年满65岁的美国人如何申请联邦医疗保险？

联邦医疗保险（Medicare，俗称红蓝卡）

医疗补助（Medicaid，俗称白卡 ）

种类繁多 根据自身抉择

每年的10月15日至12月7日，是注册Medicare计划或者更改计划的时期。红蓝卡共分两类：一类是联邦政府直接管理的传统计划（Original Medicare，又称原始计划），分为Part A 和Part B 两个部分；另一类是健保公司代为管理的优势计划（Medicare Advantage）。而优势计划种类繁多，各有特点。因此，人们在选择Medicare时，一定要根据自身的情况进行抉择，不要受广告的影响。

Medicare是联邦政府的项目，申请者需要向社会安全局（SSA）的办公室申请。

按时申请 逾期将涨保费

对于大部分人来说，申请红蓝卡的年龄须满65岁，但可提前于生日前三个月或向后推迟三个月申请。「这样，他们就有7个月的申请时间。」例如，如果生日是6月，那么3、4、5月可以申请，而7、8、9月也可以申请。如果忘记申请，那么可以等到每年的1月1日到3月31日之间申请。

如果申请晚了，政府的处罚方式是提高每月所交的保费。例如，如果是推迟12个月才申请，每月的保费要加10%；如果推迟两年才申请，每月的保费要加20%；如果推迟五年才申请，每月保费要加50%。「而且，这个加价是终身的。」因此，提醒大家按时申请，不要忘了。

申请红蓝卡，除了年龄外，还对身份有要求。如果是绿卡，必须要持有五年以上。「如果拿到绿卡不到五年，就不能申请。」

Part A (Hospital Insurance) 住院保险，包括急诊室，救护车，住院看病等，也包括一些手术后的理疗，各种护理等。

Part B (Medical Insurance) 医疗保险，包括看医生服务，医疗和外科手术用品，X-Ray，临床化验(血液、尿液分析和一些检测) ，医疗设备(助步车、轮椅、手杖)等。

Part D (Prescription drug coverage) 处方药保险，用来承保药费。

Part C is Medicare Advantage (MA)，其plan包括HMOs (Health Maintenance Organizations) and PPOs (Preferred Provider Organizations). Part C 覆盖 Part A and Part B 的所有内容，有时候也会保护Part D，这样的计划又称为MA-PD.

Medicare Supplemental Insurance (Medigap): Medicare 辅助计划，主要用来覆盖Part A / Part B留下的Gap，也就是Copay, Coinsurance, Deductible 等等。所以也成为Medigap。

选哪种？三个标准衡量

Medicare Advantage也称为Medicare Part C。与Original Medicare相比，有的Medicare Advantage还包括OTC药物、牙齿保险等。现在正是更改保健的时机。不管是什么Medicare计划，一定要从下面三个标准衡量，然后决定选择哪一种Medicare计划。

一、支付的月费。Medicare是一种由联邦政府为65岁以上的人提供的医疗保险，也被称为「老人保险」。但是，参保者每月可能要缴纳保费。此外，有的参保者还要支付co-pay、deductible、co-insurance。因此，申请者一定要在加入前问清楚。

二、能看的医生。医院和诊所都接收Original Medicare。但是，私人保险公司则不同，它们都有自己的医疗网络。如果参保者需要看很多医生，而这些医生中部分医生不在这家健保公司的网络内，那么将来看病就会比较麻烦。因此，参保者也要检查他们的医生名单。

三、服用的药物。有的老人每天要吃很多药物。因此，如果要转换Part D处方药物保险，或选择优惠健保，要问清楚这些健保公司是否给付这些药物。若是盲目选择一家健保公司，而这家健保公司只能给付部分药物，就会导致申请人将来要自己支付药费的困境。

许多新移民最常问的问题就是自己能否申请Medicaid（白卡）。

Medicaid是由联邦政府和州政府共同出资，而由州政府负责营运的援助项目。各州都有接受申请的Medicaid办公室。而纽约市民可以向纽约市人力资源管理局（Human Resources Administration）申请。

申请白卡 财产有规定

白卡是对低收入者的医疗补助，因此看病吃药住院的费用可能非常低甚至于免费。从2023年开始，纽约州对白卡进行了重大的改变。今年单身申请白卡月收入上线已从去年的900多元涨到1677元，夫妻俩人的月收入上线则从去年的1200元涨到2268元。同时，对申请白卡者的银行账户资产额度也做了大幅提升，单身申请者的存款限额从去年的1万6千多元增加到今年的30182元，夫妻从2万3千多元增加到40821元，如此会让很多人有资格申请白卡。

华人最多的资产形态是房产。人们常问，拥有一套住房，如共有公寓（condo）、合作公寓（co-op），能不能申请白卡？他说，如果是自住，这栋房产不会计算在资产内，可以申请。但是，如果不住在里面，而是将其出租，这就要算作资产。「若是在美国有投资、出租房产，是要上报的。」

许多私人健保公司提供优势计划。联邦政府也希望私人保险公司分担一些负担，满足不同人群的需要。例如，有的私人健保公司提供眼科保险、牙齿保险、健身中心等服务，而联邦政府的Original Medicare没有这些内容。

由于寿命的延长，许多人到了65岁时仍然在工作。而且，他们的儿女大了，离家独立。这些人是否需要参加Medicare呢？这取决于所在公司的规模。如果公司的雇员在20人以上，如科技公司、银行等，雇主为他们提供医疗保险，可以成为他们的健保替代，暂时不需要申请Medicare。

Part A部分是医院保险，即便不需缴纳月费，但要先付1000多元的deductible（自付额）才可免费住院。同时，他们要支付Part B每月148.5元的月费才行。因为传统计划只支付80%的费用，其余20%由自己负担。所以，如果只参加传统计划，要相当了解及清楚相关的费用。

延迟申请 与社安局协商

如果还在工作，他们就需要做出选择。有的公司给雇员提供保险，但是雇员要缴纳一定的费用。是否申请Part B，他们一定要与社会安全局进行沟通。「如果社会安全局同意，可以暂时不买。」

如果是做小生意的，自己是老板，按照规定要加入Part A部分和Part B部分。如果生日在11月，社会安全局在7月就会寄来信函，建议考虑申请Medicare，并同时申请优势计划。无工作者也应在65岁时申请这两个计划中的一个，将这个计划作为自己的主要的医疗保险（primary insurance）。

过去近10年来，婴儿潮人群大部分都申请了Medicare。估计在未来五年，即2022年至2027年，婴儿潮的剩余者将占申请Medicare中的多数。

Medicare有三个条件，符合一条即可：65岁或以上；未满65岁但有残疾；末期肾脏疾病患者（ESRD，肾衰竭需要透析或移植）。

Medicare需要向社会安全局（SSA）申请，有以下三种方法申请：

1、SSA官网在线申请：

https://www.ssa.gov/benefits/medicare/；

2、电话申请：1-800-772-1213，周一至周五，7AM-7PM；

3、亲自到当地SSA办公室申请，申请者可在

https://secure.ssa.gov/ICON/main.jsp查找办公室地址，打电话预约。

对于大部分人来说，年满64岁9个月即符合申请Medicare资格，和退休与否无关。65岁生日所在月的前3个月和后3个月，为最初申请时间（IEP）。在IEP期间，可以申请Part A、Part B、Part D或者在申请Part A、Part B后选择转为Part C。

如果错过IEP，还可以在一般申请时间（GEP）加入：每年1月1日至3月31日期间登记Part A和Part B，保险会从当年的7月1日开始生效。每年10月15日至12月7日是年度选择时间（AEP），参与者可以选择加入、更改或取消Part C或Part D，转换传统计划和优势计划，改变会从第二年1月1日起生效。如果推迟申请Part D，也可能导致罚款。

如果申请者或配偶有工作以及雇主提供的集体医疗保险福利（SHOP），则可以在特殊注册时间（SEP）内申请Part A和Part B而不会有罚款。如果之前拥有其他符合资格的处方药保险，也可以免罚款延迟申请Part D。

Part A和Part B可以在雇主提供的集体医保计划仍然生效的任何时间申请，或者在工作终止或雇主提供的集体医疗保险福利终止后8个月内（以最先一个时间为准）申请。Part D SEP为原处方药保险终止后63天内。