配置美国寿险的好处众所周知，但在决定购买寿险、选好产品提交申请表以后，就进入了核保环节。核保将决定你的保险费用。与核保息息相关的就是你的健康情况和财务情况，本文聚焦健康因素。

那么有什么健康上的因素会影响保费呢？核保程序又是怎么运作的？在核保过程中有哪些注意事项呢？

保险公司如何评估你的健康状况

不同的健康状况有不同的评级，有人寿保险健康评级（Health Rating）和人寿保险的风险评级（Table Rating）。

1. 人寿保险的健康评级（Health Rating）

常见的人寿保险健康评级通常都分为两套等级：一套是针对非吸烟者，而另一套则是针对吸烟者的。

2. 人寿保险的风险评级（Table Rating）

风险评级的意思是，保险公司会将这些健康状况低于一定水平的被保险人列入风险评级，但依然可以被保。

人寿保险风险评级表通常分为8到10个有字母或阿拉伯数字的等级，从A或者1开始到J或10为止。A相当于健康评级的最低一档（standard），字母或数字越大，即表示该被保人的风险越高。而评级A的预期保费比Standard将高出25%，table B在Standard加上50%。如此类推，风险等级每上升一等，保费就要在上一个等级上再高出25%。

一般来说，职业，兴趣爱好，年龄，性别，犯罪记录和驾驶记录会影响保费的高低。

3. 影响保费的医疗问题

影响保费的因素有6个，包括心脏病、糖尿病、高血压、肥胖症、癌症、以及可能部分人都不太熟悉的睡眠呼吸暂停症。

大多数购买美国寿险的人年龄都在40-50岁，他们上有老下有小、工作压力比较大，更加关注资产传承和退休的收入规划，而这些人特别是50岁左右的人很可能就有心脏病、糖尿病、高血压。那么要不要如实告知体检员？事实上，即使有健康问题，也不见得不能通过。至于能否拿到好的评级与被保人本人是否清楚地知道自己的病情，是否能够控制该风险，以及综合数据有关。

关于肥胖症每家保险公司都会有自己的身高体重表，这意味被保人身高多少，就必须符合对应的体重，才能达到preferred或standard的评级，超出比例则会被划分到table的评级。但是过瘦也是不行的。

接下来说说癌症。如果已经得了癌症，正在治疗中肯定是不能买的。但如果已经治愈了，至少在三年或五年内没复发，是可以购买保险的。如果其他评级也很好，那么保险公司最高也能出standard的评级。如果被保人在十年前，甚至是二十年前得过癌症，现在已经治愈且从没复发，每年都有做体检，并且结果都很好。那么可能得到preferred的评级。

睡眠呼吸暂停症不容小觑，暂停几秒钟甚至是几分钟呼吸会导致很多问题和风险事故。所以如果被保人有这个症状，保险公司也会考虑这个风险。

除了6大病症，焦虑和抑郁症等心理健康问题以及吸烟会影响你的保费。如果抑郁症严重会有自杀倾向；吸烟可能导致肺癌。

4. 家族遗传问题

被保人在体检时，也被要求填一个问卷调查，其中一部分就是关于你的家族病史情况，比如你的父母兄弟姐妹是否健在？如果他们已经过世，那他们是几岁去世的、什么原因去世的，等等。

保险公司会根据申请人的家族病史分不同的健康级别，大多数保险公司会专注于癌症、2型糖尿病、冠状动脉疾病、以及心血管疾病。

在家族病史中，最重要的是得病和过世的年龄，重要的是转折点是65岁。60-65岁是保险公司区分风险的一个年龄段。如果被保人的父母在患病时年龄越大，保险公司则认为这越是正常，并遗传风险小的。反之，越年轻得病的，甚至于因病去世的，保险公司就会认定被保人的遗传风险越大。

体检当天的流程和程序

保险公司针对不同的档案有不同的团队，档案被提交上去时，负责被保人档案的核保团队就会执行以下流程

1.核保手册

核保手册就是每家保险公司的一个核保准则，非常详细。比如说，它会列出用何种方式会获得主治医生的报告，什么时候需要医生处方历史报告，核保人的身高体重如何跟风险健康相关的，等等。

第一步是核保申请表里的信息，保险公司会根据不同的方式和核保人进行申请表资料的二次审核，有的保险公司会进行电话审核。同时保险公司也会深入了解核保人的兴趣爱好职业等是否含有风险。

2.辅助医学检查

递交了申请表后，保险公司会帮被保人预约上门体检。上门体检服务通常是外包给专业做保险体检的公司，约好时间后，体检人员会在指定的时间到指定的地点帮被保人进行检查。

主要包括：1）基本的测量，如身高体重血压的测量；2）血液检查，此检查可检查出糖尿病、心脏病、中风、血源性疾病等问题；3）药物检查，这个检查通常为尿检。

3.主治医生声明（APS）

如果体检结果显示被保人有健康风险，那么保险公司会要求被保人出示主治医生的报告，证明其是否有某种疾病，是否在治疗，治疗时间等证明信息。中国人是没有美国的家庭医生的，通常会要求被保人出示近两年的详尽的体检报告，近一两年的病历，以及你的处方列表，或者要求被保人做额外的检查。

4.医疗信息局检查

MIB是一个帮助保险公司共享医疗数据的一个行业组织。通常被保人在申请保险的时候，保险公司都会问被保人最近6个月里有没有申请过别的保险公司的人寿保险产品，不管答案是什么他们都会去查，所以在申请的时候，一定要如实回答保险公司的问题。

5.核实医生处方

如果被保人拥有绿卡并长期居住在美国，保险公司还会去查其过去5-7年里开过的所有处方药。与辅助检查和APS同样，处方检查会确认被保人的申请信息，如果被保人正在使用处方药的，保险公司会再次去核查是否有遗漏。

6.机动车报告

机动车报告主要是看被保人的驾驶历史和记录，会调查是否经历过罚款、事故等来确认该被保人是否有额外风险。如果被保人是本地人，保险公司会从DMV调取机动车报告。如果被保人是外国人，在美国没有车，保险公司虽然无法调取机动车报告，但依然会问被保人近几年来是否有过罚款、事故、超速等基本问题。

7.精算表

精算表包括死亡率表以及身体构成表。死亡率表显示了给定人口的死亡率，通常按照年龄性别并假设其他因素相同。把它当做一个基线，从统计学上来说，计算出被保人大概什么时候最有可能会死亡。身体构成表是根据被保人的身高体重算出身体质量指数（BMI），并将其转换成与被保人的身体风险类别的相关信息。也就是说，被保人的BMI可显示出身体的风险指数的高低，超过一定指数，保费就会增加。

8.信用体系

这里所说的信用体系并不是美国常用的credit score的那种信用体系。假设被保人已经有某种疾病，但积极采取措施去治疗和应对它，并接受预防性治疗，保险公司的信用系统可以让被保人更容易获得较低的保费。

9.最终评分

整个的核保时间大概是在3到8周，也就是一到两个月，但具体还是要看被保人的情况，尤其是在被保人有病历病史的情况下，需要提供更多信息和证据，那么就需要花更多的时间了。

注意事项

辅助医学检查的注意事项

●体检前三天清淡饮食，保证休息和心情放松，使得身体保持在最佳状态。

●体检前24小时不能服用酒精饮料。

●体检前8小时不能进食，但可以喝点水。如果喝黑咖啡或茶不能加糖或牛奶。

●体检前2小时不能抽烟和做剧烈运动，也不能使用鼻黏膜收缩剂。

核保辅助医学检查流程

●尿检；

●测量身高体重；

●测量血压和脉搏。如果被保人有持续服用的高血压药和糖尿病药可以继续服用；

●采取血液样本；

●问卷调查，一部分是关于被保人自己的。包括最后一次见家庭医生的时间、原因，家庭医生的基本信息和联络方式，近十年的服药史；特殊疾病。如果是外国人，需要提供国内做常规体检的医院的名字，地址，电话；最后一次体检的时间，做了哪些项目的体检。如果你有在服药，你还需要提供你要提供为你开药的医生或者医院的信息，如名字，地址，和电话等；服用的药物原因；药物的名字，剂量，最好能提供该药物的包装。另一部分是关于被保人的家族成员，比如父母和兄弟姐妹的健康状况，是否有病史，是否健在，等等。