一年一度的“奥巴马医保”申请开放期又到了，大家准备好了吗？作为最常用的个人购买商业医保的渠道，今天带大家一起来复习一下必要的小知识吧。

常见的医保名词

一、保费 Premium

这是您每个月需要支付的保险月费。不过保费在总费用中只是占一部分而已，保费的高低取决于计划的免赔额、自付额的上限、挂号费，以及个人承担比例的多少，这四个部分与保费共同决定了您可能产生的全年医疗费用。

保费只与以下四个因素有关：

第一、年龄

第二、收入

第三、居住地的邮编号码

第四、计划类别(铜Bronze、银Silver、金Gold、白金Platinum)

健康保险公司在设定保费时不会因为您的性别、目前或过去的健康史而增加或减少。当然，如果您在2022年的报税收入符合联邦贫困线的100%-400%，您将有机会获得联邦政府的税收补贴，可以降低您的保费成本。

二、挂号费 Copay

指的是您为医生的服务或处方药服务等特定医疗服务所支付的固定金额，是健康保险公司与您分摊费用的一种方式，通常数额在几十到100多。Copay基本上每次见医生都需要支付。

三、免赔额 Deductible

免赔额是指在保险公司承担费用之前，你需要自掏腰包支付的所有医疗保健服务。免赔额越低的计划保费Premium越高。0 Deductible的计划Premium最高。

四、个人分担比例 Coinsurance

指的是健康保险公司与您分摊费用的另一种方式。例如，如果保险计划写明20% of coinsurance，指的是您需要支付总费用的20%，另外80%由保险公司承担。

五、最高自付金额 Maximum out-of-pocket amount(MOOP)

最高自付金额，也称为自付额上限，是您一年内支付医疗费用的最高金额。个人支付的Deductible，Coinsurance等都会累积到MOOP里面。达到以后医保会覆盖100%的费用，但Copay通常还需要继续支付。2023年个人计划的年度自付额上限为9100美元，家庭为18200美元。这部分费用也在逐年递增。

健康保险的计划种类

究竟应该选择什么样的计划更合适呢？

计划一：健康维护机构 HMO: Health Maintenance Organization

HMO计划的保费通常比其他类型的计划保费更低，这种计划设计的初衷在于强调健康的维护和疾病的预防。所以如果您选择了这种类型的计划，就必须选择一个初级保健医生(PCP)俗称“家庭医生”。发生任何问题，先经过家庭医生的判断，由家庭医生给出建议，检查服药或者转去推荐(referral)的专业医院或者医师做进一步的检查治疗。

计划二：首选提供商机构 PPO: Preferred Provider Organizatio

如果您经常出差或者在全美旅行，那么严格限制在居住地所在州的网络会让您感觉不方便。PPO计划因为网络限制最少，更适合于这种情况下的您。

PPO计划分为网络内和网络外。对于网络内的医生，可以实现较低的成本；或者因为外出选择成本较高的网络外的医生，但不需要家庭医生的推荐或者转诊。当然，您仍然可以选择一个“家庭医生”（有些州，如加利福尼亚州，即使选择PPO计划，可能仍然要求您有一个“家庭医生”）。但PPO的问题是：保费通常比其他类型计划的保费更高。

计划三：独家供应商机构 EPO: Exclusive Provider Organization

EPO计划可以说是HMO计划和PPO计划的混合体。EPO计划让您可以不经转诊就去看专科医生。然而，EPO计划的缺点是保险公司不承担网络外医生的费用。EPO计划的保费通常介于HMO和PPO之间。

计划四：服务点 POS: Point of Service

POS计划是HMO和PPO计划的另一个混合体。您可以在一个HMO的网络内选择一个“家庭医生”来协调您的医疗方案，也可以访问PPO的网络，并选择网络外的医生就医(尽管成本较高)。

POS计划通常比单纯HMO的保费更贵，但比单纯PPO的保费更低。不同州的“奥巴马医保”市场提供的计划不一样。

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