在美国，退休养老问题正引发越来越多的关注。从几组关键数据中，我们能清晰洞察其中的严峻形势。

富达（Fidelity）报告指出，2024年美国65岁及以上老人退休后，在医疗健保和服务方面平均花费高达 16.5 万美元。美国劳工统计局等多部门数据显示，自 2022 年起，该年龄段人口平均年支出为 60844 美元，考虑预期寿命和通胀，调研机构预计美国人退休期间支出约 146.1万美元。而美国社会保障局公布，2023年平均每月社安金 1827 美元，最高每月4555美元，折合每年21924至54660美元。显然，仅靠基本社安金，想在美国安享晚年并非易事，社安金难以覆盖生活开支。

对于多数新移民或跨境家庭，情况更为棘手。他们因攒不够 40 个工作基点拿不到社保，医疗健保又开销巨大，诸多花费只能自掏腰包。若缺乏科学有效的规划，退休养老可能面临三种无奈结局：一是退休后继续劳作；二是大幅降低生活质量；三是依赖子女，看人脸色。这并非危言耸听，无论是政府报告还是专业研究，都证实了这些现象的普遍性。退休养老不仅是国家大事，更是每个家庭的重要议题。

美国国家退休保障研究所调查显示，79%的适龄劳动人口认为美国正面临退休危机，远高于2020年的67%，超半数美国人担心退休后经济无保障。实际上，退休养老保障对许多美国人，尤其是中低收入和工人阶层，确实遥不可及。美国国家退休风险指数（NRRI）分析表明，即便美国家庭工作到65岁并将金融资产配置年金，仍有一半家庭退休后难维持生活水平。NRRI 研究还发现：美国退休形势巨变，婴儿潮一代和 X 一代退休前景不如从前；众多家庭面临退休后生活水平下滑风险；增加储蓄、延长工作时间或能改善退休前景。当下，因生活成本上升、通胀加剧、储蓄不足及生活单调，八分之一退休人员计划2024年重返职场。

《华尔街日报》报道，2024年超400万美国人年满65岁，但不少人仍在工作。明尼阿波利斯联邦储备银行报告显示，65至69岁成年人中约三分之一仍在工作。退休前储蓄不足，退休后住房、医疗和长期护理费用却不断攀升，“退休储蓄黑洞” 给许多美国人带来经济阻碍。

CNBC 调研数据显示，美国退休人群中，21%没有存款，15%存款不到5万美元，超三分之二受访者至少有25万美元存款，20%存款在5万至25万美元之间。同时，数百万美国人退休时无积蓄，更多人靠低于平均水平工资维持晚年生活，40%在职员工退休储蓄不足，因债务、收入低和储蓄起步晚，退休生活或黯淡无光。无退休储蓄者中，78％依赖社会保障，17％依靠养老金计划，其余靠政府援助。不过，提早规划退休储蓄的人，退休生活基本能达或超预期。

美国斯坦福大学对有资格缴纳社保福利人群研究发现，包括雇主匹配在内，各年龄段平均总缴费远低于10%，仅考虑雇员缴费，平均缴费不到年收入5%。专家测算，25岁开始储蓄需存收入10%到17%，35岁需存15%到20%，45岁需存25% 至 27%，才能在65岁退休。即便如此，算上通胀和各州养老成本，100万美元或许也难以保障退休生活。对此，斯坦福专家建议：尽快将家庭收入的 15% 到 20% 用于退休储蓄计划；养老储蓄开始年龄越小，退休后被动收入比例越大，经济保障越充裕。

那么，在美国如何为退休养老获取稳健长期的被动收入保障？答案是一种手段搭配两种方式。一种手段即配置美国人寿保险，两种方式是根据自身和家庭情况，如身体状况、年龄等，选择现金价值复利增长、功能全面且灵活的人寿保单，或专注退休养老储蓄计划的年金。从宏观看，两者都属寿险产品。微观层面，人寿保单更具全面性，可用于全球税务筹划、资产传承配置、风险隔离保障、子女教育金储备及退休养老储蓄，应用场景灵活；年金产品主要聚焦退休养老储蓄，场景相对单一。

以美国指数型万能寿险IUL为例，Harvey先生，移民美国超10年，40多岁，注重健康。为规划退休养老，他配置IUL人寿保单。每年缴费5万美元，连续10年共支付50万美元。保单生效，他获346万美元人身保障及额外医疗补充（两年内非自杀身故，指定受益人获赔346万美元）。65岁退休后，每年可从保单现金价值领取 3.3万美元补充养老金，65岁至90岁可领取约85.8万美元免税资金，早已回本。若90岁去世，指定受益人还可获158万美元免税身故理赔金。此外，该保单还有免费生前福利，如患慢性、重大、末期疾病或危重伤害，满足条件可提前按比例提取身故理赔金用于医疗和护理。这便是 IUL 指数型人寿保单的魅力，一份保单提供多重保障，护己及家。

正如孟子所说 “鱼与熊掌不可兼得”，但在现代资产配置、养老规划和税务筹划领域，只要方法和工具运用得当，鱼和熊掌亦可兼得。