【保险】美国人寿保险能带来什么实际好处？

随着经济全球化，华人越来越富有是全世界有目共睹的。

越来越多的华人走出国门，引领“海淘”成为了一种潮流，讲品质、谈性价比，或者捎回一些在国内买不到的物件。

而精明的华人当然不会放过作为家庭理财重要一环——人寿保险。

不知从什么时候起，许多聪明的富豪们已悄悄地把眼光聚焦在了美国人寿保险上，作为美元资产配置的首选，大额人寿保单成了他们秘而不宣的私藏。

那美国人寿保险的好处到底是什么？美国人寿保险到底好在哪里？‍

行业成熟、运作规范

美国人寿保险的最大好处是行业成熟。

谈起美国的人寿保险说来话长，自从1759年第一份保单诞生到21世纪的今天，已经有了200多年的历史沉淀，可以说美国保险是一个成熟且发达的市场。

美国对保险业实行联邦政府和州政府双重监管制度，联邦政府和州政府拥有各自独立的保险立法权和管理权。每家保险公司的每个产品都需要通过几十个州的监管部门的审批才能推向市场。

美国保险监管主要包括确保保险公司有财力兑现自己的保险承诺，各州保险法规定设立保险公司的法定最低资本和盈馀标准，当保险公司的资本和盈馀达不到本州规定的最低标准时，监管机构就会进行干预。对不能承受风险的还有再保险公司来承担，这种双保险机制令人安心, 因此美国的保险公司至今没有倒闭的。此外还有市场行为监管以保证价格、产品和交易情况合理公正。

保费低

美国保险保费全球最低美国人寿保险的一大好处是保费全球最低。

美国保险业历史悠久，同时也意味着竞争激烈，据统计美国目前有800多家保险公司，如此高的保有量使得美国保险的保费在全世界来看也是最便宜的。

横向对比，若在相同保额前提下，美国的保单保费与中国的最大差价高达到5倍,台湾的2倍，什麽概念？也就是说同等条件下，美国的保费仅是中国的五分之一，台湾的二分之一！

美国人寿保险采用的生命周期表是到125岁的，加上投资环境稳健，投资渠道透明等，这些因素的影响之下，保险成本较低，所以保费会相对便宜许多。

公司至今没有倒闭的。此外还有市场行为监管以保证价格、产品和交易情况合理公正。

理念领先全球

IUL保险产品理念超前美国人寿保险的第三个好处是理念领先全球。

如果在亚洲购买人寿保险，产品无非是定期寿险，终生寿险，储蓄分红型万能险这3个种类。美国除这三种外，还有指数型万能险和投资型万能险。目前对于在亚洲的客户来说，这些产品都还没有出现。

指数型万能险是一种有保障的投资型保险，优势在于可以循股市获得相同的收益而保证只赚不赔，因此博得了越来越多华人的青睐。目前这样先进的产品都还没有在亚洲市场出现。

根据LIMRA的最新数据，美国金融业中增长幅度最大的产品Indexed Universal LifeInsurance (简称 IUL指数型人寿保险)已经占据美国保险市场的大部分份额，是美国最主流的寿险产品。

重信誉、保险理赔简单

美国人寿保险的另一个好处是重信誉，理赔简单。

前面讲过美国保险公司经历了200多年的沉淀，很多美国保险公司都是名副其实的“百年老店”。

言辞规范而理赔及时，不会玩文字游戏，人死赔钱天经地义。保险公司找藉口不赔或是故意拖延理赔的这在美国从来没有发生过，如对理赔产生争议，法律上绝倾向于受保人。而亚洲国家保险业大多只有几十年历史。特别是寿险，从这点来看和美国保险业没得比。

美国保险实现“严进宽出”的政策，一般核保都比较严格，耗时较长，赔付时却非常的高效。理赔的程序在美国非常简单，只要提出死亡证明以及死亡理赔申请单即可申办理赔。

反观一些亚洲国家因为保险业发展相对年轻，因此理赔体制上相对较不纯熟，除了要提供许多资料正本进行理赔申请，拒绝理赔的现像也常发生。

分散投资保值财产

美国人寿保险的第五个好处是可以“藏钱”。

鸡蛋不能同时放在一个篮子里，这个策略很多人都懂，当然那些精明的中国富豪更是运用的非常娴熟，做为分散投资的一种渠道，买美国保险是最基本也是最有保障的方式。

而且只有美国才有的最新型终身保险还有投资功能，放钱取钱灵活，还有个好处是可以100%免税支取。另外，美国人寿保险上的现金值是不受官司追讨的，具有司法豁免保障。

保险理赔还可用来冲抵遗产税

美国人寿保险的第六个好处是可以对冲遗产税。

很多华人来美买房只看价格地段，但很多人可能不知道非美国人过世后，他所投资美国资产或房产遗产税额度只有6万美元，超过这个6万美元部分税率高达40%，更紧迫的是人过世后必须在9个月用现金付清遗产税后才可以继承财产。但如果有人寿保险这个担心就不存在了。

除此之外，美国有远见的富裕家庭通常会利用人寿保险来帮子女储蓄。政府每年允许$18,000免报赠予。有的父母，祖父母可以用这个机会来帮年轻的孩子买保险储蓄，规划财富传承给下一代，等到年老退休时提出现金值也有基本的生活质量保障。

有效规避CRS

美国人寿保险的七大好处是可以避税。对于非美国居民而言，美国保险的一个强有力的优势就是CRS。由于美国没有加入CRS，因此外国人在美国的保险账户也不用担心会被其他国家税务部门拿到信息。