美国医疗保险知识系列:奥巴马医保面面观
如果不能通过公司团体购买医疗保险的话,就要自己购买。选择有两种,一种是政府计划;一种是商业计划。两种计划各有优劣利弊,需要根据具体情况具体分析。我将分期介绍每种计划的详情,最后再给出相互比较,以便大家在完全了解之后更好地自行选择适合自己的计划。
在政府计划中,年龄在65岁以上的,需要买Medicare(红蓝卡);低收入人群,申请Medicaid(白卡);不符合这两种情况的,就必须购买奥巴马保险(ACA)。
但是“奥巴马保险”到底是什么?在很多人心中它可能只是一个模糊的概念,完全不知道其真正的内容。到底谁可以买?什么时候买?包括什么保障?谁能拿到补贴?如何选择?如何购买?有哪些注意事项?……等等这些问题,相信在你读完我这篇文章后,都可以得到答案。
奥巴马保险实际上不是某种保险的名称,而是一种法案,全名为“患者保护与平价医疗法案(Patient Protection and Affordable Care Act, PPACA)”,简称作奥巴马医疗法案ACA或Obamacare,它是由美国总统奥巴马在2010年签署的一个联邦法,它的主要目的是在美国政府监管下,增加美国人民的医疗保险覆盖率以及降低美国的医疗费用。下文中“奥巴马保险”或ACA将用来指代这个法案本身以及符合这个法案的医疗保险。
根据ACA规定,美国联邦政府和州政府建立医疗保险市场(Health Insurance Exchange / Market Place),个人和小企业可以在在这个医疗保险市场为个人、家庭和企业员工购买医疗保险。
ACA要求美国公民、绿卡移民、以及其他在美国长住的合法居民必须参加符合法律规定的医疗保险,否则将有罚款。川普上台后,这个强制条款除了少数几个州之外已经被取消了。
.申请条件
奥巴马保险的注册申请需要符合以下基本条件:
必须是美国公民、绿卡移民或是在美国长期居住、工作的合法居民
没有参加公司团体保险、Medicare、Medicaid、CHIP等其他政府保险计划
如果你持的是非移民类签证,比如B1/B2/F/J/M/Q/L/H/O等签证,来美国旅游探亲、商务考察、学习交流、短期工作的人员及家属,不能购买奥巴马保险,但是可以根据行程长短灵活购买旅行医疗保险 。
2. 年度开放期(OEP: Open Enrollment Period)
奥巴马保险只能在一年一度的特定开放期才能登记购买, 2021年的开放注册日期是 2020年11月1日- 2020年12月15日。现在已经开放,只有短短的45天,错过一日就将错失一年,所以要买奥巴马保险的朋友一定要在日历上标好了!
如果在这期间注册购买,医疗保险将从2021年的1月1号开始生效。
3. 特殊注册期(SEP:Special Enrollment Period)
如果一旦错过了这个开放期,还有没有可能补上呢?答案是除非你符合以下这些特殊注册条件,否则不能再追加注册。这些特殊事件包括:
移民身份改变 (如新移民、绿卡入籍等)
搬家(换到别的州和郡)
家庭成员改变(比如结婚、离婚、生孩子、收养孩子、家人去世等)
失去原有健康保险(如失去工作、白卡被停等)
刚从监狱里出来
值得提醒的是:在特殊事件发生的60天内必须抓紧办理特殊注册,否则就必须等到下一个开放期才能注册。
4. 必要医疗福利(EHB:Essential Health Benefits)
政府规定,所有ACA保险计划都必须包括以下这些最基本的“必要医疗福利“:
医院门诊
急诊和救护车
住院
怀孕产检、生产和新生儿护理
心理健康、药物滥用服务,包括行为健康治疗(包括咨询和心理治疗)
康复服务和设备
处方药
化验服务
预防、保健和慢性病管理
儿科服务,包括儿童口腔和眼睛护理
避孕 (避孕指导、避孕药费用等)
母乳喂养(比如母乳喂养指导、吸奶器费用报销等)
这些福利是ACA计划必须满足的最低要求,不同的保险公司可以在此基础上增加保障项目。同时平价法案还要求不能因为投保人的身体状况(比如已有病症等)、收入、族群等原因拒保或提高价格,以保证每个人同等的受保障权力。
5. 政府保险补贴
为了帮助中低收入的个人和家庭购买医疗保险,美国政府为通过医疗保险市场购买保险的个人和小企业提供补助(subsidies)。一般收入在联邦贫困线100%~400%之间的个人/家庭有可能得到不同程度的补贴。