现在赴美买房的人当中有很多是现金购房，当然，也有一些人选择贷款买房，贷款买房有一个很关键的步骤：预审房贷，简单来讲，预审房贷就是申贷者提供个人资料给银行进行初审，只有通过了，你才有资格获得目的银行的正式贷款。关于申请贷款预审批准书有很多需要注意的事项及细节，很多人并不是特别清楚，所以需要提前了解一下，下面详细给大家介绍。
据美国房地产经纪人协会统计，90%的人是贷款买房。不管是现金买房还是需要贷款，经纪人都会让你填写一份买主经济状况信息表(Financial Information Sheet)。你要如实填写这份表格，特别是姓名，住址，职业，工作单位，年收入(Gross Annual Income)和负债部分（Liabilities）。
通常来说，负债包括汽车贷款，信用卡欠额，以及其它债务。你填写的存款额不能低於你的头款(Down Payment)数。你的经纪人要根据你的经济状况向你建议房价范围。很多卖主也要求买主在报价时附上买主经济状况表。如果是现金买房，买主经济状况表就是卖主唯一的依据，所以在在报价时一定要附上这份表。
如果需要贷款，经纪人会根据你的经济状况建议你向有关贷款公司要一封贷款预审批准书(Loan Pre-approval Letter)。因为贷款公司要查你的信用分，还会要你的社会安全号。
你如果已经与其它贷款公司或者你自己的银行联系过，你就可以用你自己的贷款公司或银行的贷款预审批准书。不管你此时选用的是谁，你在正式贷款时还是可以货比三家。
贷款预审批准书的目的是决定你的房价上限。贷款预审批准书也是报价合同的附件之一。它告诉卖主，你已经与贷款公司或银行联系过了，信用分和收入都查过，银行初步同意借钱给你。贷款预审批准书贷款额越高越好，不用担心卖主会因为你有钱而提高房价。卖主担心的是在接受报价合同后买主申请不到贷款，从而不能过户，浪费卖主的时间。
在房屋买卖中，时间就是金钱。一栋$500,000的房子，如果利息是6%，一个月的利息就是$2,500。卖主更愿意接受经济状况好的买主的报价。
申请贷款预审批准书还需要以下的信息：
买主姓名(Buyer Name)
社会安全号(Social Security Number)
房价(Sales Price)：实际房价或最高房价
贷款额(Loan Amount)
贷款种类(Program)：一般是30年固定利率
定金(Deposit)
过户日期(Settlement Date)：写实际日期或待定
买主地址(Buyer Address)
买主电话(Buyer Phone)
买主年收入(Income)
最高贷款额取决於家庭总收入和其它债务。大部分银行允许买主将月收入的28%用於与住房有关的花费，比如还贷款本金(Principal)，利息(Interest)，房地产税(Real Estate Tax)和屋主保险(Home Owner Insurance)。
银行还会考虑家庭其它债务，比如汽车月款(Car Loan)，学费贷款(College Tuition Loan)，信用卡欠款(Credit Card Debt)等。这些债务加上住房花费不能超过月收入的36%。如果你的其它债务占月收入的12%，你只能用24%做房款。
所以在买房时，要把其它债务限制在8%或更低。如果你没有其它债务，你可以用36%做房款。在目前房价超过绝大部分人所能承受的情况下，联邦住房和城市发展部(HUD)允许家庭其它债务加上住房贷款高达月收入的45%。
贷款种类有二百多种，但大多是从两个基本类型衍生出来的：浮动利率(Adjustable Rate Mortgage, ARM)或固定利率(Fixed Rate Mortgage)。
浮动利率贷款的开始利率比固定利率贷款低，以後的利率会随着一个指数(Index)而浮动。开始浮动的年限和浮动的幅度事先都有规定。如果贷款时利率高於9%，并且呈下降趋势，可用浮动利率。
常见固定利率贷款有15年或30年的。15年的利率比30年的低。如果贷款时利率低於8%，可选固定利率。
从贷款来源可以把贷款分成三种，一般性贷款(Conventional)，低收入政府补助贷款(FHA)，和美国退伍军人贷款(VA)。
从贷款的数额又可以把贷款分成三类，小额贷款，普通贷款，和大额贷款(Jumbo Loan)。十万以下的属小额贷款。贷款额超过$417,000的属大额贷款。从2008年3月起，大华府地区贷款额超$562,000的才算大额贷款。大额贷款的利率比普通贷款高。如果你不清楚，可以向您的贷款经纪人询问。
定金(Deposit)是买主在报价的同时，交给买方经纪人公司的一笔钱。如果买主在没有正当理由的前提下单方撕毁买房合同，定金就拿不回来了。定金越多，说明买主诚意越大，卖主越放心。大多数公司规定定金不得低於$5,000。卖主为了保护自己的利益，还会要求更高的定金。
过户日期(Settlement Date)可定在合同生效后的30天到45天。计算机自动化大大缩短了贷款审批的时间，使30天或更短时间过户成为现实。一些银行没收的房子明确规定30天之内过户。
贷款预审批准书内容包括贷款种类(Program)，头款额（DownPayment），贷款额(Loan Amount)，利率（Interest Rate）。它还会有以下的字样：该预审批准书的依据是已核实的买主信用史(CreditHistory)，经济状况(Financial Information)和职业史(Employment History)。贷款的最终批准还有待於认可的房地产合同(Ratified Contract)和房屋估价(Appraisal)。
预审批准书虽然不注明作废日期，却是有时间性的。这是因为人的信用分，经济状况和职业都会有变化。如果预审批准书是六个月以前写的，就需要重新写一张。
2020年来这场新冠疫情流行已经重塑了美国的房地产市场，其中美国一些城市和地区比其他城市和地区更容易在疫情后期发生反弹。
以纽约为例，纽约在疫情中是一个地狱般的城镇，在后新冠疫情时代，购房者可能也会认为这是一个非常便宜的地方。
自从新冠疫情在2020年的头几个月成为一个主要的关注点以来，这种疫病病已经在很多方面颠覆了美国的房地产市场。起初，健康问题推动了购房全过程的数字化，一些人选择购买除了虚拟看房来选房、通过远程与经纪人交易。
白领工作人员向远程工作安排的转变意味着全国各地的家庭都可以重新考虑他们的居住地。于是，美国人从人口稠密的城市向郊区转移，或者由闹市区向风景区转移就成了趋势。
与此同时，美国人在苦苦等待新冠疫情过去的同时，连续数月迁往郊区或者人少的地方，加上创纪录的低抵押贷款利率，促使千禧一代家庭离开大城市的住所，前往全国各地的郊区。这些情形都推动了房屋交易的活跃。
不过，现在随着美国人开始接受第一批新冠疫苗接种，疫情似乎即将结束。不过，正如疫情流行有助于刺激购房者的需求飙升一样，回归正常可能会刺激美国某些地区的房地产销售，但并非所有地方房地产市场都能从疫情时代的结束中获得恢复。
美国房地产市场研究公司Zonda的首席经济学家阿里.沃尔夫（Ali Wolf）说：“疫情流行前推动房地产市场的强大人口结构将在疫情后继续存在，这将继续推动全国房屋销售的健康发展，我们在疫苗经济中关注的市场是那些完全由于疫情而加速的市场。”
旧金山和纽约这样昂贵的沿海市场将再次复苏
在疫情流行开始之前，美国一些最昂贵的房地产市场（如纽约和旧金山）已经摇摇欲坠。Zillow 的子公司Street Easy公司的经济学家南希·吴（Nancy Wu）在8月份对本刊无表示，在纽约价格已经连续第三年下跌。
实际上，在疫情前，这些地产市场的房价在疫情之前都在高位徘徊。甚至在疫情促使购房者和租房者重新入市之前，这些市场就停滞不前，因为对大多数人来说，这些市场已经变得过于昂贵。除此之外，疫情消除了大城市生活的大部分吸引力。
沃尔夫说：“流感大流行关闭了人们在城市生活公共场所。无论是夜生活、咖啡馆、现场音乐还是办公室的都短暂关闭。”
但这些市场可能会出现反弹。在价格相对下跌——尤其是在抵押贷款利率较低的情况下——使得在纽约或像加州圣何塞这样的地方入市更加可行。
沃尔夫认为：“像纽约、洛杉矶和迈阿密这样的地方活力不会被疫情轻易击垮。”
新型的技术中心将吸引买家
在其对2021年顶级市场的总结中，房地产经纪人在全国范围内发现了一些新兴科技领域的地方的房价异常坚挺。例如，加州萨克拉门托（Sacramento）就占据了榜首的位置，因为加州首府的房价比旧金山或圣何塞便宜。只要两小时车程，科技行业的员工就可以上下班往返于这些地方。
房地产经纪人列出的城市排名代表今后美国地产发展的一个趋势。其他成长中的科技中心包括博伊西（Boise,）、爱达荷（Idaho）和丹佛（Denver）等地，这些地方比硅谷更加实惠。“经济承受能力在任何时候都是有吸引力的。”Realtor.com公司首席经济学家丹妮尔.黑尔（danielle hale）认为。
丹妮尔.黑尔（danielle hale）补充道：“科技产业将继续蓬勃发展，因为尽管我们可能不会像现在很多人那样100%远离偏远地区，但远程工作已经在这一大流行时期受到考验，在可预见的未来，远程工作将继续成为白领工作生活的一个特点。”这将有助于科技城市的发展。
阳光地带的小城市茁壮成长
许多市场的未来将取决于远程工作是否是成为常态，还是仅仅是短暂的状态。如果远程工作成为常态，那么这将塑造新型的城市和地产业态。
美国的一些雇主，如Twitter 公司建议他们将让员工无限期地在家工作。阿里.沃尔夫说，如果更多的公司效仿他们的做法，对于气候变暖的人口较少的城市来说，这是一个好消息，他指出，佛罗里达州坦帕市、凤凰城、罗利市和佛罗里达州杰克逊维尔市就是一个例子。
丹尼尔.黑尔认为：“在流感大流行前，购房者不得不在房价和就业机会之间进行权衡。而疫情后向更灵活的工作环境的转变，使拥有住房负担能力、良好生活方式和有利气候的市场对新来者的吸引力更大，即使在疫情流行结束之后。”
这些地区也吸引了房地产投资者的注意，尤其是那些在他们不居住的州购买房产的投资者。房地产网站拍卖网市场经济副总裁Daren Blomquist说：“州外投资者正被一个经常被忽视和偏僻的市场所吸引，这些市场大多分布在中西部和东南部。”
铁锈地带成为输家
美国房地产经纪人协会（National Association of Realtors）列出了该协会预计在疫情结束后会蓬勃发展的10大市场。名单中包括热门的博伊西和斯波坎，也包括一些不太热门的得梅因、爱荷华、印第安纳波利斯和威斯康星州的麦迪逊。
哪些城市会出现房地产热，也将取决于其劳动力的多样性。中西部和锈带地区的经济仍然严重依赖制造业等行业，变得难以复苏。但是，由于远程办公的兴起，这些行业不一定会出现像纽约这样的城市行业那样的剧变，但也并不意味着这些地方会随着疫情恢复而复苏。
沃尔夫认为：“在未来几年里，缺乏工作多样性和生活方式的市场更有可能遭受损失。”奥兰多就是一个很好的例子。但佛州其他地方损失不大。尽管大流行迫使该市的旅游业在2020年的大部分时间里几乎全部关闭，但佛罗里达州中部的房地产市场依然强劲。
这是因为在表面之下，阳光之州那部分的就业情况比许多人想象的要好得多。沃尔夫说：“例如，在太空海岸工作的人仍在工作，并推动了奥兰多的房屋销售，尤其是在价格较高的地区。”。
德州的情况也如此。这也是休斯敦成功度过石油市场高峰和低谷的原因——虽然石油工业是当地的主要雇主，但该市的劳动力种类繁多，足以承受这些压力。
（文章来源：2020年12月22日《https://www.marketwatch.com》网站，由川锐传媒原创翻译，如需转载需获得川锐传媒授权。）
