白卡 Medicaid 美国医疗补助计划 白卡是什么？

白卡英文叫Medicaid，是美国的穷人医保福利，为低收入人群提供免费或低成本的医疗保险。是美国联邦和州政府共同拨款的联合医疗补助计划，由政府支付保费，而白卡受益人可以免费或只需支付低额copay就能享受到必要的医疗服务。 白卡可以当做主要医疗保险来使用，如果白卡受益人同时拥有其他医疗保险，白卡则会作为次要医疗保险补充，支付其他医疗保险未能报销的部分费用，比如dedutible、copay、coinsurance等。 Medicaid由各州医疗卫生主管部门管理运营，每个州都可以自行制定具体的医疗补助标准，可能也会有特别的名字，比如纽约白卡就叫Medicaid，但加州白卡叫Medi-Cal，俄勒冈州白卡叫OHP。

美国白卡有什么用？

联邦规定了一些白卡必须报销的医疗服务项目（Mandatory Benefits），包括： 住院服务 门诊服务 EPSDT：早期和定期筛查、诊断和治疗服务 养老院服务 上门护理服务 看医生 郊区卫生诊所服务 联邦认证的健康中心服务 实验室测试和X-光 计划生育 护士助产士服务 儿科和家庭内科护理医师 州认证的Birth Center 来往看病的交通服务 孕妇的戒烟咨询 另外各州也可以自行决定是否扩展Medicaid的医疗福利，涵盖处方药、牙科、眼科等等服务的费用报销。 白卡申请条件 一般来说，申请白卡要有美国公民或永久居民（绿卡）身份，新移民申请白卡可能需要先在美国居留满5年，但现在很多地方都放宽了限制；另外在特定条件下非公民或非绿卡身份也可能符合申请资格，比如怀孕、或需要紧急医疗服务（Emergency Medicaid）等。

除了身份，申请Medicaid主要看家庭收入和财产，各州的白卡收入限制可能有所不同，通常收入不超过138% FPL（Federal Poverty Level/联邦贫困线）就符合白卡收入标准的申请资格，18岁以下儿童、孕妇的白卡申请标准可能会更加宽松。 收入一般指修改调整后总收入（MAGI），包括就业收入，以及未征税的外国收入、免税的社会保障福利和免税利息等。

白卡怎么申请？

Medicaid 白卡申请并无特定时间限制，一年中任何时间都可以申请。大多数白卡福利在批准后马上生效，部分紧急白卡甚至可以追溯申请之前一段时期内的医疗费用报销，具体因州而定。 在HealthCare.gov 注册账号，像一般在Marketplace选购医疗保险那样填写个人、家庭和收入等信息申请，如果Marketplace发觉你的情况符合Medicaid资格，会将你的信息转到州内相关部门处，州内管理Medicaid的部门会联系你。部分州可以直接在本州Marketplace在线申请。 直接向各州Medicaid管理机构申请（邮件或亲自前往），可在HealthCare.gov查询各州Medicaid官网或联系信息 申请白卡通常需要准备以下文件： 身份证明文件：证明年龄、居住地、是否公民、绿卡身份等； 收入和资产证明文件：证明工资收入、银行账户、退休储蓄账户等个人财产； 需要说明日常支出，比如房租或房贷供款、地产税、水电费等。

白卡怎么选医生？

如果你符合白卡资格，就可以选择和Medicaid合作的医疗保险计划，获得相应的白卡医保卡。这跟一般的医保卡使用方法类似，卡上会有你的姓名和医保计划ID等信息，背面有客服电话。 你需要确认白卡医疗保险计划的服务网络覆盖范围，选择网络内的诊所和医生，最简单的方法就是打客服电话，让客服帮忙介绍附近的网内诊所和家庭医生。 白卡遗产追讨 按照法律，州Medicaid管理机构必须尝试追讨某些白卡支付过的医疗补助福利。 对于55岁或以上的白卡受益人，在白卡受益人死后，州必须从个人遗产中收回之前代支付的养老院服务、上门护理服务、相关的住院和处方药的费用；州也可以选择追回其他所有Medicaid支付过的医疗费用（Medicare Savings Program支付的红蓝卡分摊费用除外），这就是俗称的“Medicaid Estate Recovery（白卡遗产追讨）”。 州Medicaid除了要从遗产中追讨福利外，还必须对白卡受益人生前拥有的房地产设置留置权（lien），扣除白卡受益人享受过的福利。但部分情况例外： 当白卡受益人的未亡配偶、或21岁以下的子女、或任何年龄的残疾的子女、或对房产拥有权益的兄弟姐妹仍然住在该房产内，州不能对该房产设置留置权。 另外，当白卡遗产追讨会对继承人造成过分的困难时，州必须设立豁免遗产追讨的程序。 为了避免遗产被追讨，部分地区的白卡受益人可以先将房产做一份Lady Bird Deed，这样所有者可以一直控制该房产直至死亡，在所有者去世后，房产会自动转让给指定继承人，无需遗嘱认证（probate）。由于Medicaid要通过向遗产认证法庭（probate court）提出索赔来追讨费用，而Lady Bird Deed可以在无须上认证法庭的情况下直接转移产权，也就可以避免追讨。 另外，对于部分由于财产过多而无法申请白卡的人士，也有建议提前5年将多余财产放入Medicaid Asset Protection Trusts (MAPT)/白卡资产保护信托里，这样不会影响日后白卡申请资格，也可以保护遗产不被追讨。

PS，各地法律不同，有需要的人士请自行咨询当地专业律师。 红蓝卡是什么？ Medicare是美国联邦政府为大多数退休年龄的美国人提供的医疗保险计划。由于保险卡上有明显的红蓝色标志，所以Medicare中文叫红蓝卡，也俗称“老人医疗保险”或者“退休医疗保险”。 红蓝卡申请条件 Medicare适用人群： 65岁或以上人士 部分未够65岁但有残疾的人士 终末期肾脏疾病患者（简称ESRD，永久性肾衰竭，需要透析或移植） 另外，新移民（绿卡）必须要先在美国连续居住满5年才有资格申请Medicre红蓝卡（从申请的月份往前算连续5年），公民无居住要求限制。 红蓝卡怎么申请？ Medicare需要向Social Security Administration申请，可以通过以下三种方法之一： 在SSA网上申请红蓝卡：红蓝卡申请表格 电话申请：1-800-772-1213 周一至周五8 a.m. - 7 p.m. 亲自到当地SSA办公室申请：点此查询办公室地址（需先打电话预约） 什么时候可以申请红蓝卡?

如果你本身享有Social Security或Railroad Retirement Board的退休福利，年满65岁就会自动加入Medicare Part A和Part B； 65岁以下的残疾人士如果有接受SS或RRB的残障福利满24个月的话，也会自动加入Medicare Part A和Part B。 但如果你本身并没有享受SS或RRB福利，则需要自行登记申请Medicare才可以享受这个医疗福利。对于大部分人来说，年满64岁9个月即符合申请Medicare资格，并不需要等到退休后才申请。注意：如果你在第一次符合Medicare资格的时候没有申请，有可能会产生延迟申请罚款！！！

红蓝卡报销福利 Original Medicare 原始红蓝卡 Original Medicare保险计划包含Part A（住院保险）和Part B（医疗保险）两部分，只要符合申请资格，就可以选择加入Part A 和/或 Part B： Medicare Part A：负责报销生病住院、养老院护理、临终关怀护理以及家庭护理的费用。Part A2024年benefit period deductible（每次住院免赔额）为$1,632；付清免赔额后住院前1-60天无自付费用；61-90天每天自付$$400；91天之后有60天lifetime reserve day，每天需自付$800；住院超过这个时间，保险不再支付，需要全部自费。

Medicare Part B：负责报销门诊看病、医疗用品和预防性护理等的费用；Part B 2024年免赔额$240，之后保险报销80%费用（病人自付20%），无年度自付上限。 红蓝卡费用 如果你选择Original Medicare（原始红蓝卡）： Part A：只要本人或配偶在美国工作并纳税累积满40 work credits（10年以上），就可以免费投保Part A；如果报税累计不满40个工作积分，则根据工龄长短需要自付保费$278/月或$506/月（2024年为$278/月 或 $505/月）。

Part B：投保Part B要自费，保费会自动从Social Security退休金福利中扣除，如果还没开始领取退休金则会收到账单；大部分人需付标准保费$164.90/月（2024年$174.70/月），而如果前两年报税收入超过一定金额，则可能需要缴交更高的保费。 另外用户还可以自选附加商业医疗保险计划选项Part D和Medigap，用来填补政府标准医保计划里不报销的部分。 Medicare Part D（处方药保险计划）：Part A和Part B不包含处方药报销，用户可以选择额外付费购买Part D处方药保险计划，用来报销药费；Part D报销根据具体保险计划而定，2024年规定所有Part D计划的自付额不得超过$545，另外具体药物需要付copay或coinsurance。 Medigap（红蓝卡补充保险）：Medigap也叫Medicare Supplement Insurance，需要在加入Part A和Part B的基础上、额外付费购买保险计划，它可以报销一些Part A和Part B不报销的医疗费用部分，比如Copayments、Coinsurance和Deductibles等，增加Part A原本的lifetime reserve day等；但Medigap通常不报销长期护理、眼科、牙科、助听器或私人护理等问题。 红蓝卡小总结 由于现在65岁并未到SSA规定的退休年龄，所以大多数人都需要在64岁9个月至65岁3个月之间自行去SSA登记申请Medicare。 如果你还在工作，而且有雇主提供的group health insurance（集体医疗保险），也可以先登记加入Part A（工作十年以上免保费），以Part A作为现有医疗保险的补充。 Part B和Part D可以等到雇主提供的集体医疗保险终止的时候再申请，要注意的是雇主提供的group insurance终止时，还可以选择COBRA（自费延续之前的医疗保险福利），但COBRA不属于雇主提供的保险，Medicare SEP只按雇主提供的保险结束时间计算。 根据自身条件考虑是否加入Medigap或者转成Medicare Advantage（Part C）。. 老年人新移民要连续住满5年才可以申请红蓝卡Medicare，但可以马上在医保Marketplace上购买私人医疗保险，低收入家庭可以享受联邦政府的医保保费补贴（Premium Tax Credit）。 Medicaid和Medicare区别 Medicaid和Medicare名字非常相似，但其实区别还是很大的： Medicare和Medicaid名字非常相似，但Medicare红蓝卡属于联邦征税后专为年长人士提供的医疗保险，需要自费购买，不属于公共负担；而Medicaid白卡则是政府给低收入人群提供的免费医疗保险福利，部分福利可能会被视为公共负担。 在符合资格的情况下，个人可以同时拥有Medicaid白卡和Medicare红蓝卡，白卡福利可以帮补支付红蓝卡的费用。 当然，目前还未对美国医疗险深入了解，但是笼统下来，大概知道美国医疗之路还需努力。吾将上下而求索。