用评分，通常在700分或以上。
利率和费用：较高的贷款金额通常伴随着更高的利率和费用。
巨额贷款适合购买高价房产，但对购房者的财务能力要求较高。
6. 可调整利率房贷（ARM）
ARM贷款是一种浮动利率的贷款产品：
初期利率：固定一段时间的较低利率，通常3-10年。
调整利率：初期利率期结束后，利率会根据市场条件调整。
ARM贷款适合计划在短期内卖房或准备好重新贷款的购房者。
7. 重新贷款（Refinance）
重新贷款指将现有的房屋贷款替换为利率更低或期限不同的新贷款：
降低利率：若市场利率下降，重新贷款可以节省利息。
调整还款期：可以通过延长或缩短还款期来调整月供。
重新贷款能有效节省利息成本，但需要评估相关的手续费和房屋估值。
8. 非传统贷款
包括在线贷款机构、商业贷款和私人贷款等：
在线贷款机构：提供便捷、快速的申请流程，但利率和费用可能较高。
商业贷款：适用于投资性房产购买。
私人贷款：由个人或机构提供，通常条款较灵活，但利率较高。每种贷款方式都各具特色，根据自身财务状况和购房目标选择最适合的方案，是确保顺利贷款买房的关键。了解这些贷款途径和条件，将帮助购房者为自己和家人找到最适合的家园。
