新型冠状病毒蔓延全球。美国政府为了大力减少确诊人数, 大部分州已开始实施"Safer at home"指令; 如非必要, 老百姓须留在家中, 亦禁止参加任何10人以上聚会。不过, 任何医疗保健、生活必需、以及各执法应急部门不受禁令限制。老百姓仍可维持生活所需, 而其他行业亦开始以电子业务形式继续保持运作。其中, 保险公司属于Essential Business, 即使面对疫情, 任何时刻都能确保每个家庭得到合适保障。
美国生活离不开购买保险。车子有汽车保险, 房子有房屋保险, 看病要有医疗保险。以上保险都可以通过网站直接收到报价并购买相关产品。但您可否知道, 帮助全美国50%以上家庭保障的人寿保险, 都可以在网上轻鬆购买。
人寿保险线上申请
一直以来, 很多保险公司都提供线上申请(E-application)让老百姓申请购买人寿保险。可以线上申请寿险产品种类可分为:
定期寿险 (Term Life Insurance) - 提供有限期的身故保障。
终身寿险 (Whole life Insurance) - 提供终身保障, 亦可收到保险公司分红作储蓄等用途。
万能寿险 (Universal Life Insurance) - 灵活缴纳保费, 可细分为保証型、指数型、及投资连接型产品。只要设计得宜, 可达到储蓄需要或终身保障。
以上产品都可以透过线上申请来购买, 甚至到保单都可以是完全电子版本, 可以说是完全数位化提高更好的服务品质, 不论在哪一州都可以非常高效率的服务需要的客户, 减少彼此的时间成本和不必要的支出.
快速审批，完成申请
如何快速申请?
保险公司可为申请人寿保险的客户提供加快申请。在网上递交申请表及其他所需文件, 客户只须通过电话採访来完成申请程序, 最快数小时或数天内审批完毕, 成功购买人寿保险。快速核保方式更加的个性化，也更加的简捷快速，但是只有符合特定标准下的投保人才可以通过此方法。保险公司会对包括年龄，身体状况，是否抽烟以及保额等方面进行一系列的评估。此外，由于产品类型及特性不同, 建议联络专业的持牌保险经纪咨询产品及网上申请细节。
哪些申请人符合资格?
每家保险公司不同, 通常在18岁 - 60岁(或65岁), 身体健康, 没有抽烟习惯, 只要投保不超过快速申请所规定的最高寿险保额均可符合资格。一般来说，年轻人和身体健康的客户，使用快速申请，更容易通过（每个保险公司会有不同的审核标准）。
保险公司如何进行快速审核？
保险公司联同第三方供应商合作，用以收集及验证以下信息：
•客户身份
•保险历史
•用药记录
•驾驶记录
之后, 有些保险公司将会派专员与客人进行电话访谈。整个访谈大约20到30分钟, 主要询问申请人相关个人资料、医疗记录、家庭或财务状况等。申请人需好好准备, 如实回答
保险公司将收集以上资料, 透过大数据分析或过往成功投保的客户相似及相异之处, 并判断是否符合快速投保资格。申请人如果符合相关资格, 不用进行体检, 直接审批完毕, 完成申请。
不符合快速申请的人士也不用担心, 只需根据保险公司相关投保规定, 进行体检及提供所需文件, 保险公司会以传统方式进行审理。
疫情期间快速申请特别限时专案
现在, 有些保险公司更进行特别专案行动，与普通的快速申请不同的是，不论您是外国人身份，还是Ｆ１学生，不论您是美国公民还是绿卡持有者，均可以申请。而且只需要跟经纪人做电话，邮件，短信或者视讯沟通即可。
获得承包的资格&产品要求:
*申请人在18-50岁, 投保金额不超过300万美金 (或保额不超过200万美金的定期寿险产品)。
*申请人在51-60岁, 投保金额不超过100万美金。
*申请人在61-65岁, 投保金额不超过25万美金。
如何申请？人寿保险的保单申请可以由以下其中一种方式：
*面对面或在面对面之后进行后续的申请服务
*视讯会议
*电话
*电子邮件或短信
哪些类型的远程人寿保单的申请需要照片验证？
*所有超过$3,000,000的保单申请
*所有用过电话，电子邮件或短信的沟通方式所进行的申请
*所有青少年保单的申请
*对于价格低于$3,000,000的保单申请，如果是通过视频进行操作的，则无需进行照片验证（不包括青少年保单的申请）
如何正确有效的进行照片验证？
1.在视频聊天期间请客户手持其ID，经纪人为客户拍照。
2.请客户为自己手持ID并且拍照，然后将其发送。
*之后将照片传到Eapp(电子快速申请系统)的附件部分。
人在社会， 有两样东西，你一生是逃不脱的: 一个是死亡，另一个是纳税。在美国，报税是检验一个社会成员责任操守和诚信良知的试金石。那么做为不是美国人的外国人在美国投资房产后如何报税呢？
何谓外国人？
持绿卡者，从进入美国那一刻，便已成为美国纳税人；归化的美籍公民，必定是当然的美国纳税人，在税务上被统称为定居外国人（Resident Alien），与一般美国纳税人完全相同。
未踏足美国的外国人，当然保留外国人(NonResident Alien)身份，但在美国只是暂时居住的外国人，只要在美国停留的时间达到183天，也有可能变成美国纳税人，也可能在税务上成为ResidentAlien，要像美国人一般，为全世界的收入报税。时限及计算方法如下：
其一，假如外国人一年内居住在美国183天或以上，即使没有永久居民身分，也被视为税务上的美国纳税人。其二，假如今年居住在美国31天或以上，而过去三年也曾在美居住，便要将今年居住的时间，加上去年居住时间的三分之一，再加前年居美时间的六分之一，若总数达183天，便自动成为美国纳税人。
几种较特别的情况，不被计算在居美时间内：加拿大和墨西哥居民白天过境工作、在去外国途中于美国过境、外国船隻船员在美停留、由于健康原因不能离开美国的时间、留美学生的头五年等。
外国人税务好处
假如在税务上符合外国人(Non Resident Alien)身分，在美国赚取的联邦公债利息、银行利息及买卖股票或共同基金赚取的「资金增值(Capital Gain)」收入，完全免付任何美国税，银行或股票经纪行亦无需扣30%的预缴税(Withholding Tax)。
外国人由于没有社会安全卡号码，在美国银行或股票经纪行开设帐户时，须填写W-8BEN表，以证明其外国人身分。这份W-8BEN表格的有效期是三年，三年后须再填，否则银行将扣除预缴税。
一些持外国身分的家长，为求便利，与已是美国公民或居民的子女，联名开银行或股票户口，既让子女代管财务，也方便子女继承其遗产。税例规定，联名户口的每一个持有人都须填写W-8BEN表格，如其中一位持有人是美国公民或居民，便不能填写W-8BEN表格，结果令该帐户变成由美国人拥有，失去外国人免预缴税和免收入税的好处。
外国人房地产收入
外国人可以在美国自由购买出租房地产，但租金收入和将来卖出时得到的资金增值收入都是个人的收入，需要缴付入息税，情况与一般美国纳税人无异，只不过他们要用1040NR表格。
外国人申报收入税，税率与美国人一样，可是，外国人不能享用以下两项扣税的优惠：
个人免税额(Personal Exemption)–美国纳税人每人有3950元个人免税额，已婚共同报税者可得7900元个人免税额，家中有「受抚养人」(dependent)者可以得到更多个人免税额，而免税额减低要课税的收入和收入税。外国人利用1040NR报税表时，只能享用一个个人免税额，除非该外国人是加拿大或墨西哥公民，或是南韩公民。
标准扣税额(Standard Deduction)–美国纳税人可而使用起码6200元标准扣税额，已婚共同报税者有12400元标准扣税额。可是，外国人不能使用任何标准扣税额，只能选择使用逐项扣税(Itemized Deduction)。假如该外国人完全没有在美国居住，没有任何逐项扣税的项目，便等于没有任何扣税的优惠。
因此，外国人虽然收入税率与美国人相同，实际的税金比美国纳税人稍高。
外国人卖屋时的收入
有一条税例，名为Foreign Investmentin Real Property Tax Act of 1980(外国人投资房地产税例，或简称FIRPTA)规定，外国人在卖屋时的增值收入并非税率比较低的「长期资金增值」(Long Term Capital Gain)，而是当为普通收入(Ordinary Income)，要按税率计算税金。
此外，外国人也面对「预缴税」(withholding tax)的问题，税例上规定，假如卖屋者是外国人，而该物业不是自住和售价超过三十万元，买家或其公证代理便有责任，要在卖屋款项上扣除预缴税，然后交入国税局。扣除的金额是卖屋价的10%。不论是否有资金增值，也不论资金增值多少，都要扣除预缴税。
除了联邦国税局扣税的要求外，州政府也有可能规定要扣除预缴税。在加州税局规定，要扣起售价的百分之3.3%，亦是买家和公证代理的责任。
这两者都是预缴税，假如真正的税款比预缴金额低，当然可以在报税时要求将多付了的税金取回。
外国人遗产赠予税
每个美国的居民及公民，都有一个遗产免税额，若遗产市值不超过该金额，就完全没有遗产税。
目前，遗产免税额是每人545万元。这个遗产免税额全部可以在生前预先赠予，即将自己的资产送给他人，只要在免税额以内，即可免付赠与税。此外，每人每年可以另外赠送任何一个人14000元，同样免付赠与税。
外国人如果在美国有产业，逝世后的遗产税如何计算？除了在美国的银行存款不计算外，其他在美国股票经纪行户口中的股票、债券、甚至房地产，都算遗产。外国人在美国的遗产，只有6万元免税额，所以可能会有相当重的遗产税。
外国人把这些将来被算为遗产的资产，作生前赠予又如何呢？外国人亦有每人每年14000元免赠与税的条例，可是他们仅有6万元遗产免税额，且不能在生前预先赠予。所以外国人将在美国的资产作赠予是有困难的。外国人要将在美国的房地产免税赠送给子女，需要先成立公司，将房地产放入公司，然后将公司股票作赠予，因为股票是属于Intangible资产，没有礼物税。
顺便一提，外国人假如去世，产业一样要通过法庭认证(Probate)的过程，才能由受益人继承，除非该外国人在生前已经成立生前信托。换句话说，外国人假如在美国用个人的身份投资房地产，应该由律师设立生前信托，去避免将来需要通过认证。
