50岁：赶紧“加把劲”存起来

年过半百，只要你还没到50岁，IRA（传统或Roth）每年最多只能存7000刀；从50岁这年开始，税务局破例多给你1000刀配额，变成8000刀！这可是“追补缴费”绝佳机会，赶紧趁着还没到退休那刻，多往账户里打水

59½岁：想取就取，不挨罚

听说过10%罚金吗？没错，传统IRA里钱，还太嫩，提前动要挨罚。但一旦年满59½，就彻底解锁“零罚款”状态，想取多少取多少——注意哦，虽然不罚款，取钱仍要按当年税率缴税。

62岁：提前领退休金，心里要有数

想比别人早享福？62岁就能申请社保退休金，但只能领FRA（完全退休年龄）全额的70%。简单说，正常全额是1000刀/月，你62岁来，只有700刀。提前有流动性，后期就少得多，心理要盘算清楚。

65岁：红蓝卡（Medicare）别错过

一到65岁，可在前3个月到后3个月这7个月里上线申请Medicare A/B。错过了？保费要额外加10%！如果你62就退休了，65那年直接自动注册，不操心。如果还没动社保退休金，就得自己在线申请。

67岁：迎来FRA，全额到手

生于1960年后的小伙伴们，67岁是社保的“黄金门槛”——100%全额拿到你该得的退休金。想要稳稳当当过日子，这岁数开领最合算。

70岁：延迟越久，奖励越多

你知道吗？从FRA往后每推迟一年，多加8%领取额！算到70岁，一下涨到124%~高龄党的大福利，若身体棒、预期寿命长，真的别急着领。

季点（Work Credits）不足？别慌！

40点季点才能领社保+医保，2025年每赚1810刀=1点，最多4点/年。继续缴税：最直接，加班加点把季点补齐。配偶凑数：夫妻一方季点满，另一方也能申请“配偶金”最高50%。前任婚姻：曾婚10年且对方没再婚，也能申请配偶金。

已婚党怎么最大化？

夫妻档组合拳一方先62、67岁领，另一方拖到70岁领：现金流+高额奖励，两不误。全职家庭主妇（夫）让有社保点数的另一半先领，然后再申请50%的配偶金，灵活安排现金流。遗属金（Survivor Benefit）配偶过世后，幸存者60岁起可领约70%，若自身退休金高，还能拖到70岁切换更大额。

小贴士／那些你绝不能踩的坑

收入过高影响提前领：62–67岁若年收入超23,400刀，超出部分按2:1扣减退休金。社保税顶限：2025年应税收入上限176,100刀，超了就不再扣社保税，但Medicare税还要继续缴。悔改期：提前领后若后悔，可在12个月内退钱重置。社保要缴税：单人退休后年收入超25,000刀，社保金要缴联邦税；夫妻超32,000刀同理。

金额怎么算？揭秘AIME+PIA

1.AIME：工作生涯35年高收入年的“通胀指数化”平均月收入。2.PIA：前1226刀×90%1226–7391刀×32%超过部分×15%三段相加即是你的“全额退休金”啦！

小结 & 理财建议

社保金是基础补贴，专家都说：退休后总收入（社保、投资、存款）得达到退休前的70%–80%，才能稳住生活质量。持续投401(k)、IRA配置多元化投资考虑年金、长期护理保险科学规划医疗花费