美国医疗险：红蓝卡 VS白卡的申请和使用指南(下）
白卡（Medicaid）
Medicaid是美国联邦和州政府共同拨款的联合医疗补助计划，为低收入人群提供免费或低成本的医疗保险，孕妇、儿童、老年人、残疾人都可能符合资格，不少州甚至放宽了资格限制，不论身份只要在收入标准以下就能申请。
因为它是由各州医疗卫生主管部门管理运营的，每个州都可以自行制定具体的医疗补助标准，可能也会有特别的名字，比如：加州白卡叫Medi-Cal，因为它主要针对的是低收入人群的医疗保障计划，不需要花钱，所以俗称“白卡”或“穷人保险”。
白卡的申请条件：
白卡申请资格只要看家庭收入和财产，各种标准或有不同，通常收入不超过138%联邦贫困线（Federal Poverty Level，简称FPL）就符合白卡收入标准的申请资格，18岁或以下儿童、孕妇的白卡申请标准可能会更加宽松。
一般而言，申请白卡要有美国公民或永久居民（绿卡）身份，新移民申请白卡可能需要先在美国居留满5年，但现在很多地方都放宽了限制。
另外，在特定条件下非公民或非绿卡身份也可能符合申请资格，比如：怀孕或需要紧急医疗服务（Emergency Medicaid）等。
以最常见的加州白卡Medi-Cal为例，申请条件如下：
收入限制
针对19-64岁的申请人：家庭收入等于或低于联邦贫困线 (FPL) 的138%（个人为18,754美元，四口之家为38,295美元）。
资产限制
针对65岁以上的老人，可以有一套房产（及其他不贵重的个人物品）和一部车，人寿保险/生前契约价值不超过1,500美元，其他资产包含名下的银行存款和股票等不超过2,000美元。
可以前往：https://ca.db101.org/ca/programs/health_coverage/medi_cal/program2a.htm，确认符合白卡申领的具体条件。
白卡的申请时间：
白卡申请并无特定时间限制，一年中的任何时间都可以申请。
大多数白卡福利在批准后马上生效，部分紧急白卡甚至可以追溯申请之前一段时期的医疗费用报销，具体要按州而定。
白卡的申请步骤：
在HealthCare.gov注册账号，填写个人、家庭和收入等信息进行申请；
直接向各州Medicaid管理机构申请（邮件或亲自前往），可在HealthCare.gov查询各州Medicaid官网或联系信息。
这些步骤仅为填资料提交申请，由官方审核资格。如果审核通过，Medicaid的管理机构会进一步书面通知或电话联系索取更多证明资料。主要有以下资料：
√ 身份证明文件：证明年龄、居住地、是否公民、绿卡身份等；
√ 收入和资产证明文件：证明工资收入、银行账户、退休储蓄账户等个人财产；
√ 需要说明日常支出，比如房租或房贷供款、地产税、水电费等。
之后，就会收到审核结果；若通过则会拿到白卡，整个过程耗时约一个月左右。
审核通过收到白卡的这段时间，如果需要就诊看病，暂时以FFS（先付钱再申请Claim）形式；不久之后，会收到一份简章资料要你选择保险计划，通常都是HMO（Health Maintenance Organization，健康维护机构），有些可以提供选择，有些可能没得选。因此，可以上网查一下这些保险计划的评价或咨询专业人士。
需要注意的是，必须在30天内回复选择结果，否则Medicaid的管理机构就会随便帮你选一个。
拿到白卡之后，卡上会有保险计划和PCP（Primary Care Physician，家庭医生）的名字，然后又会收到另一张从保险计划公司寄来的保险卡。约诊时，记得要确认诊所是否收白卡；赴诊时，带上白卡和保险计划卡即可。
白卡的报销内容：
美国联邦政府规定，白卡必须报销的医疗服务项目（Mandatory Benefits）主要包括以下内容：
门诊服务；
EPSDT：早期和定期筛查、诊断和治疗服务；
养老院服务；
上门护理服务；
看医生；
郊区卫生诊所服务；
联邦认证的健康中心服务；
实验室和X-光；
计划生育；
护士助产士服务；
儿科和家庭内科护理医师；
州认证的Birth Center；
来往看病的交通服务；
孕妇的戒烟咨询。
除以上联邦政府规定的报销内容外，各州也可以自行决定是否扩展白卡的医疗福利，有些州可以涵盖处方药、牙科、眼科等等服务。
另外，很多新移民都听说过“公共负担”， 可能会担心领取白卡会不会被列入“公共负担”，影响绿卡申请和持有！
其实，大可不必担心啦！就在2022年9月，美国国土安全部DHS发布了关于“公共负担”(Public Charge)的最终规定，其中已经明确指出：DHS在做出移民身份决定时，不会将申请者使用医疗保险、营养补助或住房津贴列入考虑范围。
目前，该项新规已在“联邦公报”（Federal Register）上进行公示，并将于2022年12月23日生效执行。也就是说，2022年12月23日之后，使用白卡并不会被列入“公共负担”。
值得一提的是，红蓝卡和白卡是独立的医疗保险计划，都有给付看病、住院、拿药等医疗服务；但如果同时符合两种资格（Dual Eligibles/Medi-Medis），例如：65岁以上的低收入/低资产人士，就能够同时参加这两种医保计划。
此外，这两种医保计划有些细分的内容可能会有重叠，重叠的部分可以用白卡来负担。看诊时，把两张卡一并带上就行了。医疗、药物费用主要由红蓝卡Medicare负担，白卡Medi-Cal则负担差额与任何其他Out-Of-Pocket的费用。
红蓝卡和白卡2023年的变化
加州领取白卡的人士，个人资产上限从2023开始放宽。除了自住房、车辆不计入资产外，个人资产上限从不超过2千美元，调整为不超过13万美元（现金、股票、投资房等合计）；夫妻两人不超过19.5万美元。但资产较多、领取白卡的人士，如果出现需要长期护理的重病，日后恐面临以资产补偿所欠医疗费的问题。
每位退休人士健康和财务状况不同，对医疗保险的需求也相差很大。要了解种类如此繁多的不同计划，对于很多华人来讲可能会很吃力。
因此，参加有专业人士帮助的个人评估活动，可能更有助于一般人选定最适合自己的计划。