在海外投资时，如何保障雇员权益是每个雇主都关注的，企业常常配置各种保险来为雇员提供福利。在美国，伤残保险（Disability Insurance），通常作为员工福利的一部分，用于在员工因伤病或意外导致无法工作时提供收入保障。为员工配置伤残保险是美国雇主完善员工福利、吸引并留住优秀人才的重要方式。如果您关心在美国如何为员工购买商业保险，也可以阅读参考我们的往期文章：《解读美国商业保险：雇主如何配置员工福利》。
美国关于伤残保险的规定美国的伤残保险是一种旨在为因疾病或伤害而无法工作的人提供收入替代的保险，它帮助投保人在失去工作能力时维持经济生活。美国的伤残保险可以分为由政府提供的公共伤残保险和私人伤残保险。 公共伤残保险
美国政府提供的伤残保险包括：社会保障伤残保险（Social Security Disability Insurance, SSDI）：为有足够工作经历、缴纳了社会保障税的残疾人提供每月补助补充保障收入（Supplemental Security Income, SSI）：向收入或资源很少、或根本没有收入或资源的残疾人和老年人提供每月补助 私人伤残保险
私人伤残保险通常通过雇主提供的福利计划或个人购买，分为以下两类：短期伤残保险：覆盖员工因伤病短时间内无法工作的情况，等待期为0 - 14 天长期伤残保险：针对员工因伤病长期无法工作的情况，但等待期较长，通常为几周或几个月。有些保险提供保障直至退休年龄短期残疾保险计划按残疾情况提供福利，福利期限为6 - 12个月。对于长期无法工作的员工，长期残疾保险计划在等待期或其他福利结束后每月提供福利。美国没有联邦法律强制要求所有雇主为其雇员提供伤残保险。伤残保险通常是雇主和雇员（或雇员代表）之间达成的协议，雇主是否需要为雇员提供伤残保险通常取决于州法律、行业类型以及企业的规模。部分州对伤残保险的规定大部分州不要求雇主必须提供伤残保险，但一些州对短期伤残保险有强制性要求。以下将介绍部分州关于伤残保险的规定。 纽约州的伤残保险
在纽约州，营利性雇主和部分非营利性雇主必须提供伤残福利保险。如果雇员因在工作以外的地方受伤或生病而无法工作，这个保险会为雇员提供临时福利金。无论是全职还是兼职员工，只要符合一定的工作时长和收入要求，都有资格获得残疾保险的保障。《残疾福利法》（WCL 第 9 条）规定每周提供现金福利，以部分补偿因非因就业或在就业过程中受伤或疾病而造成的工资损失。这个福利金是雇员的平均周薪的50%，最高可达每周$170。在计算平均周薪时，是以雇员最后一次工作那天往前数八周这段时间内的工资收入作为依据。雇员须就福利金缴纳社会保障税。雇主必须在知道雇员有残障后5天内向其提供一份《权利声明 - 残障福利法》。雇主可向员工收取缴款，用来抵缴残障福利保险费。费比例最多为工资百分之一的一半，每周最多为60美分。纽约州的雇主有多种方式可以获得残疾保险和带薪家事假保险，包括通过私人保险公司、纽约州保险基金（NYSIF）、自我保险、法定福利计划以及提供增强福利。每种方式都有其特定的优势和要求，雇主可以根据自身的规模、财务状况和员工需求选择最适合的保险方案。 加利福尼亚州的伤残保险
在加利福尼亚州，政府对于企业的伤残保险有一定的规定。雇主需要为雇员配置SDI（State Disability Insurance，州残疾保险）。加州伤残保险包括残疾保险和带薪家庭假，为因非工作相关疾病、伤害或怀孕而无法工作的加州雇员提供短期工资替代福利。SDI是政府直接收的伤残保险税种。加州有超过1800万名工人享受加州州立残疾保险 (SDI) 计划。SDI是为符合条件的加州工人提供的部分工资补偿保险计划。雇主不支付州残疾保险(SDI) 福利。SDI计划完全通过强制性员工工资缴款来提供资金。在下列情况下，SDI 会支付每周福利：受伤或患病与工作无关要请假去照顾病重的家人正在休假来与新孩子建立亲密关系带薪家庭假 (PFL) 为需要请假来做以下事情的人们提供福利：照顾重病的孩子、父母、岳父母、祖父母、孙子女、兄弟姐妹、配偶或已注册的同居伴侣与通过出生、收养或寄养进入家庭的新生儿建立联系参加因符合条件的家庭成员随军出国而举办的合格活动美国的工伤赔偿保险
伤残保险与工伤保险不同，工伤保险是雇主必须为其雇员提供的强制性社保，工作相关的伤害和医疗状况提供保障。而伤残保险是雇主为雇员配置的福利，为雇员提供经济支持而非额外的工作保护。工人赔偿法规定，雇主通常必须为雇员提供工伤或疾病保险，工伤保险的费用由雇主承担，不从员工工资中扣除。工伤保险的保费会因行业、地点和雇主的索赔记录等因素而有所不同。当工人受伤或患病时，由雇主的保险承保人根据工人赔偿委员会的指示支付现金福利和医疗护理费用。该委员会负责处理索赔事宜，若介入，会判定保险公司是否应补偿以及补偿金额。为员工配置伤残保险的好处
美国雇主在为员工选择合适的伤残保险需要综合考虑企业预算、员工需求、法律要求和保险市场的特点。通过为员工配置伤残保险等福利，不仅能为员工提供经济保障、减轻心理压力、维持家庭稳定，还能帮助企业吸引和留住人才、提升员工忠诚度和工作效率，降低离职成本并树立良好的企业形象，是一项双赢的福利投资。
理赔？拒赔？
美国加州大火不停歇，不仅大量普通人流离失所，很多明星、富豪也因为山火失去家园。在大火面前，人人平等，都承受着巨大的压力。而美国的保险行业可以理赔如此巨大的损失吗？
随着野火继续蔓延，保险公司正面临高额赔偿压力。据穆迪评级公司于当地时间1月9日发布的预估，“鉴于受影响地区房屋和企业的高价值”，仅受灾地区的保险索赔可能高达数十亿美元。摩根大通估计总损失可能飙升至接近500亿美元，保险损失可能超过200亿美元，而且根据山火最终得到控制的时间，这个数字可能还会上升。这一数字还不包括未投保的财产损失、工资损失和供应链中断等间接经济影响。美国当选总统特朗普周四也在社交媒体上说，“许多人都在怀疑保险公司是否有足够的钱来支付这场灾难的赔款。”
如此巨额的理赔可能会引发一系列连锁反应，譬如中小型保险公司可能因资金储备不足以赔付而倒闭，大型保险公司因巨额的赔偿可能导致其财务状况恶化。若部分保险公司倒闭，幸存的保险公司可能被迫提高保费以弥补亏损。这将直接增加消费者的经济负担。
当然，对美国的保险公司而言，还有一条路就是提前退出市场，不赔了。近年来，加州的火灾越来越频繁，加之州当局持续控制保险费率，多年来多家私营保险公司纷纷退出该地区市场。加州保险部数据显示，2020年至2022年间，保险公司拒绝续签该州280万份房主保险单。2023年，加州12大保险公司中，已经有7家缩紧乃至暂停对该州的业务。2024年已有超过7万份高风险地区的保险被终止。
美国的保险公司在大火前几周就开始大范围取消火灾保险，甚至干脆拒绝理赔。对于此次受灾民众而言，火灾造成的损失很可能要自己承担。或者本次保险公司理赔了，重建后的房子由于保费太高或者保险公司拒绝承保，最终失去保障。
美国保险公司的“精准避损”饱受诟病，也让政府下场了。根据加州保险专员Ricardo Lara发布的公告，自加州州长纽森（Gavin Newsom）宣布进入紧急状态以来，所有受灾地区的住宅物业保单将受到一年的强制保护。Lara还敦促保险公司暂停火灾发生前发出的任何未决的保险取消或不续保通知。
保险依然是面对风险必不可少的选择
在私人保险公司退出的情况下，很多加州居民要么压根没有住房保险，要么唯一的选择就是一个叫“FAIR计划”的州政府支持的“最后保险”项目。这是一个由加州所有保险公司按比例分摊的保险池，为那些私人保险公司不愿意承保的高风险地区提供保险。“FAIR计划”的保费通常比私营保险公司的更高。
但是据悉这个计划已经“危险地过度扩张”，负责的潜在损失超过3000亿美元，但手头只有2亿美元的“盈余”来支付。如果火灾的索赔超过了“FAIR计划”的储备金，私人保险公司将需要承担部分短缺。如果损失更大，保险公司可能会向所有保单持有人收取额外费用，导致全州范围内的保费上涨。
不论保险公司如何赔偿，面对风险，购买保险产品依然是我们应对风险必不可少的手段。我国的保险行业在灾难面前积极承担责任。国家金融监督管理总局发布的消息显示，西藏日喀则市定日县发生6.8级地震后，目前，灾区金融服务已有序恢复，人保财险、珠峰财险等保险公司已赔付和预赔付金额达到3616万元。其中，126名遇难人员涉及的意外险已全额赔付，赔付金额1386万元；车险收到报案46起，已赔付40起，赔付金额65万元；农房保险已预赔2000万元。
