选择红蓝卡 最易犯5大错

联邦医疗保险2024年官方手册，提供最新最全面的红蓝卡相关资讯。

俗称红蓝卡的联邦医疗保险计画(Medicare)是为年龄超过65岁、或不到65岁有特定残疾者、不限年龄的肾脏病末期（ESRD）患者提供的医疗保险，参加Medicare时，民众选择计画最常犯五个错误。

一、低估传统红蓝卡的花费

传统红蓝卡(traditional Medicare)由政府提供，包括A部分住院保险(Part A)、B部分看诊保险(Part B)、D部分(Part D)处方药物计画。传统红蓝卡可选择任何医院、医师前往看病，不需要转诊或预先授权。当民众届满65岁时，社会安全局(Social Security Administration，SSA)会将其自动加入传统红蓝卡。

传统红蓝卡对于住院有1600元的自付额 (deductible)，住院若超过60天，每天有400元的自付款(copayments)，入住有护士的照顾机构超过20天，每天自掏腰包200元。住院期间，红蓝卡核可的医师服务，费用有20%病患要自行承担。

参加传统红蓝卡后，需要自行埋单的费用，对于退休族来说恐怕形成财务压力。例如癌症新药Keytruda一年费用15万元，病人要负担3万元，但是红蓝卡参加者年收入平均为3万5000元，也就是只剩5000元用来缴税、付房租、解决三餐等。

二、低估红蓝卡优势计画的花费

红蓝卡优势计画(Medicare Advantage)是传统红蓝卡的替代选项，但某些民众选择优势计画，却不了解实际开销有多少。民众必须先参加A部分、B部分保险，然后才能登记加入优势计画。经常被称为C部分(Part C)的红蓝卡优势计画，是A部分、B部分、D部分的组合，由红蓝卡核准的私人保险公司提供。

提供红蓝卡优势计画的保险公司常以“零保费”为宣传重点，有些保险公司推出方案的自掏腰包花费比传统红蓝卡来得低，经常数额为零。有些方案则对自掏腰包花费订定共计9500元的上限。

不过，宣传可能略有误导，因为“零保费”适用A部分、D部分，B部分保费还是要自行埋单。节省开销仅限网路内的服务，使用网路外服务开销很容易变得极高，例如住院要付20%的共同保险(coinsurance)要负担。

选择优势计画的民众要自己做功课，从大约40种方案裡仔细挑选。健康维护组织(HMO)计画最便宜，其次为当地的优先提供者组织(PPO)计画，再其次才是规模较大的PPO计画。如果不常出远门，对于HMO计画的医师与医院感到满意，就不必花钱参加PPO计画。

三、挑选传统红蓝卡，但没有差额保险

私人保险公司提供的差额保险(Medigap)，协助传统红蓝卡持有人支付A部分、B部分的自付花费。举例来说，麻州的一套差额保险方案，每月保费220元，可支付传统红蓝卡1600元的住院自付额，以及照顾机构的三个月自付款。

然而，选择传统红蓝卡的民众，约10%没有购买补充保险，许多民众完全没听过差额保险，又称联邦医疗保险补充保险(Medicare Supplement Insurance)。没有差额保险的情况下，可能面临传统红蓝卡底下的巨额医药帐单。

对于无力支付差额保险保费的民众来说，应该选择购买红蓝卡优势计画。差额保险由联邦政府与州政府规范，因此各州略有差别。Medicare.gov网站让民众根据居住州、年龄、性别、是否抽烟等条件查看差额保险保费。

四、忘记处方药物保险

D部分处方药物计画不像A部分、B部分一样会自动参加，没有处方药物保险恐将面临巨额费用。第一次参加红蓝卡时，只有63天可以登记参加D部分计画，错过期限就没有处方药物保险，以后再参加时保费永远更贵。每一年没有参加D部分保险，保费就会调高12%。

D部分保费根据收入计画，平均花费43元。各州可以选择的D部分保险方案各不相同，如果选择保费最低的选项，生病时自付额可能较高。

五、没有查询保险经纪的背景

与红蓝卡有关的各种选项让人眼花撩乱，因此平均每三名美国人当中，就有一人找保险经纪谘询，但经纪常常没有告诉客户，为保险公司拉到生意时，每名客户可领到400元到500元分红。经纪经常向消费者推销较昂贵的方案，等于出现利益衝突。消费者挑选保险经纪时，要先询问推销成功是否有红利可拿，是否有其他未介绍的计画，以及目前提供的保险优惠或折扣是否在一、两年后就失效。