美国人寿保险发展历史

从1759年美国第一家人寿保险公司成立到现在几千家保险公司激烈地竞争，美国人寿保险已经成为了一个成熟而发达的市场。而美国的保险产品经过几百年的发展，也成为了目前市场上种类最齐全，价格最优惠的保险产品。

1759年在美国首次出现了定期寿险（Term Life Insurance）：在被保人离世后为家人留下一笔赔偿，被保人通常无法支配与使用自己的保单，不能与家人共享保单中任何利益。

1940年美国出现终身寿险(Whole Life Insurance)：既有储蓄功能又有免税功能，保证回报率，分红和现金价值，被保人可根据家庭需求，借出保单里累积的部分现金价值，用作紧急救助金、子女教育金、或者创业启动金等用途。1978年人寿保险进一步发展成为UL万能型寿险（Universal Life Insurance，简称 UL），有更加灵活的保费管理和现金价值。

1986年美国人寿保险进化到具有投资功能的VUL投资万能型寿险(Variable Universal Life Insurance)，有部分公司附带末期疾病的赔付。对于美国人寿保险行业来说，传统终身保险(Whole Life ) 只有死亡理赔，虽然里面的现金价值可以借出来用，但要支付5%左右的利息，所以没有紧急情况，一般不会动用里面的现金价值。从保单里借出来的钱，如果不及时还回去，长期的利息积累也会拖垮这份终身人寿保单。传统的保险通常是在被保人过世之后，家人才能得到赔偿，被保人没有任何利益，随着时代的发展，这样的保单已经无法吸引到更多的消费者。

直到1997年，为了提高市场竞争力，美国人寿保险行业，出现了附带“生前福利”（Living Benefits）理念的是指数型万能寿险（Index Universal Life），简称IUL。

生前福利万全保（IUL）涵盖如下内容

1、慢性疾病（Chronic Illness）：被保人符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项，这样情况持续超过90天，即可申请理赔。

2、重大疾病（Critical Illness）：被保人患有重大疾病其中一项 (12种重大疾病包括中风、心脏病、癌症、肾衰竭、器官移植、肌肉萎缩、主动脉移植手术、再生障碍性贫血、囊性纤维化病、心脏瓣膜置换、运动神经元病、突发心脏骤停)，即可申请理赔。

3、重大伤残（Critical Injury）：被保人患有重大伤残其中一项 (4种重大伤残包括昏迷 / Coma - Glasgow Coma Scale指数4分或4分以下、瘫痪、严重烧伤、创伤性脑损伤)，即可申请理赔。

4、末期疾病（Terminal Illness）：经医生诊断，该疾病将造成被保人于诊断后只有12-24个月的生命期，即可申请理赔。被保人可以使用理赔金来支付医疗费用，也可拿来作为看护费、生活费、治疗重大疾病后几年的康复费用，甚至偿还债务或是用来补贴治疗期间没有工作的薪资损失。具有“生前福利”的保单，使用上可随个人需要自由运用，充分显示了被保人对其保单的使用主动权，做到 “您的保险，您的选择” 即——被保人可以主动、合理掌控其拥有的保单。‍